終身危疾保險比較：香港友邦保險-加裕智倍保3和英國保誠保險-危疾加護保3多重賠償三大危疾

2021-01-14 21:48

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新型冠狀病毒肺炎近期大流行，多家香港保險公司包括香港友邦保險AIA、英國保誠保險Prudential、香港宏利保險Manulife都推出了針對嚴重傳染病的終身危疾保險。主要是導致連續入住深切治療病房提供20%保額的危疾保障。香港友邦保險-加裕智倍保3對嚴重傳染病的定義是有所要求的，而英國保誠保險-危疾加護保3是無確診要求的，以下將對兩款對癌癥，心臟病，中風多重賠償的危疾保險，在產品特點、保費及回報進行比較。

終身危疾保險特點比較

	香港友邦保險-加裕智倍保3	英國保誠保險-危疾加護保3
保障期	人壽：終身危疾：終身早期危疾：終身嚴重兒童疾病：18歲以下嚴重傳染病保障賠償：終身特選危疾多重賠償：至85歲癌癥治療靈活選：至85歲星級人生選項：至65歲不能獨立生活只保障到至受保人85歲骨質疏松癥連骨折只保障至受保人70歲若受保人曾就前列腺癌作出索償，並於年屆70歲後持續患有相同癌癥，受保人必須於上一次及再次確診前列腺癌期間已接受整個醫療所需及針對該癌癥的手術、電療、化療、標靶療程或以上之組合（不包括激素治療），方可再次索償	人壽：終身危疾：終身早期危疾：終身嚴重兒童疾病：18歲以下深切治療保障：終身多重危疾保障：至85歲癌癥治療額外保障：至85歲失去獨立生活能力及完全永久傷殘只保障至受保人65歲骨質疏松癥連骨折只保障至受保人70歲若受保人曾就前列腺癌作出索償，並於年屆70歲後持續患有相同癌癥，受保人必須於上一次及再次確診前列腺癌期間已接受整個醫療所需及針對該癌癥的手術、電療、化療、標靶療程或以上之組合（不包括激素治療），方可再次索償
保費繳付期	10/18/25/30年	10/15/20/25年
受保疾病數目（危疾/早期危疾/嚴重兒童疾病）	115項(58/44/13)	117項（56/61/12）
紅利/分紅	非保證終期分紅（第5個保單周年日起）	非保證終期分紅（第5個保單周年日起）
最高賠償額（不計首10年額外保障）	500%原有保額	860%原有保額
預支賠償後之保費	按比例减少	早期危疾保費豁免12個月，但其後仍須繳付100%的保費
首10年額外保障保障金額（原有保額的百分比）可轉換至終身壽險計劃	0-30歲：50% 31歲或以上：35% 可轉換	所有投保年齡：最多50%保額可轉換
多重危疾保障	合共最多4次，共最高400%原有保額特選危疾多重賠償：額外原有保額100% 癌癥（包括癌癥持續、擴散、覆發或新確診癌癥）、心臟病及中風	癌癥賠償額外最多2次額外賠償原有保額100% 共最高200%原有保額中風/心臟病賠償額外最多2次額外賠償原有保額100% 共最高200%原有保額
癌癥治療靈活選/癌癥治療額外保障	將3年的癌癥等候期縮短至1年受保人需就患有癌癥接受積極治療或晚期護理 50%原有保額最多2次賠償每次賠償將取代一次的特選危疾多重賠償。因此如行使了兩次癌癥治療靈活選，特選危疾多重賠償將最多賠償兩次	合共最多6次，共最高360%原有保額於嚴重危疾保障或多重危疾保障下索償癌癥後提供就上一次癌癥診斷日後起計至少一年但不多於兩年，或至少兩年不多於三年受保人需就患有癌癥接受積極治療或晚期護理每次60%原有保額
嚴重傳染病保障賠償/深切治療保障	若受保人確診疾病而該疾病於確診後1年內被世界衛生組織視為國際關註的突發公共衛生事件之疾病並因而需要連續3日或以上入住深切治療病房預支20%原有保額最多賠償1次個人終身賠償限額：50,000美元	若受保人確診疾病因而需要連續3日或以上入住深切治療病房預支20%原有保額最多賠償1次若受保人於香港境外入住深切治療病房，賠償額將調整至原有保額10% 個人終身賠償限額：50,000美元/400,000港元
星級人生選項	可在經歷下列的人生大事時，購買額外的壽險計劃，而無須進一步申報健康狀況：受保人獲批樓宇按揭及提取首次按揭貸款（適用於購買新住宅物業）；受保人結婚；或受保人的親生子女出生（不包括領養子女）每項額外的壽險保障之保額不得超過： 500,000美元；此計劃原有保額的一半；或受保人為新購置住宅物業而取得的按揭貸款金額以較低者為準	不適用
其他保障	AIA Vitality健康程式-保障增值最高額外15%人壽或嚴重疾病保障守護摯寶危疾豁免繳付保費父母身故豁免繳付保費保障配偶身故豁免繳付保費保障先天性疾病兒童保障	危疾豁免繳付保費父母身故豁免繳付保費保障家人同行額外保障如家庭內的任何2位成員（配偶或子女）一同成功投保此計劃，首10年可享額外50%現在保額的額外身故賠償先天性疾病兒童保障安心醫服務專業醫療咨詢服務

英國保誠保險-危疾加護保3的癌癥治療額外保障為每次於嚴重危疾保障及多重危疾保障下的癌癥索償提供最多額外兩次的60%原有保額賠償，但額外保障只於上一次索償癌癥後3年內提供。假若每次癌癥索償均沒有符合上述癌癥治療額外保障的索償時限條件，就多重危疾保障而言，英國保誠保險只提供額外2次癌癥賠償、心臟病及中風則只提供共額外2次；香港友邦保險-加裕智倍保3特選危疾多重賠償則為癌癥、心臟病及中風提供合共4次額外保障，提供更高靈活性。加裕智倍保3-首護摯寶也為胎兒和母親提供懷孕期間的保障。

在嚴重傳染病的保障方面，香港友邦保險-加裕智倍保3需要定義確診疾病在確診1年內倍世界衛生組織視為國際關註的突發公共衛生事件之疾病。而英國保誠保險-加護智倍保3則無須定義確診疾病，理賠較為寬松。

在保費豁免方面，香港友邦保險-加裕智倍保3和英國保誠保險-危疾加護保3在罹患嚴重疾病以後可以100%豁免保費。但危疾加護保3在早期危疾保費豁免12個月，但其後仍須繳付100%的保費。

終身危疾保險保費比較

保費繳付期=18/20年，保額=US$75,000

	香港友邦保險-加裕智倍保3	英國保誠保險-危疾加護保3	差額
男性Male
0岁	19,940	21,720	-8%
10岁	25,677	28,095	-9%
20岁	33,467	35,925	-7%
30岁	42,485	45,780	-7%
40岁	59,535	63,870	-7%
50岁	78,570	86,085	-9%
女性Female
0岁	20,561	22,365	-8%
10岁	26,339	28,815	-9%
20岁	34,155	36,990	-8%
30岁	46,710	49,950	-6%
40岁	60,845	64,815	-6%
50岁	77,504	83,025	-7%

保費繳付期=25年，保額=US$75,000

	香港友邦保險-加裕智倍保3	英國保誠保險-危疾加護保3	差額
男性Male
0岁	22,238	24,263	-8%
10岁	28,463	31,031	-9%
20岁	37,181	39,731	-7%
30岁	46,631	50,550	-7%
40岁	65,944	70,594	-7%
女性Female
0岁	20,561	24,994	-8%
10岁	26,339	31,800	-8%
20岁	34,155	40,594	-7%
30岁	46,710	53,438	-7%
40岁	60,845	72,075	-5%

保費繳付期=10年，保額=US$75,000

	香港友邦保險-加裕智倍保3	英國保誠保險-危疾加護保3	差額
男性Male
0岁	17,993	21,720	-8%
10岁	22,553	28,095	-9%
20岁	29,108	35,925	-7%
30岁	39,705	45,780	-7%
40岁	55,155	63,870	-7%
50岁	73,950	86,085	-9%
女性Female
0岁	17,873	19,328	-8%
10岁	23,175	25,305	-9%
20岁	30,983	33,413	-8%
30岁	42,758	45,570	-7%
40岁	55,505	58,395	-6%
50岁	69,360	73,200	-6%

香港友邦保險-加裕智倍保3的保費比英國保誠保險-危疾加護保3較相宜，低約5-9%。

終身危疾保險回報比較

18/20年保費繳付期，以30歲男性，非吸煙計算

	加裕智倍保3（18年保費繳付期）		危疾加護保3（20年保費繳付期）
每年總保費（美元）	1,574		1,526
總保費（美元）	28,323		30,520
保額（美元）	50,000		50,000
保證現金價值
保單年度終結	金額	回報率IRR	金額	回報率IRR
10	2,166	-41.97%	1,824	-45.49%
20	13,640	-6.67%	11,848	-10.23%
30	16,916	-2.40%	17,320	-2.79%
40	24,755	-0.43%	19,139	-1.53%
50	36,781	0.63%	20,967	-0.93%
60	46,060	0.95%	50,000	0.98%
70	50,000	0.93%	50,000	0.82%
預期總現金價值
保單年度終結	金額	回報率IRR	金額	回報率IRR
10	3,161	-32.82%	3,977	-26.84%
20	18,030	-4.04%	29,217	-0.42%
30	48,046	2.45%	60,512	3.31%
40	84,750	3.49%	113,992	4.31%
50	149,621	4.04%	213,253	4.82%
60	318,905	4.75%	442,761	5.35%
70	652,920	5.18%	856,566	5.58%
保證身故賠償
保單年度終結	金額	保證身故賠償/已付保費總和	金額	保證身故賠償/已付保費總和
10	75,000	477%	75,000	491%
20	50,000	177%	50,000	164%
30	50,000	177%	50,000	164%
40	50,000	177%	50,000	164%
50	50,000	177%	50,000	164%
60	50,000	177%	50,000	164%
70	50,000	177%	50,000	164%
預期總身故賠償
保單年度終結	金額	預期總身故賠償/已付保費總和	金額	預期總身故賠償/已付保費總和
10	76,450	486%	77,153	506%
20	55,840	197%	78,948	259%
30	87,975	311%	108,211	355%
40	117,720	416%	161,724	530%
50	168,630	595%	270,765	887%
60	322,845	1140%	442,761	1451%
70	652,920	2305%	856,566	2807%
保證回本期（年）	44		51-55
預期總回本期（年）	26		21-25

英國保誠保險由危疾加護保2至危疾加護保3整體保費升幅約11-16%，同時亦調低保證現金價值回報率。香港友邦保險-加裕智倍保3相比英國保誠保險-危疾加護保3更快保證回本，約44年。而危疾加護保3的預期回報更高。喜歡更保證的危疾杠桿的朋友可選擇加裕智倍保3，而危疾加護保3在長期的危疾賠償杠桿更高。但在首10年，危疾加護保3也提供10%額外保額，並且無年齡限制。因此，英國保誠保險的危疾保險產品更適合年長的朋友投保。