難以帶病投保保障型保險？如何買父母的保障型保險無須核保？延期年金計劃、終身危疾保險延伸保障

老年人最難買的是保障型保險，一般的老年人都有三高、糖尿病、結節等問題，容易誘發癌癥、心臟病、中風及腎衰竭，香港保險核保程序相當嚴格，難以帶病投保。如何買父母的保險是十分棘手的問題。父母的保險最應該考慮個人退休金計劃，終身年金活多久領多久。延期年金計劃無須核保，老年人可以帶病投保。另外，終身年金在患上癌症、中風、心臟病和認知障礙癥的時候提供雙倍年金，進一步減輕子女撫養的負擔。

如何買父母保險-保障三大危疾非常重要

癌症的發病率日趨上升。過往10年，癌症發病個案以每年約2.6%的比率增長。於2020年，本港癌症的新增個案為34,179宗，較2019年減少903宗或按年下跌2.6%。平均每日有94人確診癌症。癌症患者主要為較年長的人士。於2020年，在新確診及死於癌症的個案中，60歲或以上的人士分別多於三分之二及82%。另外，確診罹患癌症的男性及女性年齡中位數分別為68歲及63歲。至於2020年死於癌症的人士中，男性及女性的年齡中位數分別為72歲及73歲。

心臟病在香港最常見的致命疾病中居第三位。隨著年紀漸長，不論男女的心血管功能都會逐漸下降；一般來說，男性到了45歲，女性到了55歲時，患上心臟病的風險也會逐漸增加，如家族有冠心病、腦中風等紀錄，也有較大機會患上心血管疾病。在各種心臟病當中，冠心病是引致心臟病死亡的主因。這種心臟病的成因是膽固醇層在冠狀動脈內積聚，令動脈管腔收窄，以致心肌的血液供應減少，導致運動時出現心絞痛。

其中一間香港保險公司可在終身危疾保險之上為父母附加保障。附加保障是免保險核保的，父母即使患有疾病也可帶病投保，三大危疾最高賠償保障額的20%及最高20萬港元。另外，終身年金計劃在患病期間派發雙倍年金，最長60個月。延期年金從55歲開始行使年金期，保證年金期是投保人患病身故以後，延期年金受益人仍可繼續收取余下年金，投保人也可分拆保單部分為危疾雙倍年金保障，以備不時之需。

如何買父母保險-認知障礙癥在老年人中發病率高

老年癡呆在老年人中的發病率頗高。截至2022年6月1日，香港的認知障礙癥患者人數估計達10萬人，而一項於二○一二年進行的研究估計，隨著人口老齡化，香港到了二○三九年會有超過30萬名年齡60歲或以上的認知障礙癥患者。認知障礙癥沒有治療方法，需要長期的專人照顧。每個地區的護理人士價錢都不一樣，在一些發達國家，長期護理對子女來說也是一筆不少的開支。

即使父母不能投保危疾保險保障認知障礙癥，長期護理的保障缺口仍可由延期年金補足，年金期也長達5年，香港保險的保障是越來越全面。無論投保人生前或身後，香港保險公司都可以按投保人的意願設想周到，身故保險金並不會按照遺產繼承人分配。

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