香港儲蓄計劃(saving plan)主要是分紅保單,全保證回報的儲蓄型保險暫時只有繳款2年,保障5或8年的短期儲蓄保險2pay5。作為避險資產,這類儲蓄型保險只適用於經常在銀行定存的保守人士或短暫的經濟逆周期。其他香港儲蓄計劃的種類有可分期支取的分紅保單和年金計劃。現時一共有5間香港保險公司推出專為節稅而設的分拆保單功能,在資產傳承上也擁有無比的靈活性。保費融資是通過銀行借貸共同投保一張長期儲蓄保險Endowment Plan保單,從中可見香港儲蓄計劃投資資產的穩健性。


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香港儲蓄計劃的種類

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Difference of Endowment
內地儲蓄計劃與香港儲蓄計劃的區別

是否有全保證內部回報率
內地快返型年金計劃8年保障年期,可一筆過/3年/5年繳費,滿期保證內部回報率IRR為1.8%IRR。增額終身壽險的內部回報率達3.5%IRR,第六年保證回本。香港只有短期儲蓄保險2pay5/3pay8是全保證回報,根據國債收益率調整利率,現時美元保單8年最高IRR4%。
是否顯示紅利實現率
內地的專屬養老保險以人民幣計價,長期復利IRR可達6%,達到65歲才能取出,單一國家投資,波動較大,暫時預期回報沒有過往數據。而香港儲蓄計劃一筆過繳費最快第五年預期回本,15年翻倍,最高復利達7%IRR。香港采取環球投資,多元貨幣計價,香港保險公司每年須公布紅利實現率確保保單收益符合投保人的期望。
香港儲蓄計劃采取環球投資,有助分散風險
專屬養老保險60歲才能領取,穩健賬戶保底利率2%-3%,進取賬戶0%-1%。長期保險投資在股權等進取型資產較為多,收益率較為波動。香港的長期儲蓄保險最快5年便可以預期回本,15-16年便可以翻倍。在保本的基礎上,分為兩種,一種關註於15年前的回報,一種關註於15年後的回報,最高預期內部回報率為7%。
是否有保費假期
香港儲蓄計劃有一筆過、5年、10年多種保費繳付期。5年保費繳付期一般有兩年保費假期,10年保費繳付期一般有四年保費繳付期。假如投保人因經濟情況而失業,可以緩交保費,無須繳付貸款利息。而內地儲蓄計劃無相關功能。
香港儲蓄計劃的保單貸款利率較低
內地儲蓄計劃的保單貸款成本是4.5%-5.5%。香港的長期儲蓄保險可以在香港銀行抵押貸款,相比保險公司成本要低很多。香港銀行用的是浮息貸款,COF或H rate,有的香港銀行有封頂利率,例如P-2.8。以通常的情況來說,保單貸款或保費融資利率為2.5%左右。

Difference of Endowment
美國儲蓄計劃與香港儲蓄計劃的區別

是否采用透明機制
美國儲蓄計劃主要是保本的指數型萬能壽險。投保人的保費減去美國保險公司的營運成本後,投資於指數市場,如美國標普500、德國30DAX指數或MSCI新興市場指數,根據指數計算收益。保險公司承諾0-2%的保底收益,也有收益上限。香港儲蓄計劃依靠基金經理根據市況進行環球投資,扣除營運成本公平分配。紅利實現率每年公布,確保保單回報符合投保人的期望。
香港儲蓄型保險的種類繁多
年金計劃、長期儲蓄保險、終身入息計劃和只有保證收益的短期儲蓄保險都是香港儲蓄計劃的種類,能夠規劃覆雜的理財目標。不但可用於短期理財,抵抗經濟波動,也可用於子女教育基金保險,退休金儲蓄計劃,甚至財富傳承等規劃長期理財目標。美國儲蓄計劃只有指數型萬能壽險和分紅型的人壽保障兩種形式。
是否有多元貨幣
香港儲蓄計劃的保單貨幣較為多元,最多一共有9種貨幣,以人民幣保單和美元保單的收益率最高,每年可轉換一次,不受次數限制,而美國的儲蓄計劃只有美元保單。多元貨幣具有分散風險的作用,不易受國家貨幣政策影響。
香港儲蓄計劃波動幅度較小
在保本的基礎上,香港的儲蓄計劃每年的紅利采取平滑機製,把盈余部分留待經濟不好的年份派發。部分長期儲蓄保險采取ESG投資策略,分別投資在綠色債券、可再生能源、能源轉換、可持續建築、清潔交通、水和廢物處理、社會基礎設施項目,帶來更小的紅利波動率。詳細見上面文章。
是否有保費假期
香港儲蓄計劃有一筆過、5年、10年多種保費繳付期。5年保費繳付期一般有兩年保費假期,10年保費繳付期一般有四年保費繳付期。假如投保人因經濟情況而失業,可以緩交保費,無須繳付貸款利息。而內地儲蓄計劃無相關功能。
是否繳交美國資本利得稅
對於非美國稅務居民,無論美國儲蓄計劃和香港儲蓄計劃都不用繳稅。而對於已經移民美國的稅務居民,退保或保單貸款超過本金部分,沒有通過LIDT和MEC測試的美國儲蓄型保險需要交入息稅,而香港保險產品只需繳交資本利得稅,稅率為15%-20%。

Endowment Plan

什麽是‍長期儲蓄保險Endowment?


長期儲蓄保險Endowment指香港保險公司把保費按照約定的投資資產比例進行環球投資,在每個保單年度結束後,把盈余減去保險公司經營成本,按一定的比例、以周年紅利或復歸紅利及終期紅利的方式,分配給客戶的一種儲蓄型保險。相比保證回報,分紅保單更為公平地分配香港保險公司投資所得的利潤。長期儲蓄保險由保證收益和非保證收益組成,在保本的基礎上,香港保險公司每年的紅利采取平滑機製,把盈余部分留待經濟不好的年份派發。香港保險公司每年公布的紅利實現率幾乎等於100%。


Short-term Endowment

什麽是短期儲蓄保險2pay5/3pay8?


短期儲蓄保險2pay5多以供款2年,保障5年的形式出現,能一筆過預繳。有的儲蓄計劃會供款3年,保障8年。通常2-3年就能保證回本,IRR約在2.5-4%之間。短期儲蓄保險一般提供全保證回報,較銀行定存為高,並且不需要承受任何風險,有人民幣保單、美元保單和港元保單多種貨幣選擇。美元的短期儲蓄保險保單又有避險工具之稱。


香港儲蓄計劃專欄文章
  • 長期儲蓄保險Endowment
  • 短期儲蓄保險2pay5或保費融資

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