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分紅保單:終身年金計劃是什麼? 是否比非終身年金計劃更勝一籌?

 
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分紅保單:終身年金計劃是什麼? 是否比非終身年金計劃更勝一籌?


自去年按揭證券公司推出「香港年金計劃」(公共年金),以及購買合資格延期年金QDAP保單可獲扣稅優惠後,掀起社會對年金產品的註意。合資格延期年金退休「自製長糧」,構建回報穩定的投資組合,投保終身年金的分紅保單是合適的退休金理財規劃工具之一。終身年金計劃與非終身年金計劃,應該如何取捨呢?


不同分紅保單-年金計劃分類

若按何時開始提取年金來分類分紅保單產品,分為即期年金及延期年金兩種。另一方面,以年金入息期來看,終身年金是指派發年金至指定歲數,如100歲至120歲不等,或至投保人百年歸老,所以終身年金通常作為退休金儲備;而非終身年金即有指定入息期,一般約10至20年,我們平時常說的子女教育基金就是指這類分紅年金保單。


「終身」定義各有不同

不同保險公司對「終身」的定義會有所出入,一些保險公司的「終身」是指最多派發至指定歲數,另一些保險公司則派發至投保人百年歸老。投保人要小心留意保單條款,免失預算。


留意扣稅優惠

公共年金屬於「即期終身年金」,65歲或以上投保人一筆過整付保費後,隨即每月可領取保證年金收入,直至百年歸老。私營年金計劃方面,中銀人壽延期年金計劃(終身)及萬通終身年金則屬於「延期終身年金」,前者更是受保監局認可的合資格延期年金QDAP保單,每課稅年度可享最多6萬元扣稅優惠。

終身年金」比较

終身年金計劃

中銀人壽延期年金計劃(終身)

萬通終身年金

投保年齡

18至50歲

18至70歲

最低保費

年繳18,000港元或人民幣/2,400美元

  • 整付80,000港元/10,000美元

  • 每年4,000港元/500美元

保費繳付期

10年

  • 整付

  • 5至62年

累積期

至60歲

10年

終身年金入息期

60歲

最早55歲

內部回報率IRR



回本期

8年

4年

稅務優惠

没有


內地和香港的終身年金計劃的區別

內地終身年金計劃利率演示


這是我在網上找到的一份終身年金計劃。內地的年金計劃保證現金很高,IRR最高可達到4.15%,當然較高的內部回報率也會犧牲流動性,到第十年也沒有回本。香港的終身年金是分紅保單,回本期只需3-4年,預期回報較高,最高可達IRR5.16%。由於內地的終身年金計劃前期回報較低,未需要現金流的投保人一般會選擇在年金計劃上加一個萬能賬戶。萬能賬戶有2.5%的保底利率,而分紅是不固定的,中檔利率是4.5%,高檔利率是6%。而香港的終身年金計劃的確定性比內地年金計劃高。首先,香港的終身年金計劃以債券等固定收益工具為主要資產,並分散投資在環球的金融工具上。香港的年金計劃履行「紅利緩和調整機製」,把某一年因為經濟造好多出來的分紅先不派發,填補投資情況不好的某些年。香港的保監局也要求香港保險公司每年公布紅利實現率,以便投保人的監測香港保險公司的投資狀況,終身年金計劃的紅利實現率每年都可以達到100%。這些嚴格的監管是內地的監管機構所不具備的。


視乎個人所需

理論上,以同一筆投保金額計算,入息期愈長,每期所派發的年金入息便愈少,反之亦然。因此,選擇終身年金計劃還是非終身年金計劃,應視乎投保人的個人需要,選擇合適入息期的分紅型年金產品,以對沖長壽帶來的財務風險。


文章標簽:終身或非終身年金計劃    即期年金/延期年金    ‍退休金理財規劃‍    儲蓄型保險/分紅保單‍‍


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相信很多40-50歲的朋友在為退休金儲備作規劃。合資格延期年金已經推出兩年多時間,有的朋友依然在比較QDAP保單和終身年金計劃的區別。終身年金給付的合資格延期年金在香港儲蓄保險市場上只有5份,是買少見少。今日一文看清,有稅務扣減和無稅務扣減時,兩種終身年金計劃的區別有多大,旨在給您在規劃退休金儲備的路上一點小小的建議。





終身人壽保險的另類玩法「保單逆按揭」-自制終身年金計劃規劃退休金儲備

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在之前的文章《分紅保單:退休金儲備規劃-6間香港保險公司傳統延期年金比較,製造終身年金收入中,分析如何用延期年金準備退休金儲備。最近,有一家保險公司聲稱可以用終身人壽保險Whole Life的人壽保額借貸自制長糧,而無須香港居民身份便可以申請,這篇文章看看終身人壽保險,合資格延期年金QDAP和傳統的延期年金哪個才是退休金理財規劃的好方法。



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