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香港保險經紀人和代理人不同，能夠代表眾多香港保險公司。香港保險經紀人能夠代表客戶提供建議，選擇最合適的產品。大的保險經紀公司集團式經營，提供「一站式」的理財服務及全面支援，包括移民、按揭、證券、信託等轉介。
Kerri Lu畢業於香港中文大學碩士學位。長期保險及投資相連保險持牌人，香港強積金中介人，在GOBEAR網站上刊登自己的香港理財文章，現在集團式經營的保險經紀公司任職，從事理財規劃的工作。我註重為中產家庭和高凈值家庭策劃財富增值，財富保全。在婚姻和傳承中利用保單的投保人、受保人和受益人身份保存財富，把資產傳承給想要傳承的人。了解大眾移民國家的稅法，希望用專業的知識在保單的節稅和傳承中提供建議。
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分紅保單：個人退休金計劃-6間香港保險公司傳統延期年金比較，製造終身年金收入
分紅保單回報多少？6份延期年金比較-終身年金計劃版本
經常有客人咨詢終身年金入息的延期年金，終身年金計劃是一項能準確籌備自己個人退休金計劃的保險工具，也是一個抗金融風險，抗通脹的工具，而香港的終身年金計劃主要是分紅保單。以下我用這篇文章教您判斷什麼是一個好的延期年金還有按照「基本」的個人退休金，6間香港保險公司的延期年金比較。
用終身年金計劃規劃個人退休金的好處
延期年金是一項投資收益相對穩定的個人退休金計劃，近來越來越受到消費者的歡迎。不少投保人希望通過延期年金，能讓自己的未來在收入、個人退休金、子女教育基金等方面有穩定的保障。在終身年金計劃的產品功能上是在現時儲蓄一筆資產，而規劃相對長期的未來現金流，對沖因為長壽而造成的家庭負擔。而在資產配置上，配置一定的終身年金計劃可以降低整個投資組合的風險性。香港的終身年金計劃主要是帶分紅的保單，具有保證回報，特別適合即將步入退休年齡的人士。相對來說，債券成份較多的延期年金預期回報更加穩定。
什麼是分紅保單？
分紅保單是指投保人每年都可以分享該香港保險公司的經營成果，保險公司將可分配盈余按照一定的比例分配給投保人。分紅保單派發的每月終身年金是不確定的，根據香港保險公司的投資情況而定。為了避免分紅的短期波動，香港保險公司會保留某一年多出來的紅利不作派發，待某一年的經營情況不善，將多出來的紅利補上。說到這裏，分紅保單中的終身年金計劃很好地平衡了收益和穩定性。相比一些全保證利率的個人退休金計劃，分紅保單的回報率更高，更能根據資產價格抵抗市場通脹。
延期年金分紅保單比較（終身年金計劃）
香港富通保險 | 香港永明金融 | 香港宏利保險 | 美國萬通保險 | 香港中銀人壽 | 香港安達人壽 | |||||||
投保年龄 | 0-65歲 | 30-60歲 | 18-60歲 | 18-75歲 | 0-55歲 | 18-39歲 | ||||||
保費繳付期 | 5/9/12年 | 5/10/15/20年 | 5/10/15/20年 | 5-62年 | 5/10/20/至60岁 | 5/10/18年 | ||||||
入息年期 | 15/20/30年/至100歲 | 10/15/20/至100歲 | 至85歲/至100歲 | 终身 | 至100歲 | 至100歲 | ||||||
是否有終期紅利鎖定 | 否 | 否 | 是 | 否 | 否 | 否 | ||||||
投資類型 | 投資級別固定收入40-70%；非投資級別固定收入/股權30-60% | 固定收入70-90%；非固定收入10-30% | 債券及其他固定收入25-50%；非固定收入50-75% | 債券及其他固定收益80-100%；股票類0-20% | 固定收益工具或有息證券40-60%；增長型資產40-60% | 債券及其他固定收入85-95%；股票類5-15% | ||||||
保費 | 每年繳20,000美金，繳5年，總保費100,000美金 | |||||||||||
年龄 | 40歲，女性 | |||||||||||
累積（美金） | 保證 | 预期 | 保證 | 预期 | 保證 | 预期 | 保證 | 预期 | 保證 | 预期 | 保證 | 预期 |
第10年 | 83,244 | 116,881 | 47,315 | 49,638 | 72,250 | 88,914 | 90,520 | 122,011 | 108,296 | 127,043 | 64,485 | 78,767 |
第20年 | 112,053 | 214,391 | 102,762 | 116,426 | 100,120 | 168,345 | 143,611 | 217,284 | 120,527 | 233,344 | 119,552 | 163,497 |
第30年 | 121,205 | 343,371 | 150,382 | 196,753 | 192,441 | 370,563 | 135,815 | 389,986 | 177,949 | 292,660 | ||
第40年 | 138,709 | 536,556 | 191,273 | 298,586 | 258,066 | 632,420 | 149,999 | 641,207 | 220,941 | 480,418 | ||
第50年 | 146,146 | 825,598 | 221,204 | 420,251 | 346,260 | 1,079,767 | 164,589 | 1,012,883 | 253,219 | 767,631 | ||
第60年 | 148,800 | 1,257,536 | 233,280 | 520,721 | 464,785 | 1,843,999 | 194,880 | 1,574,181 | 267,387 | 1,202,910 | ||
0.7% | 4.47% | 1.48% | 2.89% | 2.69% | 5.16% | 1.16% | 4.88% | 1.71% | 4.39% | |||
相比於內地的分紅保單，香港的延期年金計劃透明度更加高，除了會公布投資成份，還會每年公布分紅保單過往紅利實現率，防止計劃書上過高的演示。延期年金計劃的資產類別主要還是投資級別的債券，波動性相對較低。另外，香港保險公司也會請來國外的基金投資經理進行多地區的投資，避免單一的市場風險，確保預期回報能符合投保人的期望。
香港富通保險 | 香港永明金融 | 香港宏利保險 | 美國萬通保險 | 香港中銀人壽 | 香港安達人壽 | |||||||
入息期 | 60-100歲 | 65-100歲 | 60-100歲 | |||||||||
終身年金計劃的每月入息（美金） | 保證利率 | 预期利率 | 保證利率 | 预期利率 | 保證利率 | 预期利率 | 保證利率 | 预期 | 保證利率 | 预期利率 | 保證利率 | 预期利率 |
310 | 1,010 | 486 | 578-1,560 | 375.5 | 442-2,127 | 429 | 869 | 464 | 1,661 | 557 | 786-1,334 | |
1.06% | 4.53% | 1.96% | 3.82% | 1.59% | 4.09% | 1.97% | 4.06% | 1.68% | 5.17% | 2.16% | 4.36% | |
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如何選擇終身年金計劃
以上的每月入息是根據「基本」退休金儲蓄計算出來。在選擇延期年金的時候，我們更加要留意計算每月入息是否能覆蓋到理想的個人退休金，畢竟延期年金的利率相對較低並且穩定。根據現時收入的水平，需要的供款期普遍較長，及早供款也可以降低每月的供款壓力。因此以下是選擇終身年金計劃要留意的事項：
終身年金計劃供款期是否符合自己需要
終身年金計劃的最早入息期是否符合自己的退休需要
終身年金計劃的非保證紅利和投資成份
文章標簽：個人退休金計劃 終身年金或定期年金 即期年金/延期年金
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