香港保險賠償:全面解析香港危疾保障原位癌和癌前病變定義-哪些保障型保險保障癌前病變嗎?

原位癌和癌前病變定義解析

2021-03-27 18:52 Kerri Lu撰写
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香港保險賠償:全面解析香港危疾保障原位癌和癌前病變定義-哪些保障型保險保障癌前病變嗎?


曾經有客人問我,癌前病變手術後還有什麽保障型保險可投保?許多人都以為只要檢查出癌前病變,就不能再投保保障型保險了。其實癌前病變並非癌症,它不同於癌。任何癌前病變都是查不出癌細胞的。每年例行追蹤檢查數據都正常,還是有可能投保香港醫療保險或香港危疾保險的。在這篇文章中,我會這種分析一下癌前病變和原位癌的定義在香港保險賠償中為何如此重要?


癌症發展圖:癌前病變-原位癌-癌症擴散


問:常見的癌前病變有哪些?

  • 口腔:粘膜白斑

  • 食:上皮不典型增生、巴雷特食管

  • 胃:胃息肉、萎縮性胃炎伴腸上皮化生或不典型增生、殘胃

  • 結直腸:結腸或直腸腺瘤樣息肉

  • 肝:肝硬化、肝細胞不典型增生、腺瘤樣增生

  • 乳腺:乳腺組織非典型增生、導管內乳頭狀瘤及乳腺囊性增生

  • 宮頸:宮頸上皮不典型增生

癌前病變80%是可逆的,但癌前病變也是很容易覆發的。以宮頸癌前病變為例,它畢竟是一個病毒感染,我現在的病毒感染阻斷掉了,那麽有可能隔多少年以後我再次病毒感染,有這種可能的。


問:有哪些保障型保險承保癌前病變?

目前香港醫療保障沒有保障到癌前病變階段,同時癌前病變也很難被發現。現時的香港醫療保障及自願醫保計劃VHIS能保障非手術癌癥治療,前提是確診癌症。我們所說的0期癌症,也就是原位癌。在香港危疾保障方面,只有两間保險公司保障癌前病變,除了黑色素瘤和子宮上皮病變。發展到原位癌階段,香港危疾保障的賠償額是保額的20%,作為患危疾時的醫療或生活費用。


問:香港危疾保障原位癌的定義和內地危疾保障的原位癌定義有什麽不同?

香港危疾保障對原位癌的定義並不統一,只有少數的內地危疾保障保障原位癌。大多數的內地危疾保險需要附加轻症賠付。條款如下:


極早期的惡性腫瘤或惡性病變:

指經組織病理學檢查被明確診斷為下列惡性病變,並且接受了相應的治療。只有少部分的內地危疾保障無須接受治療。

  • 原位癌:指惡性腫瘤細胞未穿透基底膜的原位無浸潤的惡性腫瘤。



我們來看看香港危疾保險對原位癌的定義:

香港友邦保險的原位癌定義:

原位癌是指是指經組織學證實並局限在侵入性前之病變,即癌細胞並無穿透基底膜,亦未侵入(即指滲入及/或活躍地破壞)環繞組織或基質,包括第三階段的子宮頸表層細胞癌變(CIN III)及第三階段的前列腺表層細胞癌變(PIN III)。原位癌疾病必須以活組織檢查術確定。


英國保誠保險的原位癌定義:

癌細胞的局部自行生長而沒有浸潤正常組織。「浸潤」是指浸潤透過上皮基膜。原位癌必須由病理活組織檢測結果作證,並經相關醫學範疇的註冊專科醫生確認。單憑臨床及細胞診斷將不足以符合本準則。


如要符合就同一早期嚴重病況獲發第二次賠償,有關原位癌必須與第一次索償並獲支付賠償的相關器官不同。若器官由左右兩部分所構成(包括但不限於乳房、輸卵管、肺、卵巢及睪丸),則左右兩部分將被視為一個及相同的器官。


香港安盛保險的原位癌定義:

原位癌指的是一組新的局部自行生長的惡性細胞群,而該細胞群並未侵略正常組織。侵略是指透過細胞基底膜對正常組織進行滲透及/或活性的破壞。原位癌之診斷必須以組織病理學報告作為支持及必須以顯微鏡組織檢查結果證實,並以活檢結果作確診。


香港宏利保險的原位癌定義:

原位癌是指局部自行增生而尚未侵略正常組織之新生癌細胞。侵略是指基底膜下的正常組織受到浸潤及/或活躍的破壞。原位癌限於下列器官,並以所列出的分類為準。原位癌之診斷必須附有組織病理學化驗報告作為證明。


若器官類別的結構分為左右兩部分,包括但不限於乳房、卵巢及輸卵管,左右兩部分的器官類別會被視為一個及相同的器官類別。


香港富通保險的原位癌定義:

癌細胞的局部自行生長而沒有浸潤正常組織。「浸潤」是指浸潤透過上皮基膜。原位癌確診必須由病理活組織檢測結果作證,並經相關醫學範疇的專科醫生確認。單憑臨床及細胞診斷將不足以符合本準則。


如要符合就同一早期嚴重病況獲發第二次賠償,有關原位癌必須與第一次索償並獲支付賠償的相關器官不同。若器官由左右兩部份所構成(包括但不限於乳房、輸卵管、肺、卵巢及睪丸),則左右兩部分將被視為一個及相同的器官。


原位癌和癌症的區別在於癌細胞是否未穿透基底膜。而癌前病變和原位癌的區別在於是否能檢測到癌細胞。在原位癌的香港保險賠償上,香港友邦保險的危疾保障較為寬松,而英國保誠保險和香港安盛保險的危疾保障則理賠癌前病變。在選擇保障型保險上,除了要留意到早期癌症的保險賠償,還要留意到是否能賠償持續癌症,在患癌期間有穩定的收入來源。


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