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儲蓄型保險:10年年金期的合資格延期年金QDAP扣稅效果最明顯?一文看清每月保證入息是多少

高保證回報的合資格延期年金保單QDAP部署子女教育基金

Kerri Lu撰写
 
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儲蓄型保險:10年年金期的合資格延期年金QDAP扣稅效果最明顯?一文看清每月保證入息是多少


又到了一年一度的課稅年度,我們都希望用終身年金計劃規劃退休金儲備。但在香港的儲蓄型保險市場裏,可終身派發年金的合資格延期年金QDAP越來越少。是否只派發10-20年的非終身年金計劃就沒有用處呢?顯然不是。非終身年金計劃的保證回報較高,加上10,200HKD扣稅,IRR可以達到7%,20年的保證入息卻是很好的子女教育基金保險或者可做其他儲蓄計劃的供款。


20年年金期QDAP:


20年年金期合資格延期年金QDAP



合資格延期年金QDAP1

合資格延期年金QDAP2

投保年齡

45-75歲

35-60歲

投保額

60,000HKD

62,500HKD(每年4%保費折扣)

每年繳交保費

49,800HKD(扣稅10,200HKD)

繳款期

5年

實際回本期

6年

5年


20年年金期

10年年金期

保證月月派息

2,287.5HKD

1,917HKD

3,358HKD

月月派息保證回報IRR

7.16%

5.4%

6.83%

一筆過領取

629,542HKD

662,790HKD

481,722HKD

預期回報IRR

4.3%

4.55%

5.63%


註:以上信息只到2022年2月1日


兩款QDAP保單均不設保費假期,沒有年金累積期,最早從50歲開始提取,即使在無稅務扣除的情況下,也能達到IRR5%保證回報。QDAP2的入場時間較早,有10年年金期可選擇。越短期的合資格延期年金,扣稅的效果越顯著。保證收益率IRR從20年年金期的6.83%上升到5.4%,收益率、穩定性與靈活性兼備。高保證的合資格延期年金適用於需要固定現金流,確定性較高的理財規劃,例如子女教育基金保險、定期繳費。當然一些QDAP預期回報更高,本文僅比較QDAP保單的保證回報。


10年年金期QDAP:

儲蓄型保險:10年年金期合資格延期年金QDAP

儲蓄型保險:10年年金期合資格延期年金QDAP


美國國債一直被視為零風險資產,過去30年美國國債息率持續向下,隨著QE、無限QE,國債息率已跌至極低。既然美國國債息率超低,以高投資級別債券為投資對象的可扣稅延期年金的保證回報亦難以維持高位。上年已有傳媒報道,安盛、恒生保險等的QDAP保單,其新一代計劃的保證收益率已遜於舊一代。在選擇合資格延期年金QDAP時,回報率只是考慮的其中一個方面,最重要的是了解自己儲蓄的目標和需要月月派息的時間。


文章標簽:合資格延期年金QDAP扣稅及回報    子女教育基金保險‍    月月派息    儲蓄型保險/分紅保單‍‍


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