如何買保障型保險：為什麼組合式的終身危疾保險Whole CI對現今社會如此重要？留意三類適用人群

香港危疾保障經過不斷的發展，最初只是單次保障危疾保險，一筆過賠付嚴重疾病。當醫療技術不斷進步，有些嚴重疾病已經能夠治愈並且容易復發，香港保險公司改良保障型保險，於是市場上就推出多重保障危疾保險。而保障型保險在現今社會原來越多元化，如何買香港危疾保障才能符合個性化的需求。一些需要全面保障的客戶，在早年購買香港危疾保障之後，難以更新保障。保障全面的終身危疾保險Whole CI對客戶的全面健康要求也高。而組合型的終身危疾保險就適合這些客戶的需求，這篇文章就討論以下如何買終身危疾保險比較合適。

單次保障危疾保險的起源

人壽保障的起源，可以追溯到很久以前，而危疾保障只有短短幾十年歷史。南非心臟外科一生馬裏優思·巴納德是一名非常偉大的心臟外科一生，他成功地進行了世界上第一例心臟移植手術。經他手術過的患者能夠存活很久，最長的存活了23年。在心臟外科領域，有著卓越的成就。他意識到，即使很多病人經過手術存活了下來，卻依然需要面對經濟不濟的煎熬。巴納德一生說了一句非常有名的話：

「醫生只能拯救一個人的生命，卻不能拯救一個家庭的經濟」

於是，世界上第一款單次賠付重疾險便誕生了，最初只保障4種疾病：心肌梗塞、腦中風、癌癥、冠狀動脈繞道手術。巴納德醫生提議危疾保障的初衷，是為了哪些罹患重病的人補償生病後的收入損失，覆蓋家庭的日常開支及債務，安心養病。

多重保障危疾保險的發展原因

危疾保障不斷更新換代，今日保障型保險市場上，已經多種多樣，至少保障100種嚴重疾病。但癌癥、心臟病、中風依然在危疾保險賠償上占90%以上，並且容易覆發。多重保障危疾保險的出現正是這個原因。一些經濟能力高的客戶，希望即使嚴重疾病的覆發和嚴重疾病引起的不能獨立生活和言語、精神上的失常也不會影響到家庭經濟情況，父母有所養，子女能完成學業。如果沒有患上嚴重疾病，終身危疾保險的現金價值是能夠抵抗通脹的，並且在受保人身故以後，以終期紅利的形式賠付受益人，長期收益也非常可觀。多重保障危疾保險產品很多，有分組的獨立的，有不分組的，有三大都市病和腦退化癥多重保障的，都可以根據投保人的經濟能力選擇。

保障型保險今時今日已不再是固定式的危疾保障產品

• 利用組合式終身危疾保險Whole CI加強原有保障

危疾保障更新換代很快，早年已經投保的簡單終身危疾保險已不再現時醫學發展的需求，以前不能醫治的嚴重疾病現時已經有更多的治療方法，治療所花比以前更長。相對來說，終身危疾保險產品難以退保再重新投保，或在單次保障危疾保險的基礎上添加多重保障，而組合式的終身危疾保險就可以只保障某幾種嚴重疾病，補充原有的保障缺口，這是第一類適用人群。

• 年輕人起步更適合組合式的終身危疾保險Whole CI

剛起步的年輕人希望保費相宜保障三大嚴重疾病，全面保障的終身危疾保險對他們來說門檻太高。他們希望把有限的財政預算放在買房和盡快成家立室上，保障型保險只投保基本保障。現時最低的門檻只保障癌症和人壽，在經濟能力好轉以後，可以逐步添加嚴重疾病類別，各個嚴重疾病類別分開賠付，不會影響到原有保障。

• 有已有疾病人士組合式的終身危疾保險Whole CI更容易通過保險核保

小兒腦癱是常見先天性疾病之一，發病率在千分之一點五至五之間。調查發現中國6歲以下兒童中約有腦癱患兒31萬。表現為失去言語，行為異常，智力低下等，但對癌癥、心臟病和中風的風險仍然較低。嬰兒出生後患有先天性心臟病，心臟病類別不能保障，但仍然可以組合其他類別。中年人容易患上三高、脂肪肝、肥胖等亞健康疾病，容易引起心臟病和中風，保障型保險一般都加費受保，組合式的終身危疾保險可以刪除這兩個類別，而其他類別用標準保費受保。

如何買組合式的終身危疾保險對獨立理財顧問提出了很高的要求。理財顧問在為客戶配置終身危疾保險的時候需要了解到每種嚴重疾病的類別如何對應客戶的需求，檢討客戶以往的保單，及計算客戶的經濟負擔能力。大家應該選擇專業度高，負責任和知識全面的獨立理財顧問服務。

文章標簽：終身危疾保險Whole CI    單次保障危疾保險/多重保障危疾保險‍‍    如何買保險‍