香港儲蓄型保險包括分紅保單和投資相連保險。分紅保單是指香港保險公司在每個會計年度結束後,將上一會計年度該類分紅保單的可分配盈余,按一定的比例,以週年紅利和復歸紅利的方式,分配給客戶的一種人壽保障。保單價值是可以通過保單貸款形式取出。分紅保單是世界各國保險公司規避利率風險,保證自身穩健經營的有效手段。相對於傳統保障型保險,分紅保單向投保人提供的非保證金額,紅利的分配還會影響香港保險公司的負債水平、投資策略以及償付能力。


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香港儲蓄型保險的種類

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Saving Insurance

香港儲蓄計劃專欄文章


‍香港儲蓄計劃(saving plan)主要是分紅保單,全保證回報的儲蓄型保險暫時只有繳款2年,保障5或8年的短期儲蓄保險2pay5。作為避險工具,這類儲蓄型保險只適用於經常在銀行定存的保守人士或短暫的經濟逆周期。其他香港儲蓄保險的種類有可分期支取的分紅保單和年金計劃。現時一共有5間香港保險公司推出專為節稅而設的分拆保單功能,在資產傳承上也擁有無比的靈活性。保費融資是通過銀行借貸共同投保一張長期儲蓄保險Endowment Plan保單,從中可見香港保險投資資產的穩健性。2019年政府推出扣稅三寶,當中為退休而設的合資格延期年金QDAP最高扣稅額可達60,000HKD。

Pension Insurance

香港年金計劃專欄文章

香港年金計劃(annuity plan)主要是分紅型保險,按年金期開始時間分為即期年金和延期年金,按年金給付年期分為定期年金和終身年金。通常即付年金采用躉交方式繳納保費,因此,躉交即現年金是即期年金的主要形式。延期年金則有多種保費年期,有的香港年金計劃在年金期未開始前允許投保人自由更改年金期及開始年齡,十分自由靈活。為鼓勵投保人盡快開展個人退休金計劃,香港政府從2019年起,推出可扣稅的延期年金,俗稱扣稅年金,最高的扣稅額為60,000HKD。

Investment Linked Insurance

香港基金專欄文章

香港基金HKFund種類按照風險回報劃分為貨幣基金、債券基金混合基金股票基金。股票基金波動最大,回報也最高,用於資本增值,一般采用月供基金投資策略降低波動性並堅持長期投資。股票基金的分類最多,按地區劃分分為歐洲、美國、亞洲和新興市場幾大市場,中國是一個較為獨立的經濟體,發達經濟體以美國為首。按照行業基金劃分科技、能源、房地產或基建、醫療、金融、農業、人工智能、消費品等眾多行業,香港行業基金一般是以美國股票基金為主的環球投資。混合基金和高收益債券基金的波動性相若,這類香港基金通常會也會作為退休後的現金流,高收益債券基金的股息率(7-9%)比混合基金更高。用多市場,混合資產類別的派息基金,更能獲得每年穩定的股息率,保障退休收入。投資級別債券基金的波動率最低,大多數為長年期債券,在低違約風險的同時,維持較高的股息率,一般為4-6%。房託基金REITS也是月月派息的選擇之一,除了每年4%左右的股息率,房託基金的價格也會隨物價通脹而不斷增加。

香港保險和內地保險的區別

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