策略比選擇重要
選擇比努力重要
——步步為贏
保障型保險：自願醫保計劃VHIS怎麽買保障全面又劃算？
利用組合式VHIS保障型保險，索償繼續享有無索償保費折扣
疫情底下，公立醫院病人爆棚，香港的朋友都希望投保保障型保險增加保障，在私立醫院享受相對舒適的醫療環境。自願醫保靈活計劃有細項上限，保障度不足，高端醫療保險又太貴。最近香港保險公司爭先推出高端自願醫保計劃VHIS，高端自願醫保保障全面，賠償沒有細項上限，有扣稅功能，賠償起高昂的醫療費用保障全面。對於一個沒有公司醫保的普通家庭，如果還難以負擔0墊底費的高端自願醫保，可以用有墊底費的高端自願醫保配搭一個靈活計劃，可以節省大約40%的保費。
高端自願醫保計劃的保障範圍？
1. 住院賠償
| 2. 手術賠償
|
3.入院前或出院後/日間手術前後
| 4. 非住院/手術治療
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在大部分的賠償項目中都是全數賠償，大部分的高端自願醫保計劃保障亞洲區私家醫院的半私家病房，這對打算在香港治療的香港市民來說已經足夠。除了全面的保障，自願醫保高端計劃的好處還有額外的增值服務，例如出院免找數，第二醫療意見服務，醫療運送、患上嚴重疾病豁免自付費。而0自付費的高端自願醫保計劃對大部分的人來說是不可承受，在沒有收入的情況下，每年30,000-60,000保費，而有自付費的便宜一半，具體如下。
保障型保險：自願醫保高端計劃 | |||
自付費 | 0港元 | 16,000港元 | 25,000港元 |
0-15歲 | 7,168-7,805 | 3,481-4,065 | 3,108-3,612 |
16-30歲 | 7,168-10,759 | 3,481-5,087 | 3,108-4,384 |
31-45歲 | 11,060-15,650 | 5,202-7,600 | 4,408-6,751 |
46-60歲 | 16,553-31,928 | 7,980-16,222 | 7,084-13,781 |
61-75歲 | 33,498-77,031 | 17,117-39,155 | 14,737-33,569 |
選擇有自付費的高端醫療保障除了節省保費，遇上患上嚴重疾病還可以豁免自付費，嚴重疾病包括
由心肌病所導致的心臟功能受損
由原發性肺動脈高壓所導致的心臟功能受損
慢性肝病
冠狀動脈搭橋手術
末期肺病
暴發性肝炎
突發性心臟病（急性心肌梗塞）
腎衰竭
主要器官移植
心瓣手術
柏金遜癥
嚴重類風濕關節炎
指定癌症
中風
主動脈手術
末期疾病。
但豁免自付費的情況並不適用於普通的住院和手術包括日間手術，有經濟能力的可以配搭一個自願醫保標準計劃或靈活計劃，保障型保險的保障會更全面。VHIS標準計劃和VHIS靈活計劃的差別不大，相對來說，自願醫保靈活計劃保障半私家病房的住院費用更充足一點，有經濟能力的朋友，可以選擇靈活計劃。相對0自付費的高端自願醫保計劃，VHIS標準計劃+高端計劃（25,000墊底費）便宜了40%左右，而VHIS靈活計劃+高端計劃（25,000墊底費）便宜了30%左右。組合型的自願醫保計劃還有一個好處是不用占用高端計劃的無索償保費折扣，第二個保單年度後每年10%，第五個保單年度後每年15%。兩份保障型保險均可享用稅務扣減。
自願醫保標準計劃 | 自願醫保靈活計劃 |
1. 住院賠償
| 1. 住院賠償
|
2. 手術賠償
| 2. 手術賠償
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3.入院前或出院後/日間手術前後
| 3.入院前或出院後/日間手術前後
|
4. 非住院/手术治疗
| 4. 非住院/手术治疗
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自願醫保標準計劃 | 自願醫保靈活計劃 | |||
男性 | 女性 | 男性 | 女性 | |
0-15歲 | 1,632-3,600 | 1.983-2,790 | 1,926-4,176 | 2,300-3,209 |
16-30歲 | 1,663-2,170 | 2,055-2,994 | 1,926-2,522 | 2,384-3,449 |
31-45歲 | 2,225-3,485 | 3,072-4,672 | 2,585-4,154 | 3,539-5,476 |
46-60歲 | 3,644-7,352 | 4,841-7,679 | 4,344-8,749 | 5,674-9,061 |
61-75歲 | 7,774-15,581 | 7,999-13,909 | 9,251-19,009 | 9,439-17,525 |
文章標簽：保障型保險 自願醫保保費、扣稅額及保障範圍 香港醫療資訊
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截至今年3月底，自願醫保計劃VHIS推出市場兩年時間，保單的數目已達約79萬張，按年增加約52%。當中71%是經轉移的保單，其餘29%屬新投保保單。香港市民轉保的原因包括：57%喜歡計劃有政府監管，產品透明度較高；55%希望為自己和家人提供保障，同時享有扣稅優惠；53%喜歡「自願醫保」保障範圍更廣，包括可保障「未知的已有疾病」及先天性疾病。扣稅是投保自願醫保計劃的一大原因。
香港保險賠償：96%自願醫保計劃VHIS個案成功索償 整體獲理賠89%醫療費用
政府於去年4月1日推行自願醫保計劃VHIS，截至去年年底已簽發約42萬張保單，並接獲2.6萬宗索償，當中96%都可成功索償。食物及衞生局副秘書長（衞生）方毅表示，索償不成功的主因，包括「就保障範圍以外的治療提出索償」等。而成功索償的理賠個案中，超過三分一可全額索償，整體而言亦索償到89%醫療費（即自掏腰包11%），略高於自願醫保計劃推行前，市場上一般只有80至85%的償付比率。