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分紅保單:一文看清有扣稅和無扣稅時,合資格延期年金和傳統的延期年金規劃退休金儲備的差別有多大

終身年金入息-合資格延期年金QDAP保單保證回報IRR最高,儲蓄分紅保險Endowment預期回報IRR最高

2022-01-21 21:55Kerri Lu撰写
 
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分紅保單:一文看清有扣稅和無扣稅時,合資格延期年金和傳統的延期年金規劃退休金儲備的差別有多大


相信很多40-50歲的朋友在為退休金儲備作規劃。合資格延期年金已經推出兩年多時間,有的朋友依然在比較QDAP保單和分紅型的延期年金的區別。終身年金給付的合資格延期年金在香港儲蓄保險市場上只有5份,是買少見少。今日一文看清,有稅務扣減和無稅務扣減時,兩種終身年金計劃的區別有多大,旨在給您在規劃退休金儲備的路上一點小小的建議。


比較合資格延期年金和傳統延期年金的分別

合資格延期年金可以為退休金儲備提供較為穩定的入息。而傳統的延期年金(終身年金計劃版本)則提供較高的退休收入。合資格延期年金的投資成分也相對保守,70-90%投資在固定收入資產,這就是政府推出合資格延期年金QDAP保單的原意-以扣稅為誘因,鼓勵自制穩定的年金收入,較適合年紀大的高收入人士,特別是夫妻雙方可合並扣稅。而傳統的終身年金計劃特別長期儲蓄保險Endowment較適合臨近退休的低收入人士,手上沒有足夠的退休金儲備。長期儲蓄保險從轉換年金日開始,終身年金便以固定不變的金額月月派息。以下將三種香港儲蓄保險(QDAP和非QDAP)作一個對比:



合資格延期年金QDAP(終身年金計劃)

延期年金(終身年金計劃)

传统的長期儲蓄保險Endowment(終身年金给付)

投保年齡

18-55歲

出生後15天至50歲

0-70岁

投資成分

70-90%固定收入資產

10-30%非固定收入資產

40-60%固定收入或有息證券

40-60%增長型資產

30-50%債券及其他固定收入

50-70%股票類資產

年齡性別

50歲,男

繳付期

10年

8年

年繳保費

60,000-10,200=49,800HKD

49,800HKD

62,250HKD

總繳付保費

498,000HKD


保證月月派息

預期月月派息

保證月月派息

預期月月派息

退保價值年金轉換之月月派息

65歲起派發終身年金

2,834HKD

3,289-4,861HKD

1,872HKD

3,943HKD

4,765HKD(至120岁)

內部回報率IRR

3.32%

4.72%

1.73%

4.86%

5.06%


保證回報

預期回報

保證回報

預期回報

保證回報

預期回報

60歲

535,657

581,435

341,788

507,241

268,936

512,967

70歲

819,827

964,291

537,599

912,,148

498,000

1,084,309

80歲

996,417

1,495,673

571,740

1,506,086

565,266

2,287,526

90歲

1,117,412

2,201,464

636,324

2,394,046

605,108

4,225,221

100歲

1,162,980

3,153,704

786,240

3,735,919

653,913

8,974,033

年繳保費

60,000HKD

總繳付保費

600,000HKD


保證月月派息

預期月月派息

保證月月派息

預期月月派息

退保價值年金轉換之月月派息

65歲起派發終身年金

2,834HKD

3,289-4,861HKD

2,262HKD

4,765HKD

5,740HKD(至120岁)

內部回報率IRR

2.52%

3.93%

1.73%

4.86%

6.17%


保證回報

預期回報

保證回報

預期回報

保證回報

預期回報

60岁

535,657

581,435

412,987

612,908

323,965

617,971

70岁

819,827

964,291

694,777

1,102,179

600,000

1,306,266

80岁

996,417

1,495,673

690,854

1,819,857

680,971

2,756,146

90岁

1,117,412

2,201,464

768,885

2,892,786

728,972

5,090,116

100岁

1,162,980

3,153,704

950,040

4,514,234

787,769

10,811,003


我們在考慮終身年金計劃的時候,除了要考慮是否滿足理想的每月退休金儲備外,還要留意終身年金計劃/儲蓄分紅保險的紅利實現率。保監局要求香港保險公司每年公布紅利實現率,為的是防止紅利過高演示。美元保單的合資格延期年金保單收益率較高,而長期儲蓄保險保單則以人民幣和美元保單的收益率較高,更可以每年轉換保單貨幣,滿足海外移民或退休的需要。另外,長期儲蓄保險入場時間越早回報越高,及早規劃退休金儲備。


文章標簽:退休金儲備規劃‍    終身或非終身年金計劃    合資格延期年金QDAP扣稅及回報    分紅保單紅利利率 保費 保單貸款    月月派息‍    即期年金/延期年金‍    儲蓄型保險/分紅保單‍‍‍


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匯豐銀行公布今年第二季的「匯豐退休策劃指標」,報告將現時的退休金理財規劃分為4類,包括基本、簡約、舒適及豐裕,如果想過基本的退休生活,單身人士每月的退休金儲備預算為7,140HKD,而二人每月的退休金儲備預算則為12,125HKD。假設希望60歲開始享受退休生活,預期壽命是100歲,現時的通脹率為3%。那麽單身人士的退休金儲備為6,740,000HKD。在文章的最下面,會用退休金計算器計算出最少的退休金儲備。


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在之前的文章《分紅保單:退休金儲備規劃-6間香港保險公司傳統延期年金比較,製造終身年金收入中,分析如何用延期年金準備退休金儲備。最近,有一家保險公司聲稱可以用終身人壽保險Whole Life的人壽保額借貸自制長糧,而無須香港居民身份便可以申請,這篇文章看看終身人壽保險,合資格延期年金QDAP和傳統的延期年金哪個才是退休金理財規劃的好方法。




長期儲蓄保險Endowment:「香港儲蓄保障」該怎麼選?高回報還是穩定回報?長期儲蓄保險Endowment:「香港儲蓄保障」該怎麼選?高回報還是穩定回報?‍‍


2019年4月份香港儲蓄保障推出「合資格延期年金QDAP」,也是長期儲蓄保險的其中一種。這項政策無疑是香港儲蓄保障的“重大革新”。「合資格延期年金」之所以作為中產階級熱捧的退休金保險,在於60歲前可取回4%左右的全保證收益率IRR。加上政府的扣稅政策,使「合資格延期年金」的回本期較早。在過往人們的印象中,長期儲蓄保險Endowment的年期長,非保證回報較高,投資在股權類資產較多等等。



港人理想退休金儲備需439萬 逾半沒信心實現预期的退休金理財規劃

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安聯投資發表「安聯投資退休信心調查」,結果顯示在環球不明朗下,香港人的風險承受能力和對退休前景的信心均受到打擊,表示沒有信心實現理想退休金儲備的受訪者比例,較2019年(28%)的比例飆升至54%,幾乎翻了一倍。


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稅務籌劃:合資格延期年金QDAP究竟應該如何計算稅項扣除?

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每個人都有退休的一天,而強積金強制性供款的儲備又不足以應付退休生活開支。香港保險公司宣傳月薪滿60,000以上,投保合資格延期年金QDAP最高扣稅10,200HKD。以17%的扣稅率計算,有的合資格延期年金的全保證利率可達到5.3%。在現時低息的環境,保證收益率高的合資格延期年金的確在香港儲蓄保險市場非常有競爭力。這篇文章詳細說明個人及夫妻的稅務籌劃,以及稅務籌劃後合資格延期年金的投保額。


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