香港理财精算师

包括終身人壽保險、終身危疾保險、長期儲蓄保險、延期年金和即期年金。保監局的規定香港保險公司須為由2010年起、及於最近五年內曾發出新保單的分紅保單披露紅利實現率。非保證紅利的紅利實現率是每年公布的。當然，過往並不代表未來，透過紅利實現率，投保人所投資的分紅保單的資產波動性還是有很大的參考價值。如何計算紅利實現率？簡單來說，紅利實現率可以理解為：以所有相關保單實際派發的累積非保證紅利的總數額，...

長期儲蓄保險是熱賣的香港保險產品，自從多元貨幣保單推出以來，很多朋友都想看長期儲蓄保險Endowment的比較數據，在此，我為大家整理出來詳細數據。先比較保單功能，再比較各間香港保險公司的預期回報率。香港宏利保險Manulife英國保誠保險Prudential香港友邦保險AIA香港安盛保險AXA美國萬通保險YF Life香港富衛保險FWD宏利環球貨幣保障計劃雋富多元貨幣計劃「盈御多元貨幣計劃...

在談長期儲蓄保險Endowment的避險資產前，先回顧一下疫情經濟。新型冠狀病毒肺炎疫情一發不可收拾，為防止病毒擴散，各國相繼實施封城及鎖國，很多企業要停工。為拯救疲弱經濟，多國除了大灑金錢幫助失業人士及財困企業，並且減息並實行無限量化寬松QE，像美國聯儲局，便減息1.5厘，重返零息時代，又實行無限QE，即聯儲局不停地購買其他國家債券，直至經濟好轉為止。全球量化寬松QE維持股票市場穩定今次全...

香港的儲蓄型保險比其他國家的儲蓄型保險有更多的資產隔離和財富傳承功能，這些功能都是通過設立投保人、受保人和受益人實現的。香港的保障型保險較為簡單，父母為自己購買人壽保障，只需設立父母為投保人和受保人，子女為受益人，子女長大以後，隨時可以轉換投保人。儲蓄型保險則較為覆雜，在投保人可以在生前決定，在投保人身故以後，保單是繼承財富或身故賠付。子女及其後孫子繼承保單我們一般會建議設立後備受保人的做法...

近期內地增額終身壽險，年金計劃又掀起了停售潮，原因是預定利率會繼續下降，不過我通過和香港長期儲蓄保險的對比，果斷選擇了去香港投保。同時，中國內地經濟增長的速度開始放緩，銀行降準降息，人民幣貶值波動等等。對一些有海外資金需求的人來說影響較大，例如移民、海外升學等。香港儲蓄計劃有多種保單貨幣，全球性運營，盈利能力和風控能力都很穩健。可以更好的規避某一國、某一地區的風險，並且取得穩定收益。其中分紅...

很多投保人到了退休年齡，很多人希望把畢生積蓄放進長期儲蓄保險Endowment，一來資產可以穩定增值，二來可以財富三代。長期儲蓄保險近來增加分拆保單，轉換保單持有人，增加身故理賠金選項，儼然一個小型的家族保險金信託，在子女成年以後，懂得如何理財，投保人希望把部分資產用生前贈與的方式資產傳承，交予子女管理，也有的家長希望身故後子女有一筆穩定的收入，香港保險公司考慮保單持有人的需求，添加更多受益...

香港永明金融Sunlife宣布推出兩項主打ESG投資策略的全新長期儲蓄保險Endowment-萬年青‧尊享儲蓄計劃及萬年青‧傳承儲蓄計劃。兩款分紅保單專註於投資ESG表現優秀的資產，在建立可對將來環境產生積極影響的財富的同時，為客戶提供長達120歲的長期財富增長潛力。萬年青‧尊享儲蓄計劃及萬年青‧傳承儲蓄計劃各備有2年繳及5年繳的短期保費年期，長期儲蓄保險從第3個保單年度起至120歲，會以保...

保費假期最初是投資相連保險ILAS的條款，有很多投保人的工作是自雇人士，甚至自己經營公司，工作收入不穩定。在逆經濟周期中，公司也會解雇員工，很多人就有了失業斷供的憂慮。在投資相連保險中的月供基金計劃，假如投保人已經供款年期超過最初供款期，投保人就可以行使保費假期停止供款。疫情期間，5年或10年供款年期的長期儲蓄保險Endowment和合資格延期年金QDAP也加入保費假期條款，而無須支付額外的...

大額保單是我們常說的保費融資或者保單貸款，是常處理流動性資產的香港理財方法。投保人取出約五分之一的流動性資產（包括銀行的定期存款，基金，債券，股票）投保大額保單，仍然保持資金的流動性。以前只有高凈值人士把萬用壽險保單抵押香港銀行，現時一般家庭也能利用終身人壽保險Whole Life或長期儲蓄保險Endowment杠桿身故保額或者分紅收益。當然，提早退保導致投保人的虧損也因杠桿而放大，因此保監...

香港富通保險FTLife宣布推出「富緻128」壽險計劃為客戶提供周全的財富增值方案。此終身入息計劃最早由第一個保單週年日及往後每個保單週年日派發高達投保單位3%的保證可支取現金予投保人最長達128年，尤如自製專屬穩定終身年金收入，同時計劃亦容許無限次轉換受保人，並提供周年紅利，助客戶製造穩定資金以實踐各項人生目標，製造財富增值機會並有效達至傳承財富。香港富通保險首席產品總監關珮妍表示：「港人...

對於一些已經移民或者準備移民加拿大的朋友，相當關註加拿大的稅務制度。特別是投資移民的朋友手上都有一大筆資產，而加拿大是面對環球徵稅的，從香港加入CRS以來，儲蓄型保險須繳納入息稅，那麼周全的稅務規劃就顯得十分重要。《香港理財規劃：海外置業可能成為當地稅務居民？加拿大稅務居民在全球征稅下如何稅務規劃(Tax Planning)》‍詳細討論了加拿大稅務居民的條件和終身人壽保險（保障型保險）如何避...

香港的長期儲蓄保險是以美元計算，保單可銀行抵押借貸提高收益或人壽杠桿，受到高凈值客戶的歡迎。移民美國後，香港保險被視為海外投資，而資本利得稅的稅率並不高，提取超過保費的現金價值時一般0-15%，最多20%，比其他發達國家的稅率低很多。除了資本利得稅，投保香港保險還要繳保費1%的海外保險稅。投保人留意自己的稅務規劃Tax Planning。美國稅務居民和非稅務居民所有的美國公民都是稅務居民，一...

香港友邦保險宣布推出AIA「盈御多元貨幣計劃2」，提供分紅保單市場首創「紅利及分紅解鎖選項」，客戶可按理財需要，選擇將原先鎖定的紅利及分紅解鎖，重新滾存，盡享潛在回報。AIA「盈御多元貨幣計劃2」進一步助客戶發掘豐厚長線潛在回報，個別保單貨幣的長期儲蓄保險Endowment於第100個保單年度終結時之預期總內部回報率預期超過7%，而客戶每次行使「保單分拆選項」時，可將一份保單分拆為兩份獨立保...

大部分的香港長期儲蓄保險以美元為保單貨幣，美聯儲自3月份以來大幅加息，美元持續走強。在加息幅度放緩之前，或今年內加息至4.4厘。借貸成本提高，企業的成本負擔增加，大幅加息也導致多國經濟持續低迷，美元的走勢不僅和儲蓄利率，還與經濟息息相關。在加息放緩後，美元未必能持續走強。部分的儲蓄型保險，開始以美元以外的貨幣為儲蓄貨幣，例如人民幣、英鎊、歐元、澳元、加元。多元貨幣有助於金融風險管理，在未知的...

華為創始人任正非在公司的發展綱領中提到，全球經濟將面臨著衰退、消費能力下降的情況，華為應改變思路和經營方針，從追求規模轉向追求利潤和現金流，保證渡過未來三年的危機。「把活下來作為最主要綱領，邊緣業務全線收縮和關閉，把寒氣傳遞給每個人。」是的，現金流代表一個企業或者家庭抗風險的能力，是決定我們做合適的香港理財規劃最重要的經濟指標。究竟多少的家庭自由現金流在當下收入不穩定的環境裏能抵抗風險呢，我...

AXA香港安盛保險今日宣佈推出「盈家」壽險計劃，以領先儲蓄型保險市場短至5年的保證回本期及高達一筆過繳款81%的首日保證現金價值，讓客戶透過「盈家」實現財務目標之餘，亦享有高度資金流動性，充分發揮財富增值潛力。此外，「盈家」更特設彈性指定選項，客戶可無限次將分紅保單的部分價值轉移至其他被保人，靈活安排財富傳承規劃。配合終身人壽保障，客戶面對人生任何突發狀況仍遊刃有餘，將美好的人生願景代代相傳...

我們知道香港危疾保障和香港人壽保障在重大疾病賠償和身故賠償上可以避稅，很多高稅收國家對壽險的保障杠桿是免稅的。英國開通BNO護照和HPI簽證招攬人才移居英國，英國的學府也是世界聞名的。一些移居英國的人希望通過資產配置達到節稅的效果。說到長期儲蓄保險Endowment的分拆保單，您對英國的稅務規劃Tax Planning又了解多少呢？分拆保單其實是利用保單分紅的稅階管理將匯入英國的收入避免落入...

2020年初，新冠疫情爆發，各國的封城政策使歷史性地出現負油價。今年3月，俄烏爆發戰爭，金融市場的不確定性增加。我們無法去估計黑天鵝事件，但避免投資單一資產是金融風險管理最重要的措施之一。最近，儲蓄型保險出現首只長期儲蓄保險Endowment，不但可以分散投資在環球地區，而且其獨特的ESG投資也能避免企業性的風險。自新冠疫情爆發而來，ESG投資的回報略勝一籌。從俄烏戰爭帶來的啟示俄烏戰爭首當...

香港宏利保險Manulife今天宣布推出「宏利環球貨幣保障計劃」，以分紅保單滿足大眾期望抓緊本地及環球機遇，尋求長期儲蓄目標的需求。客戶可選擇七種保險貨幣選項，及不同的財富傳承工具以規劃財務，盡享靈活彈性。 「宏利環球貨幣保障計劃」提供美元、港元、人民幣、加元、澳元、英鎊或新加坡元作為分紅保單貨幣。多元貨幣選擇有助客戶籌劃退休、子女教育及實現其他在香港或外地的不同理財目標。此長期儲蓄保險...

英國保誠保險Prudential推出「雋富多元貨幣計劃」，該長期儲蓄保險Endowment計劃是一項設有3年或5年供款年期的終身股東全資分紅保單，可協助客戶累積財富並同時提供人壽及意外身故保障。該分紅保單具備「開枝散葉選項」，讓客人可多次分拆保單成數份、無限次更換受保人及委任後備受保人，以確保財富能夠一直傳承。長期儲蓄保險保單設有貨幣可轉換選項，客戶可多次轉換保單貨幣至美元、港元、人民幣、澳...

香港永明金融Sunlife今天公布推出富越儲蓄計劃，是市場上第一個主打ESG概念的長期儲蓄保險Endowment產品 ，率先將ESG（即環境、社會、管治）理念融匯投資策略，通過重點投資配置於高ESG評分的資產之中。富越儲蓄計劃是一項儲蓄型保險計劃，重點投資ESG表現優秀的資產，旨在建立對將來可產生積極影響的財富，富延後代。由即日起至6月30日，成功投保富越儲蓄計劃並完成指定要求，不但可享豐富...

相信很多40-50歲的朋友在為退休金儲蓄計劃作準備。合資格延期年金已經推出兩年多時間，有的朋友依然在比較QDAP保單和分紅型的延期年金的區別。終身年金給付的合資格延期年金在香港儲蓄計劃市場上只有5份，是買少見少。今日一文看清，有稅務扣減和無稅務扣減時，兩種終身年金計劃的區別有多大，旨在給您在規劃退休金儲蓄計劃的路上一點小小的建議。比較合資格延期年金和傳統延期年金的分別合資格延期年金可以為退休...

香港安盛保險AXA今日宣布推出「摯匯儲蓄計劃」，繼香港友邦保險推出多元貨幣的分紅保單以來，第三間香港保險公司推出貨幣轉換功能的長期儲蓄保險Endowment。「摯匯儲蓄計劃」迎合瞬息萬變的市場趨勢及個人需要，助客戶把握貨幣優勢，加快累積財富。香港非美元外幣需求增加AXA安盛首席人壽及醫療保險業務總監左偉豪表示：「 去年9月，香港非美元外幣存款錄得六年來新高，達至超過2萬億港元等值；人民幣客戶...

每一種香港理財工具都有自己的限制，但多種香港理財工具配合使用可能會有意想不到的效果。踏入退休年齡，最重要的是固定現金流。現時保證入息計劃和房產的每月收租都偏低。保證入息計劃只有4%的年利率，雖然房產投資有升值的潛力，現時香港物業的收租回報率卻只有2.5%左右。如果配合其他香港理財工具-香港銀行物業按揭、派息基金、長期儲蓄保險Endowment，其實自住樓也可以月月派息。自住樓如何收租？假設自...

AXA香港安盛保險推出新長期儲蓄保險產品「豐進儲蓄計劃」，主打包括彈性保費選項、紅利鎖定率不設總上限，以及彈性延續選項。AXA安盛首席人壽保險業務及市場拓展總監左偉豪表示，該香港保險公司分紅保單新造年度化保費佔去年至今年5月整體壽險約七成。左偉豪續指，不論疫情前後，高增值潛力的分紅保單一直是AXA香港安盛保險最熱賣的產品，反映無論外圍環境因素如何改變，大眾仍視分紅保單為其人生規劃重要的一環。...

自今年初以來香港保險公司飽受新冠肺炎疫情打擊，經濟受重挫，投資市場也十分波動，港人轉投回報較穩定的長期儲蓄保險Endowment產品。據香港永明金融Sunlife早前的數據，公司今年首5個月儲蓄型保險產品佔公司新造保費一半。據香港保險公司5月份進行的調查顯示，受訪者中八成人士有儲蓄習慣，平均每月將收入三成儲起；30歲以下受訪者之中，更有88%人有主動儲錢習慣，儲蓄比率為收入的兩成到四成，可見...

香港宏利保險Manulife推出「赤霞珠終身壽險計劃2」及「世紀傳承保障計劃」，兩款入息計劃分紅保單均可帶來定期收入，每年派發相當於名義金額5%的保證現金儲備，讓客戶不論身處任何人生階段，也可為自己甚至後代帶來長遠的財務保障。繼香港宏利保險其中一款旗艦入息計劃「赤霞珠終身壽險計劃」取得卓著佳績後，「赤霞珠終身壽險計劃2」提供更多產品特色，以助客戶實現夢想。該儲蓄型保險專為尋求穩定收入流、同時...

生活中的風險總是不可估計的。由於新型冠狀病毒肺炎疫情影響，各地的企業經營困難，相當一部份人會因為疫情暫時失去收入來源，特別是餐飲，娛樂，旅遊，零售行業。那麽長期儲蓄保險Endowment月繳，年繳的保費又有沒有什麽寬限措施，去應對失業和疾病的財務風險？

什麽叫杠桿？ 金融杠桿原理就是“以小搏大”。西元前3世紀，古希臘科學家阿基米德用幾何方法推導杠桿原理，宣稱“給我壹個支點，我就可以撬動整個地球”-《論平面圓形的平衡》。這個有趣的理論同樣可以用在香港保險行業，用杠桿比率去探討「定期人壽保險Term Life」、「終身人壽保險Whole Life」及「長期儲蓄保險Endowment」的杠桿原理。

2019年4月份香港分紅保單推出「合資格延期年金QDAP」，也是長期儲蓄保險的其中一種。這項政策無疑是分紅保單市場的“重大革新”。「合資格延期年金」之所以作為中產階級熱捧的退休金儲蓄計劃，在於60歲前可取回4%左右的全保證收益率IRR。加上政府的扣稅政策，使「合資格延期年金」的回本期較早。在過往人們的印象中，長期儲蓄保險Endowment的年期長，非保證回報較高，投資在股權類資產較多等等。