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Kerri Lu畢業於香港中文大學碩士學位。長期保險及投資相連保險持牌人,香港強積金中介人,在GOBEAR網站上刊登自己的香港理財文章,現在集團式經營的保險經紀公司任職,從事理財規劃的工作。我註重投保人的稅務身份和債務身份,策劃資產增值,資產保全,資產在何時傳承想給的人,具備一定的法律及稅務知識,希望用專業、熱誠、中立的態度為您服務。


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分紅保單:延期年金計劃供5年,20年定期年金期返1.7倍現金!八成保證現金的子女教育基金保險

定期年金更適合作為子女教育基金保險-5/12年供款,分紅型延期年金計劃十年年金期預期回報率IRR達4%

2022-04-08 09:23 Kerri Lu撰写
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分紅保單:延期年金計劃供5年,20年定期年金期返1.7倍現金!八成保證現金的子女教育基金保險


相信現在很多家長不只養大一個小朋友,子女教育基金的花費很大,生活壓力很重。成績優秀的小朋友長大後還要考慮出國留學的費用。之前的文章香港理財規劃:投資級別債券基金等避險資產適合做子女教育基金保險嗎?》‍‍‍說過,可以用現有的自由現金流準備現時的子女教育基金,但這筆被動收入也未必能應付未來兒童的升學費用。今日介紹一款保證回報高的定期年金派發的延期年金計劃可供小朋友讀到研究生。


延期年金計劃的好處

延期年金计划和即期年金计划的好處就是保證回報高,無須受經濟波動的影響,分紅保单只會有輕微的變動。另外就是長供款期的延期年金設有保費假期和保費豁免條款,避免因投保人失業或傷病而斷保。這次帶來的延期年金计划也是一樣,1年的保費假期。分紅保單有65%至85%投資在債券及其他固定收入工具,只有15%至35%投資在股權類資產,並且是環球投資的。從下表可以看到2020年的紅利實現率,近十年生效的保單,都非常接近100%。

非終身的延期年金計劃歷年的紅利實現率

延期年金計劃還有一個容易忽視的特點是本息一起派。作為子女教育基金保險,它可以做到專款專用,跟其他長年期高風險的目標儲蓄區別開來,例如自己的個人退休金、資本增值、資產傳承等。它有3年、5年、8年和12年供款年期及10/15年年金期可以選擇,家長應根據自己的供款能力,孩子的年齡和留學的目標年期選擇。


根據留學的費用演示現金價值

以美國為留學目標,文章《熱門國家留學費用匯總-出國留學究竟需要準備多少子女教育基金?》提及到每年出國留學的學費就需要20多萬,美國大學及研究生的學制一共6年。一些是根據定期年金計劃的供款年期做出來的派發年金期為10年的例子。

  • 分紅延期年金的供款期3/5年

適用兒童年齡:2-7歲

3年供款期每月定期年金:2,409美元(18,791港元)

5年供款期每月定期年金:2,352美元(18,346港元)

第十年回報率IRR:3.67%

期滿回報率IRR:4.1%

延期年金計劃供3年,20年返1.7倍現金!定期年金八成保證現金


延期年金計劃供5年,20年返1.7倍現金!定期年金八成保證現金


  • 分紅延期年金的供款期8/12年

適用兒童年齡:0-5歲

8年供款期每月定期年金:2,409美元(19,510港元)

12年供款期每月定期年金:2,378美元(18,549港元)

第十二年回報率IRR:3.47%

期滿回報率IRR:4%

延期年金計劃供8年,22年返1.7倍現金!定期年金八成保證現金


延期年金計劃供12年,22年返1.7倍現金!定期年金八成保證現金

4個供款期的延期年金計劃看來,以3年和8年供款最為划算。3年供款期每年需要467,961HKD港幣的保費,較適合本身已經有儲蓄的家庭;而8年供款期每年需要187,184HKD港幣的保費,適合中等收入的家庭去鋪排子女教育基金保險。定期年金返還8成都是保證現金。從網上找來一份內地的延期年金計劃,儘管是全保證回報,前20年的現金價值還是非常低的,而到第10年還沒有回本。雖然萬能賬戶可以增加延期年金的回報率,實際的總現金價值受內地國債、企業債和內地基建房託基金REITS等資產價格影響較大,這些資產的回報率受內地的國家政策控制,因此內地年金計劃的回報率主要是政策主導,家長也無法估算是否能充足準備出國留學的子女教育基金。


在香港準備子女教育基金保險最大的好處是財產保護和分散投資市場,這一點我在之前的文章都沒有提到過。人生中有很多不可預計的事,離婚後的財產再分配、失業、債務甚至家長患病的家庭支出等,無論哪一種情況,都不會影響到孩子上高中上大學接受教育的機會,分紅保單就是我們常說的避險資產


文章標簽:終身年金或定期年金‍    避險資產‍‍‍‍    子女教育基金保險‍   即期年金/延期年金‍‍‍


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