香港儲蓄計劃和投資相連保險中的保費假期是什麽？保費假期和保單貸款如何幫助投保人減輕財務負擔

保費假期最初是投資相連保險ILAS的條款，有很多投保人的工作是自雇人士，甚至自己經營公司，工作收入不穩定。在逆經濟周期中，公司也會解雇員工，很多人就有了失業斷供的憂慮。在投資相連保險中的月供基金計劃，假如投保人已經供款年期超過最初供款期，投保人就可以行使保費假期停止供款。疫情期間，5年或10年供款年期的長期儲蓄保險Endowment和合資格延期年金QDAP也加入保費假期條款，而無須支付額外的保單貸款利息。香港儲蓄計劃相比其他地區的儲蓄計劃提供更高的儲蓄靈活性，以下先來看一下投資相連保險的保費假期條款。

投資相連保險的保費假期條款

月供基金計劃有最初供款戶口和累積供款戶口，最初供款戶口是必須供款的，供款期為1年半至3年，視投資相連保險的總供款年期而定。最初供款期後保費進入累積供款賬戶，累積供款賬戶是可以行使保費假期，保費假期以月計算，暫停供款後視投資情況戶口價值可能繼續增值。

當投保人有必然的生活開支需要退保，提取保單價值時，累積供款戶口無須退保費用，非常靈活，而最初供款戶口有退保費用。一般來說，5年供款期的投資相連保險計劃5年內最初供款戶口都有退保費用，而10年供款期的投資相連保險10年以上無須退保費用。香港保險公司鼓勵投保人堅持長期儲蓄，在一定年期後，都有現金回贈返回累積供款戶口。一些投資連結保險計劃從第三年後每年返回，有的5年或10年後按照保單價值和總保費按比例返回。

長期儲蓄保險和合資格延期年金的保費假期條款

在保費假期條款沒有添加到香港的儲蓄型保險以前，在長供款期內的儲蓄型保險（包括分紅保單、終身危疾保險和終身人壽保險）都是通過保單貸款繳交保費，香港保險公司保單貸款的利率較高，7%-8%左右，最低是5.5%，約借保證現金價值的90%。用保單貸款繳交香港儲蓄計劃保費會造成投保人的利率損失，剛供款不久的儲蓄型保險保證現金價值較低。為了降低投保人斷供的風險，現時保險公司推出較短供款年期的香港儲蓄計劃，只有5年或10年供款期，5年供款期的設2年保費假期，10年則設長達4年保費假期，以年為計算單位。行使保費假期期間，儲蓄計劃保單的現金價值會停止增長，這點需要投保人註意。長期儲蓄保險和合資格延期年金QDAP都有這項保單功能，其他儲蓄型保險暫時沒有。

經歷了逆經濟周期，大家都意識到資金流動性對家庭財務抗風險的能力有多重要。香港儲蓄計劃的保證現金價值仍然是可以保單貸款，特別對於合資格延期年金這種高保證利率的儲蓄型保險就更加有利。其他地區的年金計劃例如美國、加拿大、和內地沒有加入保費假期功能。一筆過保費的長期儲蓄保險Endowment也是一種減輕財務風險的選擇，首日保證現金價值已達到保費的85%，香港銀行的保單貸款利率較低，投保人失去工作收入後，通過保單貸款提取部分現金價值支援必要的家庭開支，保單的現金價值仍然繼續增長。

文章標簽：投資相連保險ILAS收費、陷阱及基金回報‍‍‍    月供基金-平均成本法    合資格延期年金QDAP扣稅及回報    分紅保單Endowment利率、退保年期及保單貸款‍