英式分紅VS美式分紅!香港買分紅保單留意復歸紅利、週年紅利和終期紅利的區別

如何買分紅保單!一篇文章弄清楚年金計劃、終身危疾保險、終身人壽保險、儲蓄計劃的分紅方式

Kerri Lu撰写
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英式分紅VS美式分紅!香港買分紅保單留意復歸紅利、週年紅利和終期紅利的區別


香港的分紅保單有兩種分紅系統,分別是美式分紅英式分紅。究竟美式分紅和保額分紅有什麼不同呢?究竟分紅保單如何買好呢?建議書上的復歸紅利、週年紅利和終期紅利是什麼意思?現在的分紅保單逐漸取消復歸紅利、週年紅利,用終期紅利代替,有的產品稱特別紅利,也就是說,分紅保單的靈活性降低,換取回報率的提高。


分紅保單的原理

除了保證現金價值,還有週年紅利、復歸紅利和終期紅利。分紅保單所派發的是可分配盈余,是通過香港保險公司的投資收益獲得的,即保險公司將投保人的保費交由專門的投資團隊(或外包給香港基金公司)進行投資,賺取投資收益。香港沒有規定可分配盈余的比例返還給投保人,像保誠、安盛和萬通的長期儲蓄保險保證90%返還投保人。


美式分紅保單的原理

美式分紅保單每年所派發的週年紅利是現金,可以隨時支取,也可用於繳付下期保費,或者留存於保險公司的賬戶中以一定的收益率積存利息;終期紅利是用以鼓勵投保人長期持有保單所派發的一種紅利,通常在投保若幹年後才開始派發,只有在身故或退保時才能領取。週年紅利所派發的紅利皆以現金形式存在,香港保險公司宣告紅利派發後,紅利即為確定值,提取時也無須折現。


美式分紅保單持有周年紅利和終期紅利


英式分紅保單的原理

英式分紅保單每年所派發的復歸紅利是面值,相當於將派發的紅利購買成了額外的保額附加到原保單上(可以理解為股票所派發紅利的形式為增派額外的股票)。與美式分紅保單依靠積存於保險公司的復歸紅利通過轉化為額外的保額,可以繼續通過分紅機制衍生額外的紅利。


英式分紅保單持有復歸紅利和終期紅利


單純從分紅機制來看,英式分紅保單的投資效率是要優於美式分紅保單的。不過,由於,不過由於復歸紅利已經轉化為保額,有一定的折現價值,因此英式分紅的流動性較美式分紅差。


無論是美式分紅保單還是英式分紅保單都有相當一部分的終期紅利,甚至用終期紅利代替復歸紅利和週年紅利,減少現金流動性,提高回報率,達到長期的資本增值。終期紅利的現金價值在退保或身故時才確定。現時的分紅保單在10-15年後可鎖定終期紅利到一個終期紅利鎖定戶口。在終期紅利的紅利實現率為高的時候,可通過終期紅利鎖定功能把非保證現金價值變成保證現金價值。鎖定以後可以靈活提取,或者以一個固定的滾存利率增值,類似於美式分紅。像現在的終身人壽保險Whole Life和終身危疾保險Whole CI看重長期保障的保險產品就取消了週年紅利和復歸紅利,只保留終期紅利。


現在的分紅保單實行「紅利緩和調整機制」,相當於一個蓄水池,在收益好的年份,把高於預期回報的部分儲存起來,不會立即派發,待收益不好的年份把水放出來。「紅利緩和調整機制」有效地管理投保人的期望,不會突然地忽上忽下。香港保險公司的紅利實現率幾乎每年都達到100%,更多的紅利實現率解析《香港分紅保單的紅利實現率如何計算?各個香港保險公司紅利實現率如何查詢?》‍


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