保費假期最初是投資相連保險ILAS中定投基金計劃的條款,後來香港儲蓄计划也加入保費假期條款。其實有很多投保人的都是收入不穩定的工作,自雇人士,甚至自己經營公司。在逆經濟周期中,公司也會解雇員工,很多人就有了失業斷供的憂慮。香港儲蓄型保險相比其他國家創造更高的靈活性,讓投保人在失業期間停止供款。
保費假期是什麼意思?
保費假期(Prenium Holiday)是指假如投保人已經供款年期超過一定年期,投保人就可以停止供款。無須任何證明,失業、供樓、傷病都可以行使保費假期。保費假期一旦生效,保單的現金價值就意味著停止增長。保費假期適用的香港儲蓄計劃包括投資相連保險、長期儲蓄保險及延期年金計劃。行使保費假期的年期也各有不同。
投資相連保險的保費假期條款
月供基金計劃有最初供款戶口和累積供款戶口,最初供款戶口是必須供款的,供款期為1年半至3年,視投資相連保險的總供款年期而定。最初供款期後保費進入累積供款賬戶,累積供款賬戶是可以行使保費假期,保費假期以月計算,暫停供款後視投資情況戶口價值可能繼續增值或者虧損。
當然對於投資相連保險來說,保費假期並非唯一選擇。當投保人需要用錢時,可以提出退保提取累積賬戶價值。最初供款戶口有退保費用,而累積賬戶沒有。香港保險公司並不鼓勵這一做法,為保持投保人長期投資,會設立長期獎賞,無論行使保費假期或部分退保都會影響長期獎賞的價值。
長期儲蓄保險和可扣稅年金的保費假期條款
在保費假期條款沒有添加到香港的儲蓄型保險以前,長供款期的儲蓄型保險都是通過保單貸款停繳保費的,直至沒有現金價值保單失效。香港保險公司保單貸款的利率較高,7%-8%左右,最低是5.5%,約借保證現金價值的80%-90%。行使保單貸款確實會造成投保人的損失,特別在供款初期現金價值較低。為了降低投保人斷供的風險,長期儲蓄保險5年供款期會設2年保費假期,10年則設長達4年保費假期,以年為計算單位。行使保費假期期間,儲蓄型保險保單的現金價值會停止增長,並且不能提取紅利。這點需要投保人註意。有的延期年金供款期甚至長達20年,保費假期條款就特別重要。
經歷了逆經濟周期,大家都意識到自由現金流對家庭財務抗風險的能力有多重要。延期年金這種高保證回報的儲蓄型保險就更加有利,不但可停止供款,而且可保單貸款取出部分作為生活開支。其他地區例如美國、加拿大、和內地的延期年金就沒有保費假期條款。
一筆過供款或者兩年繳的長期儲蓄保險Endowment也是一種減輕供款壓力的選擇,首日保證現金價值已達到保費的85%。投保人失去工作收入後,通過香港銀行的保單貸款提取部分現金價值支援必要的家庭開支,保單的現金價值仍然繼續增長。
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