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Kerri Lu畢業於香港中文大學碩士學位。長期保險及投資相連保險持牌人,香港強積金中介人,在GOBEAR網站上刊登自己的香港理財文章,現在集團式經營的保險經紀公司任職,從事理財規劃的工作。我註重投保人的稅務身份和債務身份,策劃資產增值,資產保全,資產在何時傳承想給的人,具備一定的法律及稅務知識,希望用專業、熱誠、中立的態度為您服務。


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儲蓄型保險:源源不斷的自由現金流!比較香港分紅保單(多元貨幣)和內地分紅保單的區別

在收益、保單功能上,內地儲蓄計劃和香港儲蓄計劃的差別巨大;一部分的儲蓄保險開發多元貨幣轉換功能,大大豐富投資組合

2024-04-26 14:50
二維碼
9

儲蓄型保險:源源不斷的自由現金流!比較香港分紅保單(多元貨幣)和內地分紅保單的區別


自從內地增額終身壽險進入3.0%時代,香港分紅型保險以其高收益再次進入了大家的視野。究竟內地買分紅保單和香港買分紅保單有什麼區別?內地儲蓄計劃更早回本,保證收益達IRR2.5%,而香港儲蓄計劃15年後的收益更高,選擇內地還是香港主要取決於理財目標時間的長短。


5年供款期內地分紅保單和香港分紅保單比較


忠意人壽

香港中銀人壽Boclife

香港富通保險FTLife


一生忠意

薪火傳承環球終身壽險計劃

「匠心• 傳承」儲蓄壽險計劃(尊尚版)

投保年齡

7天-70周歲

出生後15天起至70歲

初生15日至75歲

投資成分

以債券為主

35%-55%固定收入或有息證券

45-65%增長型資產

25%-50%固定收入類別資產(投資級別及非投資級別)

50%-75%股權類型資產

保單貨幣

人民幣保單

人民幣、港元、美元、澳元、加元、英鎊、歐元、新加坡元

初始保單貨幣人民幣、港元、美元,3年後可轉換至人民幣、港元、美元、澳元、加元、英鎊、歐元、新加坡元

年齡性別

30歲男性

供款期

5年

年繳保費

100,000元人民幣

總保費

500,000元人民幣

494,000元人民幣

488,000元人民幣


保證回報

预期回報

保證回報

预期回報

保證回報

预期回報

10年

558,054

622,335

487,000

679,633

391,725

617,362

20年

712,370

909,897

531,540

1,085,863

508,276

1,297,374

30年

911,192

1,332,968

569,385

1,709,131

515,863

2,461,456

40年

1,164,173

1,873,091

618,770

3,035,322

522,759

4,410,730

50年

1,866,017

3,632,455

656,420

5,189,101

565,518

8,849,227

60年

2,300,715

4,927,525

694,070

9,452,932

613,104

17,543,995

回本期

保證6年,預期5年

保證12年,預期6年

保證13年,預期7年

從第6年起每年領取

不適用

保費5%

保費7%




提取後保證現金

提取後預期現金

提取後保證現金

提取後預期現金

10年

不適用

401,748

560,327

340,016

430,874

20年

277,107

565,339

240,829

500,305

30年

191,300

602,626

130,893

533,773

40年

139,104

681,011

70,061

531,537

50年

104,530

824,730

42,032

617,667

60年

84,557

1,149,730

27,876

768,554


在不領取的情況下,5年供款期香港儲蓄計劃的預期回報遠勝內地的儲蓄保險,特別是在15年後的收益,17年時間就可翻倍。內地的儲蓄計劃超過一半都是保證回報,在逆經濟周期抗風險的程度較高,但遠期要追上通脹較困難,同時,也不能形成固定的自由現金流。


趸交內地分紅保單和香港分紅保單比較


忠意人壽

香港中銀人壽Boclife

香港富通保險FTLife


一生忠意

薪火傳承環球終身壽險計劃

「匠心• 傳承」儲蓄壽險計劃(尊尚版)

年齡性別

30歲男性

總保費

100,000人民幣

97,642人民幣



保證回報

预期回報

保證回報

预期回報

保證回報

预期回報

10年

117,265

134,310

101,581

140,469

71,778

138,436

20年

149,837

196,555

108,200

225,212

96,667

272,087

30年

191,656

287,941

115,700

378,502

98,112

482,413

40年

244,867

404,614

123,200

645,883

106,890

880,215

50年

311,583

566,285

130,700

1,144,551

116,223

1,814,019

60年

483,923

1,064,417

138,200

2,052,666

126,112

3,628,096

回本期

保证5年,预期4年

保证7年,预期6年

保证13年,预期6年

从第2年起每年领取

不适用

不适用

保费5%




提取后保证现金

提取后预期现金

提取后保证现金

提取后预期现金

10年

不适用

不适用

42,058

73,315

20年

31,552

81,908

30年

17,893

83,267

40年

11,203

88,359

50年

7,506

113,959

60年

5,686

160,757




在躉交的情況下同樣,香港儲蓄計劃全線回報超過內地。值得一提的是,一部分的香港儲蓄計劃首日保證現金達保費的82%,人民幣保單可在香港銀行抵押做保費融資,提供中短期回報。因為內地政策監管多,只能投資內地固定資產,總體回報率也低。香港儲蓄計劃的提取功能更為靈活,即使在每年提取5%保費的情況下,13年時間就能回本。而內地儲蓄計劃是不可分期領取。


紅利實現率是否達標

內地分紅保單各年度周年紅利的紅利實現率均超過了100%,說明內地儲蓄計劃的實現情況平均來看是基本符合預期的。當然,具體到各保險公司,又會有很大差異。從2020年開始,紅利實現率持續下降,可能與這幾年利率持續下行,以及權益市場波動有關。手持內地儲蓄計劃幾乎等於資產不斷在貶值。



對於香港儲蓄計劃而言,周年紅利或復歸紅利占比是比較小的,年期越長,占比越低。對於長期持有的分紅保單,更看重的是占比更高的終期紅利的紅利實現率,或者能反映保單總利益實現情況的總現金價值比率。香港是環球投資的,不受單一國家政策影響,可自由調配債券和權益資產的比例,紅利實現率也要穩定得多。近年各國的債券利率不斷下降,周年紅利的紅利實現率也不免受到影響。

现金红利、增额红利和终期红利2022年和2023年分红实现率的比较


香港儲蓄計劃的功能

香港儲蓄計劃的功能比內地豐富得多,例如保費假期、分拆保單、多元貨幣轉換、後備投保人和後備受保人選項,無限次更改受保人,受益人延續選項、無行為能力指定領取人、終期紅利鎖定等等。香港儲蓄計劃有簡單信託功能,有剛需的朋友又不想設立保險金信託,可以考慮用用香港的分紅保單做家族資產傳承和財產保護。


如果希望監管更強有力的兜底、追求更高占比的確定性,或者將來這筆錢也主要是想在內地適用的,可以主要考慮內地的分紅保單;有全球資產配置需求,資金在境外或者將來在境外使用資金、對香港分紅保單特有功能有剛需,或者願意接受更多不確定性,以此換取更高預期回報的,可以選擇香港分紅保單。但無論是內地還是香港的分紅保單,還是要看重保險公司的投資實力,多看看不同保險公司相同投資策略的紅利實現率。


文章標簽:分紅保單Endowment利率、退保年期及保單貸款

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