分紅保單：新型冠狀病毒肺炎疫情影響下，長期儲蓄保險Endowment的保費豁免條款如何？

2020年的春節註定令人難忘。

-1月23日開始，湖北從武漢到下級縣市逐步宣布封城。湖北省內共有13個地區（武漢、鄂州、仙桃、枝江、潛江、黃岡、赤壁、荊門、鹹寧、黃石、當陽、恩施、孝感）全面暫定城市公共交通。

-1月27日各地宣布延長春節假期至2月2日

-1月30日起香港暫停“內地”自由行簽證，跨境直通車、高鐵及渡輪服務全線暫停

-2月1日全國累積確診病例突破10000例

-2月1日湖北延長春節假期到2月13日

-2月1日為穩定金融市場，央行宣布適當下調企業貸款利率，合理延期個人房貸！

生活中的風險總是不可估計的。由於新型冠狀病毒肺炎疫情影響，各地的企業經營困難，相當一部份人會因為疫情暫時失去收入來源，特別是餐飲，娛樂，旅遊，零售行業。

問：既然房貸和信用卡貸款可以合理延遲還款，那麽長期儲蓄保險Endowment月繳，年繳的保費又有沒有什麽寬限措施，去應對失業和疾病的財務風險？

• 保單貸款（policy loan）
  

對抗財務風險，在舊式的分紅保單中，香港保險公司會有一個月的寬限期繳交保費總額；假如多於壹個月未能繳交保費，分紅保單會自動行駛保費貸款或者保單貸款，直至保單失效。至於保單貸款的限額，不同香港保險公司的規定是不同的，有的香港保險公司則以保證現金加上周年紅利計算；有的香港保險公司則以保證現金的80%計算。當投保人有能力的時候，需要保費連同貸款利息一起繳交。

• 保單復效（policy reinstatement）

一旦所投保的分紅保單終止，投保人可在24個月內申請保單復效，需要期內所有保費和利息。而對於醫療保障和危疾保障的保單復效，需要重新自費提供令香港保險公司滿意的健康證明。所以在醫療保障和危疾保障的保單繳費期內，我們並不會建議停繳保費。但長期儲蓄保險並不是像一般人想象那樣“強制性”的分紅保單。對於特殊的變故，長期儲蓄保險還是有一定的“寬容度”。一旦遇上不能按時繳交保費的情況，應該把保單轉成月繳，減少欠繳保費，從而減少貸款利息。

• 保費假期（prenium holiday）

保費假期最早應用在「投資相連保險ILAS」中，允許投保人發生資金困難而緩交保費的情況。而現在，保費假期運用在「長期儲蓄保險Endowment」和「合資格延期年金QDAP保單」上。其中「長期儲蓄保險」保費假期長達4年。在保費假期期間，投保人也不能取出保單的周年紅利。相對於舊式的儲蓄計劃，保費假期避免緩交保費期間的額外利息。

問：而對於受宏觀經濟影響，波動較大的行業，是不是就不應該用香港保險來“強制儲蓄”？

當然不是啦。在過去，人們投資理財的方法是用購買房產再收取租金的方式制造固定現金流。「香港儲蓄計劃」中有一種叫做終身入息計劃，流動性最好，而收入不固定的人群更加應該要配置。它能為不穩定的收入制造自由現金流。最短可以一筆過繳付，就可以每年享受到穩定的保證入息。受疫情影響，已經配置了「入息計劃」的投保人，可以通過部份退保或者提取儲蓄計劃保單的週年紅利來維持最低的生活費用。

問：在這種情況下，「美式分紅保單」和「英式分紅保單」究竟誰更好？

答：在短期儲蓄的情況下，「美式分紅保單」更能夠提供靈活的理財方式。與「英式分紅保單」不同的是，「美式分紅保單」派出的是現金，而「英式分紅保單」派出的是面值，提取現金需計算折現率。「美式分紅保單」更多投資在債券和固定資產上，受經濟的波動影響更低，而「英式分紅保單」則投資在股票和衍生工具上。另外，還需留意「分紅保單」的保單貨幣，疫區的貨幣波動會較大，更應該分散投資在穩定性更高的貨幣上。

寫在最後，保險是防範在未發生的風險上，以防將來財務風險的發生，這是投保香港保險最根本的目的。而不是已發生風險後，再投保保險去彌補損失。

文章標簽：分紅保單Endowment利率、退保年期及保單貸款‍‍‍‍‍‍

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