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儲蓄型保險：10年年金期的可扣稅年金QDAP扣稅效果最明顯？一文看清每月保證入息是多少
高保證回報的可扣稅年金保單QDAP部署子女教育基金
又到了一年一度的課稅年度，我們都希望用終身年金規劃個人退休金計劃。但在儲蓄型保險的市場裏，可派發終身年金的可扣稅年金QDAP越來越少。是否只派發10-20年的定期年金就沒有用處呢？顯然不是。定期年金的保證收益率較高，加上10,200HKD扣稅，IRR可以達到7%，20年的保證入息的儲蓄型保險卻是很好的子女教育基金保險或者可做其他儲蓄計劃的供款。
20年年金期QDAP：
可扣稅年金QDAP1 | 可扣稅年金QDAP2 | ||
投保年齡 | 45-75歲 | 35-60歲 | |
投保額 | 60,000HKD | 62,500HKD（每年4%保費折扣） | |
每年繳交保費 | 49,800HKD（扣稅10,200HKD） | ||
繳款期 | 5年 | ||
實際回本期 | 6年 | 5年 | |
20年年金期 | 10年年金期 | ||
保證月月派息 | 2,287.5HKD | 1,917HKD | 3,358HKD |
月月派息保證回報IRR | 7.16% | 5.4% | 6.83% |
一筆過領取 | 629,542HKD | 662,790HKD | 481,722HKD |
預期回報IRR | 4.3% | 4.55% | 5.63% |
註：以上信息只到2022年2月1日
兩款QDAP保單均不設保費假期，沒有年金累積期，最早從50歲開始提取，即使在無稅務扣除的情況下，也能達到IRR5%保證回報。QDAP2的入場時間較早，有10年年金期可選擇。越短期的可扣稅年金，扣稅的效果越顯著。保證回報率IRR從20年年金期的6.83%上升到5.4%，收益率、穩定性與靈活性兼備。高保證的可扣稅年金適用於需要自由現金流，確定性較高的理財規劃，例如子女教育基金保險、定期繳費。當然一些QDAP預期回報更高，本文僅比較QDAP保單的保證回報。
10年年金期QDAP：
美國國債一直被視為零風險資產，過去30年美國國債息率持續向下，隨著QE、無限QE，國債息率已跌至極低。既然美國國債息率超低，以高投資級別債券為投資對象的可扣稅年金的保證回報亦難以維持高位。上年已有傳媒報道，安盛、恒生保險等的QDAP保單，其新一代計劃的保證收益率已遜於舊一代。在選擇可扣稅年金QDAP時，回報率只是考慮的其中一個方面，最重要的是了解自己儲蓄的目標和需要月月派息的時間。
文章標簽：可扣稅年金QDAP扣稅及回報 子女教育基金保險 月月派息 避險資產
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