保障型保險：超額醫療保障SMM是什麼？大眾醫療保險及VHIS靈活計劃的SMM可以賠償94%的香港醫療費用？

超額醫療保障SMM只分擔超出上限的住院手術費用，而對於高昂的癌症治療和出院後康复治療費用並不保障

2023-06-15 12:34 Kerri Lu撰写

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保障型保險：超額醫療保障SMM是什麼？自願醫保靈活計劃的SMM可以賠償94%的香港醫療費用？

在推出高端醫療保險Hi-end Medical之前，大眾醫療保險都是設有細項上限的。隨著香港醫療技術的進步，住院費用的賠償率越來越低，於是傳統的大眾醫療保險和自願醫保靈活計劃附加超額醫療保障SMM，一般來說，保障超出上限開支的80%。但當受保人患上嚴重疾病的時候，額外醫療保障也不能保障非手術治療的費用。這篇文章就來詳細解析什麽是超額醫療保障SMM！

超額醫療保障SMM是什麼？

超額醫療保障SMM是大眾醫療保險或者自願醫保靈活計劃中的自選項目。當您的醫療開支超出大眾醫療保險的細項保障上限，SMM便可以賠償超出住院保障額之一定百分比，一般是80%，設20%共同保險，又稱高額醫療或超額醫療。住院病房等級越高，超額醫療保障的每年限額也會越高。

簡單舉例，假設陳先生不幸患病，需要入院接受多個檢查，住院雜費開支合共3萬港元，但他的大眾醫療保險中「住院雜費」這項保額上限是1.8萬港元，所以剩餘1.2萬港元未獲賠償。如果他的住院醫療保險設有超額醫療保障SMM，設有20%共同保險，就可以獲得總額2.76萬港元的賠償，而陳先生的自付額只需要2,400港元，賠償率為92%。

超額醫療保障SMM保障什麽項目？

SMM適用於公司醫保或自願醫保靈活計劃。超額醫療保障涵蓋住院期間的病房及膳食、住院雜費、主診醫生巡房費、專科醫生費、深切治療部、外科醫生費、麻醉科醫生費、手術室費等，需要家屬陪同的也會附加SMM賠償更高的住院陪床費。但超額醫療保障不像高端醫療保險那樣對出院後的非手術的門診治療有無上限的賠償，例如非手術癌症治療和腎臟透析，中風出院後的康复治療，對於嚴重疾病的保障就未必夠用。

對於已經投保了附加超額醫療保障的人來說，對住院醫療保險最好的補充不是轉保高端醫療保險。以香港友邦保險AIA-特級「健康之寶」醫療保障計劃2‍或AIA自願醫保靈活計劃+「全程守護健康保」‍的保障組合為例子，基本上對所有的疾病全面保障，從預防、入院治療到康覆階段，連HPV疫苗、婚前檢查、內窺鏡檢查都有所保障。兩個計劃都可選擇普通病房、半私家病房和私家病房，無論住院或門診，都可以享受出院免找數服務，節省理賠的時間。

另外，這類住院醫療保險或自願醫保靈活計劃是環球保障的，根據普通病房、半私家病房、私家病房的保障每年需繳交的保費不同，需要保障額外醫療的投保人必須嚴格按照病房等級住院。值得留意的是，移民海外以後，以逗留183日為原則，大部分醫療保險的超額醫療保障就不適用了，投保人也不需要附加超額醫療保障SMM。詳細見《保障型保險：移民需要取消自願醫保計劃VHIS嗎？自願醫保靈活計劃保障範圍各不同》。