策略比選擇重要
選擇比努力重要
——步步為贏
什麼是即期年金和延期年金Annuity？ 年金計劃Anuuity Plan是一種長期保險產品，目的是幫助投保人把資金轉化為穩定現金收入。投保人向保險公司繳付保費，其後可即時或於指定年期或年齡開始，分期獲得保險公司派發的年金收入，直至合約訂明的時期。年金計劃一般可分為「即期年金」和「延期年金」。無論即期年金還是延期年金都有非終身和終身年金計劃，分別用於子女教育基金保險和退休金儲備規劃。 即期年金 即期年金沒有累積期，流動性最高，投保人一次過繳付保費後，隨即每月領取年金收入。即期年金適合退休人士或兒童的生活費，即期年金可以制造長達25年或終身的現金流。 延期年金 延期年金則設有累積期，投保人可一筆過或分期繳付保費，讓資金在累積期內積存生息及繼續投資，待一段時期後（例如退休時才開始領取年金收入）。延期年金的流動性較小，回報率較低。因此，適用的範圍較小，一般用來儲備將來兒童的升學費用。政府在2019年推出合資格延期年金QDAP，以扣碎為誘因，鼓勵投保人用延期年金來準備退休生活之用。 |
合資格延期年金QDAP 合資格延期年金QDAP的目的 香港人均壽命高達80多歲，退休生活可以長達20年，考慮到退休金儲備和醫療費用，再加上通脹的影響，單靠每月僱主僱員合共10%的強積金強制性供款一般並不足夠。政府為納稅人提供稅務優惠，鼓勵他們作出可扣稅強積金自願性供款或購買合資格延期年金保單，從而讓勞動人口盡早儲蓄作退休之用，以應對長壽所帶來的財務風險。 合資格延期年金稅務優惠的標準 合資格延期年金產品需符合保監局發出的指引，其有關保費才可以稅項扣除，包括:
合資格延期年金的好處 合資格延期年金QDAP最高的扣稅額高達60,000HKD。相比傳統的延期年金，合資格延期年金的好處是加上扣稅額後可以讓保證回報率和非保證回報率提高。部份合資格延期年金更提供全保證回報率。與傳統的儲蓄分紅保險Endowment相比，QDAP的投資成份更為保守，債券的成份可達70%以上。因此，保證成份也比傳統的延期年金高，旨在提供更加有保證的退休收入。 |
每個人都有退休的一天，而強積金強制性供款的儲備又不足以應付退休生活開支。香港保險公司宣傳月薪滿60,000以上，投保合資格延期年金QDAP最高可扣稅10,200HKD。以17%的扣稅率計算，有的合資格延期年金扣稅後的保證收益率可達到5.3%。這篇文章詳細說明個人及夫妻的稅務籌劃，以及稅務籌劃後合資格延期年金的投保額。
終身人壽保險的另類玩法「保單逆按揭」-自制終身年金計劃規劃退休金儲備
《香港儲蓄保險：退休金儲備規劃-6間香港保險公司傳統延期年金比較，製造終身年金收入》中，分析如何用延期年金準備退休金儲備。最近，有一家保險公司聲稱用終身人壽保險Whole Life的保額借貸自制終身年金，而無須香港居民身份便可以申請，這篇文章看看終身人壽保險，合資格延期年金QDAP和延期年金哪個才是規劃退休金儲備的好方法。
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月月派息：10年年金期的合資格延期年金QDAP扣稅效果最明顯？一文看清每月保證入息是多少
又到了一年一度的課稅年度，我們都希望用終身年金計劃規劃退休金儲備。但在香港儲蓄保險的市場裏，可終身派發年金的合資格延期年金QDAP越來越少。是否只派發10-20年的非終身年金計劃就沒有用處呢？顯然不是。非終身年金計劃的保證回報較高，加上10,200HKD扣稅，IRR可以達到7%，20年的保證入息卻是很好的子女教育基金保險或者可做其他儲蓄計劃的供款。
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月月派息：10年年金期的合資格延期年金QDAP扣稅效果最明顯？一文看清每月保證入息是多少
相信很多40-50歲的朋友在為退休金儲備作規劃。合資格延期年金已經推出兩年多時間，有的朋友依然在比較QDAP保單和終身年金計劃的區別。終身年金給付的合資格延期年金在香港儲蓄保險市場上只有5份，是買少見少。今日一文看清，有扣稅和無扣稅時，兩種終身年金計劃的區別有多大，旨在給您在規劃退休金儲備的路上一點小小的建議。
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子女教育基金保險：出國留學不是夢！高保證回報的非終身年金計劃供3年，儲蓄10年，10年提1.7倍現金
相信現在很多家長不只養大一個小朋友，子女教育基金的花費很大，生活壓力很重。成績優秀的小朋友長大後還要考慮出國留學的費用。之前的文章《避險工具：每年派息6%月月派息基金適合做子女教育基金保險嗎？》說過，可以用現有的一筆錢準備現時的子女教育基金，但這筆現金流也未必能應付未來兒童的升學費用。今日介紹一款保證回報高的非終身年金派發的延期年金可供小朋友讀到研究生。
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月月派息：自住樓無風險收租的第三種香港理財方法-香港銀行物業按揭、即期年金
之前的文章說了兩種自住樓收租方法，一種提及到派息基金，一種提及到合資格延期年金QDAP。合資格延期年金的限製是50歲以上才可以月月派息，只適合年紀將近退休的人士使用，我認為年輕人可以用銀行物業按揭套現投資更高收益的香港理財工具，另一種就是即期年金，即時投保，即時收取25年期非終身年金。
儲蓄分紅保險：「香港儲蓄保險」該怎麼選？高回報還是穩定回報？
2019年4月份香港儲蓄保險市場上推出「可扣稅延期年金QDAP」，也是儲蓄分紅保險的其中一種。這項政策無疑是香港保險業的“重大革新”。可扣稅延期年金之所以受中產階級熱捧的養老保險，在於60歲前可取回4%左右的保證回報IRR。加上扣稅政策，使可扣稅延期年金的回本期較早。在過往人們的印象中，儲蓄分紅保險Endowment的年期長，非保證回報較高，實際退保價值與預期回報相差較遠。
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子女教育基金保險：QDAP回報率差異大-2022年10份合資格延期年金比較（非終身年金計劃）
必須在3月31日前投保合資格延期年金QDAP保單，才能趕在今年的報稅年度報稅。各位精打細算的小夥伴們應該很期待看到2022年最新的合資格延期年金的比較，在扣稅之余也能幫自己安排儲蓄。比較合資格延期年金最重要看回報率IRR，儲蓄年期越短，回報越高。合資格延期年金還要比較年金期可收取的非終身年金金額是否滿足現金流的需要。
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香港儲蓄保險：終身年金計劃是什麼？ 是否比非終身年金更勝一籌？
自去年按揭證券公司推出「香港年金計劃」（公共年金），以及購買合資格延期年金QDAP保單可獲扣稅優惠後，掀起社會對年金產品的註意。合資格延期年金退休「自製長糧」，構建回報穩定的投資組合，投保分紅型年金計劃是合適的退休金儲備規劃工具之一。終身年金計劃與非終身年金計劃，應該如何取捨呢？
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月月派息：配合香港銀行物業按揭自住物業可以收租-你不知道的合資格延期年金QDAP另類用法
在上次的文章《月月派息：自住物業可以收租-配合多種香港理財工具打造最強現金流-香港銀行物業按揭、儲蓄分紅保險、派息基金》說到香港銀行的物業按揭配合派息基金可以每月創造被動收入，不知道大家有沒有從中有一點收獲呢？如果覺得派息基金的入息不穩定，這篇文章介紹一種更加確定的月月派息方法，物業可以自住的同時也可以收租。
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金融風險管理：逆市中的避險工具-分紅型年金計劃回本期僅三年，累積期一年即可重新月供基金
經歷過2020年新冠疫情最低潮的時間，當時購買避險工具成為普遍投資者的第一反映。分紅型年金計劃的主要魅力在於能充分發揮其流動性的避險工具。全球經濟復甦遲緩，全球性的貨幣寬鬆，全球股市不振以及層出不窮的地緣政治風險事件，都催生了對避險工具的需求。當經濟復蘇的時候，終身或非終身年金计划可以以平均成本法月供基金或月供股票，或者一筆過投資，兼具穩定性和收益。
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香港儲蓄保險：退休金儲備規劃-6間香港保險公司傳統延期年金比較，製造終身年金收入
經常有客人咨詢終身年金入息的延期年金，終身年金計劃是一項能準確籌備自己退休金儲備的保險工具，也是一個抗金融風險，抗通脹的工具，而香港的終身年金計劃主要是带分紅的年金計劃。以下我用這篇文章教您判斷什麼是一個好的延期年金還有按照「基本」退休金儲備，6間香港保險公司的延期年金比較。
避險工具：大額存單和即期年金或延期年金的分別巨大，想清楚香港儲蓄保險流動性和長期穩定性這個問題
我曾經有一位客人讓我比較過大額存單和即期年金或延期年金的區別，相信一些小夥伴們也不是很清楚兩者之間的區別。內地從2015年推出大額存單，年期從6個月到5年，準許在基準利率上浮30%。大額存單甚至可以隨時靈活轉讓。以其高固定收益，高流動性成為低息年代的“寵兒”。隨著跨境理財通的推行，相信在不久的將來會在香港銀行出現。
