保費假期是什麼?香港儲蓄計劃和投資相連保險ILAS中的保費假期和保單貸款功能幫助投保人減輕保費供款負擔

最初只有投資相連保險ILAS能停止供款,長期儲蓄保險Endowment和延期年金計劃Annuity Plan則使用保單貸款功能-保費假期的加入使儲蓄型保險更有彈性

2023-02-13 16:01 Kerri Lu撰写
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保費假期是什麼?香港儲蓄計劃和投資相連保險ILAS中的保費假期和保單貸款功能幫助投保人減輕保費供款負擔


保費假期最初是投資相連保險ILAS中定投基金計劃的條款,後來香港儲蓄计划也加入保費假期條款。其實有很多投保人的都是收入不穩定的工作,自雇人士,甚至自己經營公司。在逆經濟周期中,公司也會解雇員工,很多人就有了失業斷供的憂慮。香港儲蓄型保險相比其他國家創造更高的靈活性,讓投保人在失業期間停止供款。


保費假期是什麼意思?

保費假期(Prenium Holiday)是指假如投保人已經供款年期超過一定年期,投保人就可以停止供款。無須任何證明,失業、供樓、傷病都可以行使保費假期。保費假期一旦生效,保單的現金價值就意味著停止增長。保費假期適用的香港儲蓄計劃包括投資相連保險、長期儲蓄保險及延期年金計劃。行使保費假期的年期也各有不同。


投資相連保險的保費假期條款

月供基金計劃有最初供款戶口和累積供款戶口,最初供款戶口是必須供款的,供款期為1年半至3年,視投資相連保險的總供款年期而定。最初供款期後保費進入累積供款賬戶,累積供款賬戶是可以行使保費假期,保費假期以月計算,暫停供款後視投資情況戶口價值可能繼續增值或者虧損。


當然對於投資相連保險來說,保費假期並非唯一選擇。當投保人需要用錢時,可以提出退保提取累積賬戶價值。最初供款戶口有退保費用,而累積賬戶沒有。香港保險公司並不鼓勵這一做法,為保持投保人長期投資,會設立長期獎賞,無論行使保費假期或部分退保都會影響長期獎賞的價值。


長期儲蓄保險和可扣稅年金的保費假期條款

在保費假期條款沒有添加到香港的儲蓄型保險以前,長供款期的儲蓄型保險都是通過保單貸款停繳保費的,直至沒有現金價值保單失效。香港保險公司保單貸款的利率較高,7%-8%左右,最低是5.5%,約借保證現金價值的80%-90%。行使保單貸款確實會造成投保人的損失,特別在供款初期現金價值較低。為了降低投保人斷供的風險,長期儲蓄保險5年供款期會設2年保費假期,10年則設長達4年保費假期,以年為計算單位。行使保費假期期間,儲蓄型保險保單的現金價值會停止增長,並且不能提取紅利。這點需要投保人註意。有的延期年金供款期甚至長達20年,保費假期條款就特別重要。


香港儲蓄計劃的保費假期和保單貸款功能幫助收入不穩定的投保人在失業和準備買樓期間減輕財務負擔


經歷了逆經濟周期,大家都意識到自由現金流對家庭財務抗風險的能力有多重要。延期年金這種高保證回報的儲蓄型保險就更加有利,不但可停止供款,而且可保單貸款取出部分作為生活開支。其他地區例如美國、加拿大、和內地的延期年金就沒有保費假期條款。


一筆過供款或者兩年繳的長期儲蓄保險Endowment也是一種減輕供款壓力的選擇,首日保證現金價值已達到保費的85%。投保人失去工作收入後,通過香港銀行的保單貸款提取部分現金價值支援必要的家庭開支,保單的現金價值仍然繼續增長。



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