香港醫療資訊：香港保險業聯會推香港醫療保險標準核保問卷，披露期5年為限，減保險賠償紛爭

香港保險業聯會完成香港醫療保險產品核保問卷標準化工作，昨天推出相關準則供香港保險業界參考，包括把大部分已存在疾病和個人健康狀況的披露期，劃定以5年為上限；並統一及清晰化核保問題的用字，代替以往籠統及欠具體的字眼。該標準核保問卷目前屬自願性質，惟食物及衞生局表明，至2021年年底後，香港保險公司在銷售自願醫保計劃VHIS時，不論是新申請和轉移申請而收集健康相關的資料，都必須採用標準核保問卷。專家認為，新做法有助減少香港保險賠償時因「沒有披露事實」而出現的爭拗。食衞局發言人昨表示，標準核保問卷可加強消費者保障和提高市場透明度，切合自願醫保的目標。

「沒有披露事實」令香港保險理賠投訴個案增加

據香港保險投訴局數據，近年涉及投保人「沒有披露事實」的保險賠償投訴個案持續增加，由2015年的66宗累增至2018年的125宗，去年有關數字才回落到91宗，佔年內已結案保險賠償投訴比例約25%。當中曾有投保人在接受乳房腫瘤和淋巴結切除後，向香港保險公司提出申索，惟香港保險公司指出，由於受保人沒有申報其在1995年至2010年間，曾多次因其他病癥如膀胱炎、關節炎等而求診的紀錄，故拒絕賠償。最後當局認為有關病歷發生時間「太遙遠」，且屬單一狀況，裁定受保人投訴得直。

自願醫保明年底起須採用

是次保聯把核保問卷標準化，就大部分的疾病和個人健康狀況，列明投保人只須申報過去5年的相關紀錄，為披露期設定上限。保聯行政總監劉佩玲坦言，過往的核保問卷可能只是詢問投保人「過往是否曾經住院」，沒有指定的期限容易令投保人在申請時出錯，保險理賠時便會出現爭拗。

以5年為披露期上限是合理的設定，事前亦已經與香港保險公司作充分溝通，平衡投保人與香港保險公司的利益。該標準核保問卷目前屬自願性質，難以估計會有多少香港保險公司會採用。但她強調，食衞局已規定保險公司在2021年底後，所銷售的自願醫保產品都需要採用該標準核保問卷，相信有助推動香港保險公司逐步使用。

保險平台10Life創辦人透露，有香港保險公司的核保問卷會以「曾經過往」等籠統字眼，要求投保人申報疾病和接受健康檢查的紀錄。如今以5年為披露期上限，相信有助投保人更準確申報，減少爭拗。此外，標準核保問卷就投保人須披露的疾病作更清晰的說明。劉佩玲舉例，以往問卷可能只是詢問投保人「有沒有前列腺問題」，但標準化的核保問卷會改為「有沒有良性前列腺肥大」的問題，讓投保人更清晰，方便作答。標準核保問卷設有多個部分，大多數問題投保人只需回答是或否；亦只有在必要時才需要在第二部分回答跟進問題，進一步披露資料。

香港保險業界倡統一保單條款用字

統一字眼可讓投保人更清晰地申報，有助減低香港保險賠償時因「沒有披露事實」而出現的爭拗。但除了在核保層面，香港保險公司在保單條款的用字也五花八門，不同的條款的疾病定義不盡相同，這方面亦容易令投保人混淆，建議下一步可就此作出改善。

AXA香港安盛保險昨日回覆查詢時表示，會跟從自願醫保辦公室指引，把標準核保問卷應用於所有自願醫保標準計劃及靈活計劃，有關配套工作亦已展開。相信隨著香港保險業界廣泛採用，投保人將發現投保及核保過程更加清晰及透明，令自願醫保更受歡迎。

文章標簽：香港保險業新聞‍‍    自願醫保保費、扣稅額及保障範圍‍

更多香港醫療保險資訊：

• ‍香港醫療保險：講解香港醫療保險的理賠原則，幫你掌握最新癌症療法和嚴重疾病保障範圍

• 香港醫療保險：全面比較自願醫保計劃VHIS保費、扣稅事項、保障範圍、理賠事項、現有保單轉保

• 高端醫療保險：拆解高端醫療保險的魔鬼細節條款，手把手教你如何購買和理賠高端醫療保險

‍