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香港保險經紀人和代理人不同,能夠代表眾多香港保險公司。香港保險經紀人能夠代表客戶提供建議,選擇最合適的產品。大的保險經紀公司集團式經營,提供「一站式」的理財服務及全面支援,包括移民、按揭、證券、信託等轉介。


Kerri Lu畢業於香港中文大學碩士學位。長期保險及投資相連保險持牌人,香港強積金中介人,在GOBEAR網站上刊登自己的香港理財文章,現在集團式經營的保險經紀公司任職,從事理財規劃的工作。我註重投保人的稅務身份和債務身份,策劃資產增值,資產保全,資產在何時傳承想給的人,具備一定的法律及稅務知識,希望用專業、熱誠、中立的態度為您服務。


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香港理財規劃:美國無限量化寬松QE和零息政策對香港保險業的影響,2020年資產配置的投資策略該如何?

2020-07-15 11:35
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香港理財規劃:美國無限量化寬松QE和零息政策對香港保險業的影響,2020年資產配置的投資策略該如何?



上集講到美國無限量化寬松對股市、金價、樓市的影響,《美國無限量化寬松QE和零息政策對股市、金價、樓市的影響,2020年如何進行資產配置?(上)》。這壹集的重點,各大香港保險公司對無限量化寬松的應對政策究竟如何?總體趨勢是,短期儲蓄險和延期年金產品的保證內部回報率受壓,以債券投資為主的萬用壽險減低派息率,而部份香港保險公司爭先推出預期內部回報率超過7%的長期儲蓄保險。


香港儲蓄計劃和萬用壽險

首先是香港保險業的好消息。隨著環球各國推出經濟刺激方案,安盛保險萬通保險在2020年上半年相繼推出新的儲蓄分紅險,分別是豐進儲蓄計劃和富饒傳承儲蓄計劃2。連同富通保險-「創世·傳家寶」壽險計劃‍,市場上內部回報率達到7%的香港保險壹共有3款。這類儲蓄保險主要投資環球股票和房地產市場來獲得長期收益,大約占45%-75%。香港保險公司對未來市場的高增值資產還是十分看好。


然而,安達人壽旗下的兩款產品的利率降低。「星鉆」儲蓄壽險計劃的滾存利率從4.75%下降到4.5%。而薈聚成金「易」萬用壽險計劃的派息率從4.75%下降到3.5%,吸引力大大減低。預期利率和派息率之所以受壓,是在香港保險產品設計上,安達人壽的投資團隊把90%-100%的錢都投資在美國的政府債券和企業債券上(包括投資級別和非投資級別)。使投資人的錢達到穩定的長期增值。



香港保險-合資格延期年金QDAP

在無限量化寬松的政策下,全保證利率為的忠意人壽-稅悅保已經在7月1日重新調整。即將上市的可扣稅年金會加入非保證利率。香港保險市場上全保證利率產品只剩中國人壽海外-優悠人生延期年金計劃壹支獨秀。再看看10life上的壹篇文章《合資格延期年金的保證回報受壓 鎖定高保證回報要快手?》‍。這篇文章講的是在扣稅年金這個產品上,香港保險公司會進行較保守的投資,而美國國債是重要指標。市場上部份的可扣稅年金的保證內部回報率(IRR)已經大不如前,仍有QDAP的保證內部回報率顯著高於美國國債息率,如此大拋離的情況意味著香港保險公司的利潤大大收窄。


香港保險-短期儲蓄保險

忠意人壽-快蓄保2、泰禾人壽-泰富保在2020年6-7月相繼退出市場。而香港保險市場上從來都是“妳方唱罷我登場”,迎來兩款新產品-友邦保險-「息享易」儲蓄計劃、宏利保險-宏裕美元保險計劃,由於限量發售,新的短期儲蓄險並不能通過香港保險經紀渠道購買。《避險工具:2020年保證回報最高的短期儲蓄險「2pay5」》提及到,現在並不是短期儲蓄險的“春天”,由於環球低利率政策,在短期內香港保險市場上難以有年利率大於3%的短期儲蓄保險推出。


面對“疫市”,2020年資產配置的策略如何調整?

  • 留足6個月以上的現金儲備,再做投資理財

新型冠狀病毒肺炎疫情的到來,讓我們意識到現金流的重要性。經濟環境轉差,讓我們暫時失去工作,但日常生活消費開支仍然需要維持。我們通常建議客人留足6個月以上的靈活現金儲備,在計算現金儲備的時候,壹些每月/每年保證入息的理財產品也應該壹同計算。

  • 購買足夠的醫療保障,做到先保障,後理財

香港保險保障是處於理財金字塔的最底層,是保障我們因身體的健康變化而帶來的財務風險。人患上重大疾病時所需壹筆龐大的醫療費用。對於壹個不太富裕的家庭,可能造成負債。投保香港保險不單要保障患病時的醫療費用,還有患病時的生活費用。

  • 增持股票類型資產,減少固定收益資產

美國實行無限量化寬松政策,大大刺激全球的投資環境,使企業擁有更多的資本發展自己的生意規模。除確保有固定現金流或現金儲備,增持股票和房產類型資產,減少固定收益資產。投資股票類型資產主要分為兩種:投資以增長型資產為主的儲蓄分紅險和直接投資香港基金。第壹種由香港保險公司承擔部份的投資風險,含有保證利率,達到保本的效果。第二種自己選擇投資基金的類型,由基金經理管理基金,投資資本沒有任何保證價值。投資房地產也分為兩種:直接投資房地產或投資房地產房托基金,而房地產房托基金由基金經理投資房地產,也會有專人管理租務狀況。


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未标题-27.jpg香港理財規劃:美國無限量化寬松QE和零息政策對股市、金價、樓市的影響,2020年如何資產配置?(上)


為了拯救當前的“疫市”,美國政府也是用了極端的手段-無限量購買美元債券,壹時間大量的美元在市場上流通。究竟無限量化寬松對香港保險業有何影響?在無限量化寬松的貨幣政策下,資金又應該流向何處?先看看現在的利率、金價、股市和樓市究竟有何變化?限制於文章篇幅,分上下兩集來講。


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