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Kerri Lu畢業於香港中文大學碩士學位。長期保險及投資相連保險持牌人,香港強積金中介人,在GOBEAR網站上刊登自己的香港理財文章,現在集團式經營的保險經紀公司任職,從事理財規劃的工作。我註重投保人的稅務身份和債務身份,策劃資產增值,資產保全,資產在何時傳承想給的人,具備一定的法律及稅務知識,希望用專業、熱誠、中立的態度為您服務。


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長期儲蓄型保險Endowment:美元貨幣匯率持續走強,多元貨幣保單的好處是管理金融風險

香港新推出的儲蓄型保險多達8種貨幣-分別是美元、人民幣、港元、加元、澳元、英鎊、歐元、新加坡元,多元貨幣儲蓄分散貨幣風險

2022-10-17 14:49 Kerri Lu撰写
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儲蓄型保險:美元貨幣匯率持續走強,長期儲蓄保險Endowment多元貨幣保單的好處是管理金融風險


以前,香港的長期储蓄保險以美元為保單貨幣,但部分的儲蓄型保險,開始以美元以外的貨幣為儲蓄貨幣,例如人民幣、港元、英鎊、歐元、澳元、加元、新家坡元,每種貨幣保單的儲蓄利率不盡相同,以美元保單和人民幣保單。多元貨幣保單與單一貨幣相比,更有助於金融風險管理,在未知的經濟環境中分散貨幣風險。美聯儲自3月份以來大幅加息,美元貨幣匯率持續走強。在加息幅度放緩之前,或今年內加息至4.4厘。大幅加息也導致多國經濟持續低迷,美元貨幣匯率的走勢不僅和儲蓄利率,還與經濟息息相關,美元的風險大大增加。關於貨幣匯率的解析見《最受投資者關註的一項宏觀經濟指標-影響貨幣匯率的因素有哪些?》


今年以來各國貨幣匯率走勢


年初貨幣匯率

現時貨幣匯率

今年走勢

英鎊兌美元

1.35

1.14

-16%

加元兌美元

0.78

0.72

-8%

澳元兌美元

0.73

0.62

-15%

日圓兌美元

0.0087

0.0067

-23%

人民幣兌美元

0.16

0.14

-13%

歐元兌美元

1.14

0.97

-15%


英國經濟仍然面對不確定性

英國正處於低經濟增長、高通脹、高稅率的環境中。於9月宣布通過減稅方案和能源補貼刺激經濟重新增長。減稅方案包括取消僅適用於高收入人群的最高所得稅稅率45%,並降低收入所得稅和置業印花稅,同時先前提升企業所得稅19%至25%的計劃亦將擱置。減稅方案引發市場一片擔憂,英鎊和債券隨即下跌。個人所得稅和企業稅的寬減隨即取消,我們不認為這是轉換長期儲蓄保險保單貨幣至英鎊的好時機,英國經濟仍然走不出低經濟增長的困局,而且未來的經濟政策仍然是不確定的。


分拆部分保單貨幣至人民幣,分散美元儲蓄型保險的貨幣匯率風險

為了應付未來的必要性開支,例如子女教育基金、子女創業、退休金儲蓄,我們的儲蓄資金很註重安全性。美元貨幣是有升有跌的,貨幣的金融風險管理也是必須要考慮的。相反,中國是少有的幾個無須面對高通脹的國家,人民幣利率仍然處於下降的通道。隨著內地政策逐漸明朗化,中國經濟已經度過疫情和房地產危機的低潮,2022年第三季GDP增長3.9%,整體經濟回升。目前中國仍然著重在經濟發展上,強調有質量地發展經濟,相信未來經濟持續增長。我並不是說立刻把保單貨幣轉成人民幣保單,而是可以利用分拆保單分段買入,我們不知道美元的持續走強會到何時,應對市場不確定性最好的方法是分散投資。人民幣有別於西方體系,很好地對沖風險。


中國國內生產總值GDP2022年保持上升趨勢


新加坡幣儲蓄型保險也是對沖美元風險的方法

多元貨幣投資是金融風險管理的最佳方法。新加坡是最先啟動經濟的亞洲國家之一,2022年第三季度的國內生產總值增長4.2%,而無須通過量化寬松政策。新加坡的經濟增長主要來自於國內的建築行業和服務業的持續覆蘇,隨著東南亞經濟的持續覆蘇,相信貨幣匯率仍然有一定的增長空間。


新加坡2022年國內生產總值走勢


現時提供多元貨幣的長期儲蓄保險Endowment有:


現時提供多元貨幣的延期年金計劃Annuity Plan有:



多元貨幣的長期儲蓄保險除了比單一的美元保單更能降低貨幣風險,現在有很多人移民到海外定居,子女到海外升學,原本的長期儲蓄保險更方便地轉換到當地的保單貨幣,提取長期儲蓄保險的保單價值是無須再面對貨幣風險。現時香港的儲蓄型保險的保單貨幣多達8種,基本上覆蓋到熱門的移民國家,在同一份保單里轉換貨幣是免稅的。在逆市的情況下,儲蓄型保險最多可以有多達100%的資產投資在債券市場,因此,紅利實現率也至關重要,反應香港保險公司金融風險管理的能力。這一點需要投保人留意。


文章標簽:分紅保單Endowment利率、退保年期及保單貸款


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