解讀VHIS自願醫保標準計劃和自願醫保靈活計劃各自保障範圍的區別-移民香港不可不知的保障型保險

利用自願醫保計劃VHIS稅務優惠引導投保人到私家醫院或私人日間醫療中心就醫,鼓勵日間手術

2020-01-23 18:45
二維碼
4

解讀VHIS自願醫保標準計劃和自願醫保靈活計劃各自保障範圍的區別-移民香港不可不知的保障型保險


隨著人口老化等問題出現,香港醫療製度逐漸受到沖擊。公立醫院排隊時間長,做一個手術甚至排上幾年。有條件的移民香港人士都希望得到更好的治療,私立醫院是一個好的選擇。香港政府推出自願醫保計劃VHIS的原意,是鼓勵投保人到私立醫院治療,將香港醫療費用轉移給保險公司,並提供扣稅優惠。保險公司將自願醫保計劃分為兩種,僅僅滿足標準條款的自願醫保標準計劃和在標準條款上添加額外保障的自願醫保靈活計劃,適合移民中產家庭,香港移民人士不可不知其中的區別。


移民香港不可不知自願醫保標準計劃和自願醫保靈活計劃的區別

最近推出的自願醫保計劃VHIS,相對以往提出的醫療儲蓄、強製醫保方案等,雖然只是香港醫療融資發展的一小步,但對香港醫療系統的發展,卻是歷史性的一大步。自願醫保計劃VHIS包含了由政府認可和監管的「自願醫保標準計劃」,讓大家不用費心比較各種自願醫保計劃的細節和條款的分別。此外,保障範圍也擴闊至日間手術等,增加了投保的信心和實用性。「自願醫保標準計劃」不限制病房等級,保障全球地區。


可是,自願醫保標準計劃也有不足之處。大型或復雜手術、深切治療部ICU和癌症療法的賠償額,比實際費用有很大的差別。如需要在大型手術和非手術癌症療法等有更充足的保障,便要進一步購買「自願醫保靈活計劃」。「自願醫保靈活計劃」共有3個病房級別的保障計劃,分別為普通病房、半私家病房和私家病房,不限保障地區,由投保人自由選擇是否添加高額醫療SMM,醫療費用超出細項上限由高額醫療支付,這一點和傳統的大眾醫療保險的保障相若。大部分的香港保險公司不為標準計劃和靈活計劃提供出院免找數服務。


另外,高端的自願醫保靈活計劃設無細項上限的全面保障,包括住院前和出院後的門診保障,並且補充高端醫療保險Hi-end Medical所不能涵蓋的亞洲區普通病房,香港保險公司為中產家庭設有半私家病房保障,而同樣享有出院免找數服務、健康管理服務和第二醫療意見服務。高端自願醫保計劃一般設有終身限額,醫療保障的終身限額可能日後更新。


政府設計自願醫保標準計劃和自願醫保靈活計劃的用意

這樣的設計有甚麽意義呢?由於保香港險公司在昂貴香港醫療項目上賠償額定得較低,所以不需要作出大額撥備,以致投保收費定得更為便宜,吸引更多人參與。自願醫保計劃VHIS希望先吸引部分能負擔醫療保障費用的市民「走出來」,將中、低風險的一次性手術和檢查如內窺鏡、電腦掃描等的需求,引導到私營醫療系統,讓公立醫院可以集中資源處理覆雜和昂貴的香港醫療服務。自願醫保計劃一方面運用市場力量吸引部分市民到私營系統使用香港醫療服務,也驅動市場力量去應付未來香港醫療服務的需求。


扣稅及健康保費折扣誘因引導現有保障型保險客戶轉用自願醫保計劃

自願醫保計劃VHIS的一大特色,是保證續保至100歲,以及不設終身可獲保障總額上限。對香港保險公司來說,在一個人口老化、慢性病愈益普遍、香港醫療費用不斷增加的社會提供這種醫療保障服務,絕對是一個很大的挑戰。為了避免做「蝕本生意」,香港保險公司必定希望投保人身體健康,以減少賠償的機會。故此自願醫保計劃很可能會在傳統醫療費用賠償的基礎上,進一步透過「自願醫保靈活計劃」發展為包括體檢、早期疾病診療及家居醫療等的全日健康管理計劃。隨著資訊科技進步,香港保險公司也可以利用可攜裝置(Wearable device),透過鼓勵投保人改善生活習慣,如多做運動、監測血壓等,以為保費提供折扣。這正為香港的基層醫療提供了發展的契機。


此外,由於有稅務優惠的誘因,將來香港保險公司的保障型保險,都會以自願醫保計劃為基礎,進一步設計迎合個人需要的靈活計劃。這樣便變相將整個醫保行業納入政府監管範圍,加強市民參與的信心。


政府推動醫療保障來鼓勵市民接受私營醫療服務,當然會引來一些猜疑,擔心政府將病人「趕到」私家醫院,不願承擔更多的香港醫療服務責任,而服務質素也得不到保障。所以政府也相應加強對私營醫療設施和人手的規管,在臨床管治、權責等也制訂清晰的指引。近年也大力推動香港醫療收費的透明度和可預算度,甚至套餐式收費。與此同時,保險公司也必須增加行政效率,使大部分保費能投放在香港醫療費用,而不是行政成本上。


在多元的社會裏,不同的持份者有不同意見和聲音,要作出大刀闊斧、一蹴而就的改革,幾近不可能。期望自願醫保計劃能帶領保障型保險走出第一步,為香港醫療改革註入新的動力。


文章標簽:自願醫保保費、扣稅額及保障範圍   移民香港‍‍


更多香港醫療保障資訊:


暱稱:
內容:
驗證碼:
提交評論
評論一下