如何買保障嚴重先天性疾病的保障型保險-未出生嬰兒也可買的終身危疾保險Whole CI

世界上的母親都是偉大的，懷孕的過程是充滿艱辛，無論母親還是嬰兒都面對未知的風險。有很多國家的醫療保障都覆蓋到懷孕的母親，相信很少的保障型保險能保障未出生的嬰兒。而出生後患有先天性疾病的嬰兒已經很難再買保障型保險，香港的終身危疾保險就特別為腹中胎兒而設計，保障嚴重先天性疾病。

香港現時共有三款終身危疾保險保障兒童嚴重先天性疾病

根據醫學統計，每年出生的新生兒中，約有2~3％罹患先天性疾病，這是造成嬰幼兒長期臥病、殘障，甚至夭折的主要原因之一。根據亞洲心血管影像學會報告，香港每500名嬰兒就有3名患有先天性心臟病。早產也是全球各地嬰兒最常見死因，每年有將近1,500萬的早產兒出生，約占所有生產的5-18%。

先天性疾病的成因很多，最常見的是遺傳性因素，分別是染色體異常、單基因遺傳病、多基因遺傳病、致畸胎因素，以及近三分的不明原因。先天性疾病不一定是遺傳病；例如母親在妊娠期間受到細菌或過濾性病毒感染，又或是母親吃了某些藥物，而引致嬰兒天生殘缺或畸型。

想跟大家分享一則身邊的故事。我的一個親戚的孩子十年前出生時腦部缺氧。後遺癥就是腦癱，生長發育遲緩並且智力低下，至今仍然在進行覆健治療。孩子長大後不能工作，不能自理對家庭的生活負擔還是很大的。終身危疾保險在兒童嚴重先天性疾病初期已經補償了20%保額，長大後演變成嚴重疾病仍然可以賠償80%的保額和保單的終期紅利，當然，每個家長也不希望先天性疾病的發生。

懷孕中買終身危疾保險的好處

• 保障未知的先天性疾病

為腹中胎兒買終身危疾保險的好處之一是嚴重先天性疾病保障，在較年長的時會演變成重大疾病，甚至死亡。香港保險公司保障已知的先天性疾病承受較大的風險，一般無法承保。但家長希望子女在出生後獲得全面危疾保障，市面上大部分終身危疾保險的投保期是出生後15天，現時只有3款在懷孕22周即可投保，保障12-18只兒童疾病，例如專註力失調及過度活躍癥 (ADHD)、自閉症、智力受損及嚴重哮喘等。並且在首10年提供20%保障額。

• 在賠付嚴重先天性疾病後，仍然多重保障癌症、心臟病、中風三大都市病至終身

終身危疾保險的好處之二是多重保障嚴重疾病並保障終身。出生90天內嬰兒不幸患上危疾的話，將獲支付受保疾病賠償額20%，90天後則改為賠償基本保額100%；身故保險金方面，出生180天前不幸身故，會獲支付基本保額20%，180天後則為100%，終身危疾保險的首10年額外50%的保障額。在懷孕期間投保多重保障危疾保險的好處是在賠付嚴重疾病以後，仍然多次賠付癌症、心臟病、中風三大都市病，並終身保障。有的多重保障危疾保險在賠付兒童嚴重疾病以後仍然享有所有嚴重疾病無限次賠付，有的產品則可以為腦退化症提供持續的危疾現金。雖然先天性心臟病的治療不是長期性的，复發的機會還是很高。

母親懷孕初期檢測或影響核保

不過，值得註意的是一般孕婦早於22週前會進行不同類型之檢測，包括結構檢查、母體血液檢測，以提早測出胎兒是否有甚麼先天性或遺傳疾病，而這些檢測結果亦需要向保險公司申報，故此香港保險公司可以篩走較高風險之投保人。

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