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子女教育基金保險:出國留學不是夢!高保證回報的非終身年金計劃供3年,儲蓄10年,10年提1.7倍現金

香港分紅保單的延期年金3/5/8/12年供款,10年派發

2022-04-08 09:23Kerri Lu撰写
 
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子女教育基金保險:出國留學不是夢!高保證回報的非終身年金計劃供3年,儲蓄10年,10年提1.7倍現金


相信現在很多家長不只養大一個小朋友,子女教育基金的花費很大,生活壓力很重。成績優秀的小朋友長大後還要考慮出國留學的費用。之前的文章《避險工具:每年派息6%月月派息基金適合做子女教育基金保險嗎?》‍說過,可以用現有的一筆錢準備現時的子女教育基金,但這筆現金流也未必能應付未來兒童的升學費用。今日介紹一款保證回報高的非終身年金派發的延期年金可供小朋友讀到研究生。


延期年金的好處

延期年金的好處我已經強調了很多次,就是保證回報高,無須受經濟波動的影響,分紅保單只會有輕微的變動。這次帶來的非終身年金計劃也是一樣,65%至85%投資在債券及其他固定收入工具,只有15%至35%投資在股權類資產,並且是環球投資的。從下表可以看到2020年的紅利實現率,近十年生效的保單,都非常接近100%。

非終身的延期年金計劃歷年的紅利實現率

延期年金還有一個容易忽視的特點是本息一起派。作為子女教育基金保險,它可以做到專款專用,跟其他長年期高風險的目標儲蓄區別開來,例如自己的養老退休金、資產增值、資產傳承等。它有3年、5年、8年和12年供款年期及10/15年年金期可以選擇,家長應根據自己的供款能力,孩子的年齡和留學的目標年期選擇。


根據留學的費用演示現金價值

以美國為留學目標,文章《出國留學究竟需要準備多少子女教育基金?熱門國家留學費用匯總》提及到每年出國留學的學費就需要20多萬,美國大學及研究生的學制一共6年。一些是根據非終身年金計劃的供款年期做出來的派發年金期為10年的例子。

  • 分紅延期年金的供款期3/5年

適用兒童年齡:2-7歲

3年供款期每月可支取年金:2,409美元(18,791港元)

5年供款期每月可支取年金:2,352美元(18,346港元)

第十年IRR:3.67%

期滿IRR:4.1%

非終身年金計劃(美元保單)8成保證回報,供3年,儲蓄10年,返10年


非終身年金計劃(美元保單)8成保證回報,供5年,儲蓄10年,返10年


  • 分紅延期年金的供款期8/12年

適用兒童年齡:0-5歲

8年供款期每月可支取年金:2,409美元(19,510港元)

12年供款期每月可支取年金:2,378美元(18,549港元)

第十二年IRR:3.47%

期滿IRR:4%

非終身年金計劃(美元保單)8成保證回報,供8年,儲蓄12年,返10年


非終身年金計劃(美元保單)8成保證回報,供12年,儲蓄12年,返10年

4個供款期的非終身延期年金看來,以3年和8年供款最為劃算。3年供款期每年需要467,961HKD港幣的保費,較適合本身已經有儲蓄的家庭;而8年供款期每年需要187,184HKD港幣的保費,適合中等收入的家庭去鋪排子女的教育基金。從網上找來一份內地的延期年金,盡管是全保證回報,前20年的現金價值還是非常低的,而到第10年還沒有回本。雖然萬能賬戶可以增加延期年金的收益率,但總體的現金價值也是不確定的,家長也無法估算是否能充足準備出國留學的子女教育基金。


在香港準備子女教育基金保險最大的好處是資產隔離,這一點我在之前的文章都沒有提到過。人生中有很多不可預計的事,離婚後的財產再分配、失業、債務甚至家長患病的家庭支出等,無論哪一種情況,都不會影響到孩子上高中上大學接受教育的機會,這就是我們常說的避險工具


文章標簽:終身或非終身年金計劃‍    避險工具‍    子女教育基金保險‍    即期年金/延期年金‍    儲蓄型保險/分紅保單‍‍


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