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2022年你要知道移民英國的退休金政策以及退休後的稅務規劃Tax Planning

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2022年你要知道移民英國的退休金政策以及退休後的稅務規劃Tax Planning


自從英國開放「BNO 5+1」居留政策予持BNO移民英國的港人後,不少香港人都積極考慮移居或移民英國。他們除了關心到埗後的工作或讀書問題外,都會未雨綢繆,關心他們的退休金理財規劃。而事實是,無論在本地或外地,大家都應該提早規劃,及早訂下退休金儲備以及退休後的稅務規劃。如果大家打算移民英國,就更應該好好了解一下英國的退休金及養老金政策。英國的退休金可分為三大類——國家退休金、職業退休金計劃和私人退休金。


國家退休金

  • 男士:

– 1951年4月6日至1960年4月5日之間出生,退休年齡為66歲;

– 1960年4月6日至1977年4月5日之間出生,退休年齡會從66歲開始,每月向後順延,1961年3月6日起達至67歲;

– 1977車4月6日至1978年4月5日之間出生,退休年齡會從67歲開始,每月向後順延,1978年4月6日起達至68歲

  • 女士:

– 1953年4月6日至1953年12月5日之間出生,退休年齡為65歲;

– 1953年12月6日至1960年4月5日之間出生:退休年齡為66歲;

– 1960年4月6日至1977年4月5日之間出生,退休年齡會從66歲開始,每月向後順延,1961年3月6日起達至67歲;

– 1977年4月6日至1978年4月5日之間出生,退休年齡會從67歲開始,每月向後順延,1978年4月6日起達至68歲


換句話說,按照現時的方法計算,法定的退休年齡將會在2044年至2046年間,上升至68歲。當到達法定年齡後,亦不代表你能馬上申請領取國家退休金。因為申領的其中一個重要條件,是需要繳交至少十年的國家保險。滿十年的國家保險紀錄可以領取部分退休金,滿35年則可以全額領取。而滿10年而不足35年者,則會以比例計。每人所領取的退休金視乎繳交國家保險的年數,與繳交金額並無關係。


而這個國家保險的繳交年數不一定需要連續計算,只要當年符合以下這些條件,便會計算在內:

  • 受僱人士且週薪達£184或月薪達£797,需要正常繳付國家保險。而週薪在£120至£184之間者,不需另付國家保險供款,但會被視為已繳付。

  • 自僱人士且年收入達£6,515者,國家保險會在年收入中扣除。

  • 自僱人士但年收入不足£6,515者、無業人士、海外工作者,可以選擇自願供款。

  • 失業者、或因不同原因而無法工作者,可以領取國家信用保險代替國家保險供款。


職業退休金計劃

職業退休金計劃基本上與香港的MPF差不多,但打工作可以選擇退出不參與。當受僱人士月收入高於£520,或週薪高於£120,僱主便需要為僱員供款。而當僱員的年薪高於£10,000時,更會於入職時便自動參加此計劃(但僱員可以選擇退出),增加自願供款的金額可以扣稅。工作場所養老金的僱主供款金額為至少3%,僱員及僱主合共供款金額為至少8%。年滿55歲後便可以領取。需要說明的一點是,你是完全可以在交國家退休金的情況下同時交職業退休金計劃的,目前一個人一周能獲得的基本國家退休金是115.95鎊。國家退休金在英國是可徵稅收入。你的國家退休金是否被徵稅取決於你有多少可徵稅收入,以及你是否為英國稅務居民(解析见稅務規劃Tax Planning:長期儲蓄保險(分紅保單)的分拆保單功能移民英國後或可減英國稅》‍‍)。


私人退休金理財

私人退休金其實是一個可以避稅的稅務規劃方法,主要為高收入人士而設。在英國,當個人收入達至一定程度後,便會被徵收稅率非常高個人收入稅(可達40%-45%)。因此高收入人士都會尋找不同合法的避稅方法,私人退休金便是其中一個選擇,每年收入的£40,000可以免稅放入私人退休金,終身不超過£1,073,100。私人退休金由專業的資金經理管理,他們會將您的退休金理財投資於一系列資產。當您退休時,只要您年滿55歲(從2028年起為57歲),您就可以通過以下幾種方式來處理您的私人退休金:

  • 從您的退休金理財中一次性取出一筆

您提取現金的前25%是免稅的。如果你想拿更多的現金,你必須繳納所得稅,因為你把錢存入私人退休金計劃時沒有繳納所得稅。如果您一次性拿走所有的退休金儲蓄,您最終可能會處於更高的稅收範圍,從而支付更多的所得稅。

  • 轉換為固定收入

如果您決定從您的私人退休金(年金)中獲得定期退休金收入,您可以將您的私人退休金“出售”給保險公司或養老金公司。然後,他們將計算您每年將獲得多少收入,直到您去世。此選項的優點是您將獲得穩定的收入。

  • 定期取小額現金

如果您想控制您的退休金儲備,您可以決定按需提取較少的金額。您可以根據需要隨時取款,如果您提前計劃,則可以避免超過高稅階,從而避免提款時的較高稅率

  • 把你的錢留在原處

如果您55歲並且仍在工作,那麽您可以選擇將錢留在原處。您的資金投入的時間越長,您的退休金理財就越有可能增長。


文章標簽:退休金理財規劃    稅務規劃Tax Planning

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