策略比選擇重要

選擇比努力重要

——步步為贏












香港理財規劃如何起步


從嬰兒呱呱墜地,子女的教育基金到退休金理財規劃,我們都離不開金錢。今天仍然有很多人討論養育子女究竟要多少教育基金,送孩子出國讀書究竟要多少子女教育基金,退休後究竟要準備多少退休金才能維持現有的生活水平?香港的消費水平在世界上數一數二,雖然理財目標見仁見智,但今天起我們就應該做好理財規劃,明天就能過好屬於自己的生活。本欄目手把手教你如何做好香港理財規劃。香港保險具有資產隔離和避稅避債的功能,即使移民到高稅率的國家,做好稅務規劃(tax planning)也可以大大地減少稅項支出。人壽保障是規劃資產傳承,減少遺產稅的工具。危疾保障則可以在患病期間一筆過免稅的收入對沖生活中各種開支。有效的資產傳承工具主要有三種-人壽保障、儲蓄保障和信托基金。


剛畢業的理財規劃


剛畢業出來的年輕人積蓄較少,而開始有一些人生責任,例如撫養父母。這時候保障型保險就顯得特別重要。在配置好足夠的保障型保險,例如醫療保障、危疾保障、人壽保障、意外保障,再去考慮實現自己的理財目標,例如買樓、結婚、養老。市面上的無儲蓄成分的保障型保險能用最少的金錢,得到最大的杠桿,更有利於儲蓄計劃。當有一定的積蓄的時候,可考慮轉為保障終身的保障型保險。另外,年輕人承受風險的程度較高,利用月供基金為財富增值。


為人父母的理財規劃


此時最重要的是家庭的醫療保障,包括高端醫療保險Hi-end Medical和危疾保障,突如其來的疾病對家庭開支影響最巨大。對孩子來說,保障終身的終身危疾保險保費相宜,保障重大疾病的次數多,對未出生的孩子來說,終身危疾保險可以保障先天性疾病。家庭成員特別是家庭支柱可以配置定期危疾保險,減少家庭必要性開支。配置好充足保額的保障型保險,我們就需要考慮家庭的現金流,計算哪些是家庭的必要性開支。我們知道,子女教育基金從出生就已經開始,直到長大成人。供樓按揭貸款也是家庭的一大開支,海外置業、派息基金長期儲蓄保險Endowment Plan都可以提供家庭所必須的穩定現金流。除了主動收入,可以從自住樓中加按套現,投入能產生現金流的工具(詳細看自住樓收租)。假如現時的家庭儲蓄未能應付必然的家庭開支、撫養子女、父母、供樓,就需要配置充足保額的人壽保障了。假如考慮到將來孩子出國留學的需要,所需的子女教育基金保險金額也是巨大的,未雨綢繆才能游刃有餘。


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