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Kerri Lu畢業於香港中文大學碩士學位。長期保險及投資相連保險持牌人,香港強積金中介人,在GOBEAR網站上刊登自己的香港理財文章,現在集團式經營的保險經紀公司任職,從事理財規劃的工作。我註重投保人的稅務身份和債務身份,策劃資產增值,資產保全,資產在何時傳承想給的人,具備一定的法律及稅務知識,希望用專業、熱誠、中立的態度為您服務。


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避險資產:大額存單和即期年金或延期年金的分別巨大,想清楚儲蓄型保險流動性和長期穩定性這個問題

2020-10-26 15:51 Kerri Lu撰写
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避險工具:大額存單和即期年金或延期年金的分別巨大,想清楚儲蓄型保險流動性和長期穩定性這個問題


我曾經有一位客人讓我比較過大額存單和即期年金或延期年金的區別,相信一些小夥伴們也不是很清楚兩者之間的區別。內地從2015年推出大額存單,年期從6個月到5年,準許在基準利率上浮30%。大額存單甚至可以隨時靈活轉讓。以其高固定收益,高流動性成為低息年代的“寵兒”。隨著跨境理財通的推行,相信在不久的將來也會在香港銀行裏出現。


我們從香港儲蓄計劃的安全性、流動性和收益來比較大額存單和年金計劃的差別。長期儲蓄保險Endowment:「香港分紅保單」該怎麼選?高回報還是穩定回報?也提到香港儲蓄型保險產品的這三個特性。


比較大額存單和儲蓄型保險(香港年金計劃)的利率

  • 大額存單:利率按單利計算。現時4大國有銀行3年期3.85%到4.125%。

  • 香港年金計劃:即期年金或延期年金的利率按復利IRR計算,時間越長,利率越高,這就是復利的力量。現時香港的延期年金的保證利率IRR為3%,預期利率約4.76%。


比較大額存單和儲蓄型保險(香港年金計劃)的流動性

  • 大額存單:在流動性上,大額存單明顯占有優勢。大額存單可轉讓、提前支取和贖回,有的還可以每月派息。

  • 香港年金計劃:即期年金或延期年金不是快回本的產品。最短的回本期4年,期間每年可收取現金流。


比較大額存單和儲蓄型保險(香港年金計劃)的安全性

  • 大額存單:利率短年期內固定。存款期滿之後並不能保證年利率。特别在存款利率下行的阶段。

  • 香港年金計劃:有著無可比擬的安全性。即期年金或延期年金的設計初衷是每月或每年固定現金流,可以保障到退休後的生活,即期年金或延期年金的利率浮動性非常小,甚至長達終身的年金分紅。香港儲蓄計劃會每年公布過往一年的紅利實現率,從近幾年的數據,所有保險公司的即期年金或延期年金都能達到100%。香港儲蓄保障可以在身故後把資產準確地傳承給受益人,避免繁瑣的遺產程序。




這是香港儲蓄型保險的其中一種叫終身入息計劃,可以領取16年的保證年金。而16年後可以返還本金再投保其他的即期年金或延期年金,也可以從第二年起用保證派發的年金投保其他香港年金計劃,增加派息。雖然復利利率IRR只有3.5%,但以16年的利率以單利計算卻有4.5%,復利的力量就是時間越長利率越高。即期年金或延期年金的用途有很多,可以作為分散投資中的避險資產,降低整體資產配置中的風險程度。也可以作為子女教育基金保險,更可以作為固定的個人退休金和15年的危疾融資。作為長期或短期保本保息的避險資產,香港年金計劃有著大額存單不能比擬的穩定利率,結合復利和時間的作用,特別是終身年金計劃。


大額存單具有一定的門檻,一方面不像定期存款每天可以辦理,只有銀行發行之後才能買;另一方面,大額存單門檻多為20萬(30萬)起,甚至到100萬,滿足一定額度才能購買。五大國有銀行的利率相對較低,而小銀行的利率相對較高。香港儲蓄保險產品沒有誰劣誰優,只有適合自己的就是好產品。


文章標簽:避險資產‍‍‍‍   子女教育基金保險   即期年金/延期年金‍‍‍


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