策略比選擇重要
選擇比努力重要
——步步為贏
香港人均壽命高達80多歲,退休生活可以長達20年,考慮到退休金儲蓄和醫療費用,再加上通脹的影響,單靠每月僱主僱員合共10%的強積金強製性供款一般並不足夠。政府為納稅人提供稅務優惠,鼓勵他們作出可扣稅強積金自願性供款或購買合資格延期年金保單,從而讓勞動人口盡早儲蓄作退休之用,以應對長壽所帶來的財務風險。合資格延期年金QDAP有什麼好處?
即期年金沒有累積期,流動性最高,投保人一次過繳付保費後,隨即每月領取年金收入。即期年金適合已經退休的人士或兒童的生活費,即期年金可以製造長達25年或終身的現金流。延期年金則設有累積期,投保人可一筆過或分期繳付保費,讓資金在累積期內積存生息及繼續投資,待一段時期後(例如退休時才開始領取年金收入)。延期年金的投資資產相對穩健,回報不高,一般用來儲備將來兒童的升學費用,或即將退休時轉化為長期的退休收入
「保單持有人」
保單持有人是唯一有權更改保單或行使當中權利的人。保單持有人亦會獲得退保時的保單價值,身故賠償除外。在保單生效期間投保人可隨時轉換,但新的投保人須年滿18歲。保單持有人身故後被保人會自動成為新的保單持有人,傳承保單的現金價值。
「受保人」
受保人指受到保單保障的人,可以同時是保單持有人。若受保人並非保單持有人本人,則被保人需與投保人存在「可保權益」。
「受益人」
當受保人符合理賠條件後(例如不幸身故),將會收到賠償的人;而受益人可多於一人並按指定的比例分配。受益人與保單持有人無需「可保權益」。
「供款期」
投保人繳付保費的時期。即期年金的供款期為一筆過,傳統的延期年金的供款期為一筆過至65歲。合資格延期年金只有5年和10年兩種供款期。
「累積期」
由「供款期」開始直至「年金期」開始前為止,期內保險公司會透過投資令保單的現金價值不斷增長。即期年金沒有累積期,延期年金有累積期。
「入息期(或稱年金期)」
保險公司派發年金入息的時期。年金保險分為兩種,第一種是終身年金計劃,從50歲開始,適合作為穩定的退休收入,第二種非終身年金計劃,年金期約10-25年,適合作為子女教育基金。
「保證現金價值」
保證現金價值只會在保單退保時支付。
「周年紅利」
周年紅利會於保單周年日時派發至保單,每年必須在香港保險公司官網上公布實現率。周年紅利一經公佈,其金額將不會改變,而您可提取周年紅利,或按保險公司紅利積存年利率賺取利息。常見於「美式分紅」。
「終期紅利」
終期紅利在保單退保時或者受保人身故時下支付。終期紅利的實際金額僅於其應予支付時方會釐定。最早從第10個保單年度開始,大部分的儲蓄分紅保險可以每年最多10%的終期紅利鎖定,放到一個終期紅利鎖定戶口,可以提取或繼續增值,類似於周年紅利,增加保單靈活性。
「紅利實現率」
為協助保單持有人了解保險公司過往派發非保證利益的表現,保監局要求保險公司就分紅保單的非保證回報,發布紅利實現率,以顯示保險公司在實踐派發預期非保證利益的表現。紅利實現率適用於由2010 年起、及於最近五年內曾發出新保單的分紅產品。