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Kerri Lu畢業於香港中文大學碩士學位。長期保險及投資相連保險持牌人,香港強積金中介人,在GOBEAR網站上刊登自己的香港理財文章,現在集團式經營的保險經紀公司任職,從事理財規劃的工作。我註重投保人的稅務身份和債務身份,策劃資產增值,資產保全,資產在何時傳承想給的人,具備一定的法律及稅務知識,希望用專業、熱誠、中立的態度為您服務。


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分紅保單:個人退休金計劃-6間香港保險公司傳統延期年金比較,製造終身年金收入

分紅保單回報多少?6份延期年金比較-終身年金計劃版本

2021-04-11 15:46 Kerri Lu撰写
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分紅保單:個人退休金計劃-6間香港保險公司傳統延期年金比較,製造終身年金收入


經常有客人咨詢終身年金入息的延期年金,終身年金計劃是一項能準確籌備自己個人退休金計劃的保險工具,也是一個抗金融風險,抗通脹的工具,而香港的終身年金計劃主要是分紅保單。以下我用這篇文章教您判斷什麼是一個好的延期年金還有按照「基本」的個人退休金,6間香港保險公司的延期年金比較。


用終身年金計劃規劃個人退休金的好處

延期年金是一項投資收益相對穩定的個人退休金計劃,近來越來越受到消費者的歡迎。不少投保人希望通過延期年金,能讓自己的未來在收入、個人退休金、子女教育基金等方面有穩定的保障。在終身年金計劃的產品功能上是在現時儲蓄一筆資產,而規劃相對長期的未來現金流,對沖因為長壽而造成的家庭負擔。而在資產配置上,配置一定的終身年金計劃可以降低整個投資組合的風險性。香港的終身年金計劃主要是帶分紅的保單,具有保證回報,特別適合即將步入退休年齡的人士。相對來說,債券成份較多的延期年金預期回報更加穩定。


什麼是分紅保單?

分紅保單是指投保人每年都可以分享該香港保險公司的經營成果,保險公司將可分配盈余按照一定的比例分配給投保人。分紅保單派發的每月終身年金是不確定的,根據香港保險公司的投資情況而定。為了避免分紅的短期波動,香港保險公司會保留某一年多出來的紅利不作派發,待某一年的經營情況不善,將多出來的紅利補上。說到這裏,分紅保單中的終身年金計劃很好地平衡了收益和穩定性。相比一些全保證利率的個人退休金計劃,分紅保單的回報率更高,更能根據資產價格抵抗市場通脹。


延期年金分紅保單比較(終身年金計劃)


香港富通保險

香港永明金融

香港宏利保險

美國萬通保險

香港中銀人壽

香港安達人壽

投保年龄

0-65歲

30-60歲

18-60歲

18-75歲

0-55歲

18-39歲

保費繳付期

5/9/12年

5/10/15/20年

5/10/15/20年

5-62年

5/10/20/至60岁

5/10/18年

入息年期

15/20/30年/至100歲

10/15/20/至100歲

至85歲/至100歲

终身

至100歲

至100歲

是否有終期紅利鎖定

投資類型

投資級別固定收入40-70%;非投資級別固定收入/股權30-60%

固定收入70-90%;非固定收入10-30%

債券及其他固定收入25-50%;非固定收入50-75%

債券及其他固定收益80-100%;股票類0-20%

固定收益工具或有息證券40-60%;增長型資產40-60%

債券及其他固定收入85-95%;股票類5-15%

保費

每年繳20,000美金,繳5年,總保費100,000美金

年龄

40歲,女性

累積(美金)

保證

预期

保證

预期

保證

预期

保證

预期

保證

预期

保證

预期

第10年

83,244

116,881

47,315

49,638

72,250

88,914

90,520

122,011

108,296

127,043

64,485

78,767

第20年

112,053

214,391

102,762

116,426

100,120

168,345

143,611

217,284

120,527

233,344

119,552

163,497

第30年

121,205

343,371

150,382

196,753



192,441

370,563

135,815

389,986

177,949

292,660

第40年

138,709

536,556

191,273

298,586



258,066

632,420

149,999

641,207

220,941

480,418

第50年

146,146

825,598

221,204

420,251



346,260

1,079,767

164,589

1,012,883

253,219

767,631

第60年

148,800

1,257,536

233,280

520,721



464,785

1,843,999

194,880

1,574,181

267,387

1,202,910


0.7%

4.47%

1.48%

2.89%



2.69%

5.16%

1.16%

4.88%

1.71%

4.39%


相比於內地的分紅保單,香港的延期年金計劃透明度更加高,除了會公布投資成份,還會每年公布分紅保單過往紅利實現率,防止計劃書上過高的演示。延期年金計劃的資產類別主要還是投資級別的債券,波動性相對較低。另外,香港保險公司也會請來國外的基金投資經理進行多地區的投資,避免單一的市場風險,確保預期回報能符合投保人的期望。



香港富通保險

香港永明金融

香港宏利保險

美國萬通保險

香港中銀人壽

香港安達人壽

入息期

60-100歲

65-100

60-100歲

終身年金計劃的每月入息(美金)

保證利率

预期利率

保證利率

预期利率

保證利率

预期利率

保證利率

预期

保證利率

预期利率

保證利率

预期利率

310

1,010

486

578-1,560

375.5

442-2,127

429

869

464

1,661

557

786-1,334

1.06%

4.53%

1.96%

3.82%

1.59%

4.09%

1.97%

4.06%

1.68%

5.17%

2.16%

4.36%


更多終身年金計劃


如何選擇終身年金計劃

以上的每月入息是根據「基本」退休金儲蓄計算出來。在選擇延期年金的時候,我們更加要留意計算每月入息是否能覆蓋到理想的個人退休金,畢竟延期年金的利率相對較低並且穩定。根據現時收入的水平,需要的供款期普遍較長,及早供款也可以降低每月的供款壓力。因此以下是選擇終身年金計劃要留意的事項:

  • 終身年金計劃供款期是否符合自己需要

  • 終身年金計劃的最早入息期是否符合自己的退休需要

  • 終身年金計劃的非保證紅利和投資成份


文章標簽:個人退休金計劃    終身年金或定期年金    即期年金/延期年金‍‍‍‍


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