香港理财精算师

由於內地和香港的監管機制不同，儲蓄型保險的種類相比內地較為豐富，香港年金計劃又分為延期年金、即期年金，終身入息計劃，投資策略以環球債券為主。預期回報率也會較高，IRR約為4%-5%，由於有紅利調整緩和機制，實際收益基本如計劃書上所示。而內地的分紅型年金計劃有2.5，4.5，6三檔利率演示，實際收益率根據中國利率政策厘定，紅利不能確定。香港年金計劃和內地年金計劃的種類內地年金計劃的種類主要有三...

香港保險公司須為由2010年起、及於最近五年內曾發出新保單的分紅保單披露紅利實現率，包括終身人壽保險、終身危疾保險、長期儲蓄保險、延期年金和即期年金。保監局的規定非保證紅利的紅利實現率是每年公布的。當然，過往並不代表未來，透過紅利實現率，投保人所投資的分紅保單的資產波動性還是有很大的參考價值。如何計算紅利實現率？簡單來說，紅利實現率可以理解為：以所有相關保單實際派發的累積非保證紅利的總數額，...

香港的分紅保單較為覆雜，除了有分拆保單和身故理賠金功能，也有兩種紅利系統，分別是美式分紅和英式分紅，這篇文章講解這兩種分紅有什麼不同。現在的分紅保單逐漸取消週年紅利和復歸紅利，用終期紅利代替，有的產品稱特別紅利，也就是說，分紅保單的靈活性降低，換取收益率的提高。分紅保單的原理除了保證現金價值，還有週年紅利、復歸紅利和終期紅利。分紅保單所派發的是可分配盈余，是通過香港保險公司的投資收益獲得的，...

香港安盛保險AXA今日宣佈推出首個即期年金計劃──「盛載人生即享年金計劃」。針對香港準備退休及已退休人士而度身訂造的盛載人生提供即時且保證終身年金收入，並設有終期紅利增加潛在回報。此即期年金還提供認知障礙癥關懷保障，如被保人在80歲前[首次確診患上嚴重認知障礙癥，將會獲得長達10年的雙倍每月收入作為額外支援。全球正面對人口老化的問題，香港亦不例外。根據政府統計處的人口推算，65歲或以上人士佔...

未雨綢繆從不嫌早。把握時機儲蓄及投資，才有機會為自己計劃更好的未來。不論你是擁有多重職業的年輕，想為未來創業、置業提供穩定現金流，抑或是四五十歲的中年上班族，想退休時有穩定的被動收入，年金保險是其中一種理財方案可供選擇。香港宏利保險Manulife「富足自主年金計劃」提供一系列的靈活選項，包括多種保費繳付期、自定入息開始年度、兩種支付身故理賠金的年金選項等，更設認知障礙加倍保、身故理賠金和意...

老年人最難帶病投保的是保障型保險，一般的老年人都有三高等問題，而香港保障型保險的核保程序又相當嚴格。而老年人面對的健康風險又最大的。所有，獨立理財顧問一般都建議老年人用終身年金計劃做個人退休金計劃。在創造穩定退休金儲蓄的同時，延期年金采用簡易核保的方式，方便退休人士帶病投保。另外，終身年金計劃在患上癌症、中風、心臟病和認知障礙癥的時候提供雙倍年金，進一步減輕子女撫養的負擔。三大危疾在老年人中...

香港的儲蓄型保險比其他國家的儲蓄型保險有更多的資產隔離和財富傳承功能，這些功能都是通過設立投保人、受保人和受益人實現的。香港的保障型保險較為簡單，父母為自己購買人壽保障，只需設立父母為投保人和受保人，子女為受益人，子女長大以後，隨時可以轉換投保人。儲蓄型保險則較為覆雜，在投保人可以在生前決定，在投保人身故以後，保單是繼承財富或身故賠付。子女及其後孫子繼承保單我們一般會建議設立後備受保人的做法...

華為創始人任正非在公司的發展綱領中提到，全球經濟將面臨著衰退、消費能力下降的情況，華為應改變思路和經營方針，從追求規模轉向追求利潤和現金流，保證渡過未來三年的危機。「把活下來作為最主要綱領，邊緣業務全線收縮和關閉，把寒氣傳遞給每個人。」是的，現金流代表一個企業或者家庭抗風險的能力，是決定我們做合適的香港理財規劃最重要的經濟指標。究竟多少的家庭自由現金流在當下收入不穩定的環境裏能抵抗風險呢，我...

香港按揭證券公司旗下香港年金公司宣布推出兩項優化措施，今日生效，同時適用於新舊即期年金客戶，包括將個人終身年金保費總金額上限由原來的300萬元加碼至500萬元、每名受保人的「醫療和牙科開支特別款項提取」的總提取金額上限由30萬元提高至100萬元或已繳保費的50%。提高即期年金個人保費總金額上限方面，香港年金公司表示，香港年金計劃的個人保費總金額上限，提高至500萬元，而每張即期年金保單的最低...

相信現在很多家長不只養大一個小朋友，子女教育基金的花費很大，生活壓力很重。成績優秀的小朋友長大後還要考慮出國留學的費用。之前的文章《香港理財規劃：投資級別債券基金等避險資產適合做子女教育基金保險嗎？》‍‍‍說過，可以用現有的一筆錢準備現時的子女教育基金，但這筆被動收入也未必能應付未來兒童的升學費用。今日介紹一款保證回報高的定期年金派發的延期年金計劃可供小朋友讀到研究生。延期年金計劃的好處延期...

自去年按揭證券公司推出「香港年金計劃」（公共年金），以及購買合資格延期年金QDAP保單可獲扣稅優惠後，掀起社會對年金產品的註意。合資格延期年金退休「自製長糧」，構建回報穩定的投資組合，投保終身年金的分紅保單是合適的個人退休金計劃之一。終身年金計劃與定期年金計劃，應該如何取捨呢？不同分紅保單-年金計劃分類若按何時開始提取年金來分類分紅保單產品，分為即期年金及延期年金兩種。另一方面，以年金入息期...

‍之前的文章說了兩種自住樓收租方法，一種提及到派息基金，一種提及到合資格延期年金QDAP。合資格延期年金的限製是50歲以上才可以月月派息，只適合年紀將近退休的人士使用，我認為年輕人可以用銀行物業按揭套現投資更高收益的香港理財工具，另一種就是即期年金，即時投保，即時收取25年期定期年金。自住樓如何收租？我們用回上一次的例子做比較。假設自住香港物業的價值為8,000,000HKD，可承造8成銀行...

經歷過2020年新冠疫情最低潮的時間，當時購買避險資產成為普遍投資者的第一反映。即期年金的主要魅力在於能充分發揮其流動性的避險資產。全球經濟復甦遲緩，全球性的貨幣寬鬆，全球股市不振以及層出不窮的地緣政治風險事件，都催生了對避險資產的需求。當經濟復蘇的時候，終身年金或定期年金計劃可以以平均成本法月供基金或月供股票，或者一筆過投資，兼具穩定性和收益。經濟這臺機器如何運轉？我們常說大約十年時間一個...

相信很多40-50歲的朋友在為個人退休金計劃作準備。合資格延期年金已經推出兩年多時間，有的朋友依然在比較QDAP保單和分紅型的延期年金的區別。終身年金給付的合資格延期年金在香港儲蓄計劃市場上只有5份，是買少見少。今日一文看清，有稅務扣減和無稅務扣減時，兩種終身年金計劃的區別有多大，旨在給您在規劃個人退休金計劃的路上一點小小的建議。比較合資格延期年金和傳統延期年金的分別合資格延期年金可以為個人...

近日關於香港強積金MPF及即期年金的討論頗為熾熱，源於政府官員提及應思考如何令即期年金與提取香港強積金接軌，從而使成員的個人退休金計劃更具效益。相比派息基金，儲蓄型保險提供更穩定的終身年金。本文將探討香港強積金與即期年金如何配合。即期年金提供穩定長期收入社會大眾的討論大多圍繞會否「強制」將香港強積金類算權益轉成即期年金計劃，我們認為保留一定彈性讓成員選擇，可能更能切合不同需要。對於大部分成員...

在之前的文章《分紅保單：個人退休金計劃-6間香港保險公司傳統延期年金比較，製造終身年金收入》‍中，分析如何用延期年金自制個人退休金計劃。最近，有一家保險公司聲稱可以用終身人壽保險Whole Life的人壽保額借貸自制長糧，而無須香港居民身份便可以申請，這篇文章看看終身人壽保險，合資格延期年金QDAP和傳統的延期年金哪個才是最好的個人退休金計劃好方法。什麽是保單逆按揭？保單逆按揭由香港按揭證券...

經常有客人咨詢終身年金入息的延期年金，終身年金計劃是一項能準確籌備自己個人退休金計劃的保險工具，也是一個抗金融風險，抗通脹的工具，而香港的終身年金計劃主要是分紅保單。以下我用這篇文章教您判斷什麼是一個好的延期年金還有按照「基本」的個人退休金，6間香港保險公司的延期年金比較。用終身年金計劃規劃退休金儲蓄的好處延期年金是一項投資收益相對穩定的個人退休金計劃，近來越來越受到消費者的歡迎。不少保單持...

我曾經有一位客人讓我比較過大額存單和即期年金或延期年金的區別，相信一些小夥伴們也不是很清楚兩者之間的區別。內地從2015年推出大額存單，年期從6個月到5年，準許在基準利率上浮30%。大額存單甚至可以隨時靈活轉讓。以其高固定收益，高流動性成為低息年代的“寵兒”。隨著跨境理財通的推行，相信在不久的將來也會在香港銀行裏出現。我們從香港儲蓄計劃的安全性、流動性和收益來比較大額存單和年金計劃的差別。《...

2019年4月份香港分紅保單推出「合資格延期年金QDAP」，也是長期儲蓄保險的其中一種。這項政策無疑是分紅保單市場的“重大革新”。「合資格延期年金」之所以作為中產階級熱捧的退休金儲蓄計劃，在於60歲前可取回4%左右的全保證收益率IRR。加上政府的扣稅政策，使「合資格延期年金」的回本期較早。在過往人們的印象中，長期儲蓄保險Endowment的年期長，非保證回報較高，投資在股權類資產較多等等。