保障型保險：比較香港醫療保障和內地醫療保障的區別？保證續保、境外醫療服務是大多數人選擇高端醫療保險的原因

之前很多朋友問，香港醫療保障和內地醫療保障有什麽區別，究竟應不應該海外配置呢？除了香港醫療保障是美元或港元結算，內地醫療保障是人民幣結算以外，他們的主要區別是是否保證終身續保，無論受保人健康狀況如何。香港醫療保障對接海外醫療機構的網絡更加廣泛，嚴重疾病的治愈率更高，這是內地人來香港配置醫療保障的原因。

香港醫療保障和內地醫療保障的種類

內地醫療保障主要有三種：小額醫療保險、百萬醫療保險和高端醫療保險。小額醫療保險一般為低免賠額（最低0）、低保額（一般為數萬元），可報銷門診和住院費用，但保險金額不高，一般在數萬以內，更適合兒童。最流行的是百萬醫療保險，內地人一般都有購買社會醫保，但社會醫保只能報銷一部分的住院手術費用，百萬醫療保險報有1萬免賠額，一年只需幾百塊，就能拿到幾百萬的保額，百萬醫療保險一般不報銷特需病房、國際部、ICU深切治療部。高端醫療保險適用於高凈值家庭，除了一般的住院醫療費用，在海外的私家醫療能享受第二醫療意見，出院直付理賠服務。有的家长先給小孩子買，小孩子的保費較為便宜。

香港醫療保障種類眾多：住院手術現金、住院醫療保險、高端醫療保險、自願醫保計劃、升級醫療保險。內地人投保最多的保障型保險是住院醫療保險和高端醫療保險。住院醫療保險只包括住院期間的醫療費用，包括任何病房、手術、護理、化驗及專科費用等，對門診的非手術治療保障較少，每項醫療費用都有細項上限，而高端醫療保險無細項上限，投保人可根據經濟能力選擇墊底費。而住院現金就並非實報實銷，就住院日數提供定額現金賠償，除了醫療費用，日常開支也可以通過住院現金報銷。

兩地醫療保障的不保事項

醫療保障基本上無所不保，香港醫療保障和內地醫療保障的不保事項基本上一致。主要包括投保前的已有疾病或先天性疾病、懷孕、生育或不育的治療、整形手術或治療、牙科治療，違反社會規則或違法活動例如吸毒和毆酒、故意自殘或企圖自殺、參與非法活動、由性接觸傳染的疾病或其後遺癥。不可抗力因素，包括戰爭（不論宣戰與否）、內戰、侵略、叛亂、革命。及未經證實醫療成效的醫療技術或治療程序。非住院性的診斷程序或醫療服務（包括但不限於物理治療師、職業治療師及言語治療師等）。

而香港的高端醫療保險已經包括例行性的身體檢查、出院後的醫療服務例如物理治療、中醫治療、意外受傷後的重建手術，而內地的高端醫療保險還不保障，需要另外添加門診保障。

為什麼保證終身續保條款那麼重要？

內地目前並沒有一款短期醫療保險標註能夠一直保證續保，百萬醫療保險承諾6年保證續保已是目前市面上最長時間。有業內人士直言，隨著投保人的年齡增加，其風險概率也在上升，那麽保險公司可以通過對個別受保人大幅漲價，規避高風險人群來購買，甚至下架相關產品，這就使得消費者或將面臨無法續保的風險。

而香港醫療保障在投保後不會因為個人的索償記錄和身體狀況而調整保費，而產品停售後，會致力提供另一醫療保障給現有的投保人。當然，續保會根據香港醫療通脹、香港醫療技術進步、疾病風險進行保費調整。香港保險公司進行嚴格的醫療保險核保，防止高風險人士投保，是對現有投保人的保障，以免突然提高續保保費。

增值服務

內地的高端醫療保險提供出院免找數服務，國內和海外的醫院都有醫療網絡並且為重大疾病提供一次性的第二醫療意見並報銷異地就診交通費用。

當投保人希望海外醫療的時候，香港醫療機構都會協助安排簽證、機票、住宿、落地接送服務。除了出院免找數以外，超出預算保費部分，香港保險公司開始接受電子理賠，不用寄出紙張，大大地節約理賠時間。有的香港保險公司把入院預批核的時間減至1天，適用於急症入院的投保人。相對於內地醫療機構只提供一次性的第二診療意見，香港的高端醫療保險對投保人的重大疾病跟進持續三個月至半年，涵蓋住院治療至康复階段。

香港醫療保險的保費是按照本地的平均住院賠償來計算的，無論保障範圍和增值服務都比內地醫療保險稍多，因此保費也會比內地醫療保障稍高，更符合高凈值家庭的需求。當然，用住院醫療保險配合有墊底費的高端醫療保險或選擇重大疾病自付額豁免或較少的出院後門診保障的高端醫療保險有助降低保費，充分利用內地的社會醫保補充高端醫療保險不保障的項目。有經驗的理財顧問可以在這些方面給到意見。

文章標簽：高端醫療保險‍保費、保障範圍及免找數醫院