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移民香港：在香港生活你不可不知Hibor和Prime和定息按揭計劃的區別？銀行保費融資和物業按揭利率常用的計算方法
2024-02-10無論香港銀行的保費融資或按揭貸款利率，計算主要是三種Hibor rate、Prime rate和定息計劃。香港的大額保單針對人民幣保單和美元保單還多出一個COF利率。無論保費融資或銀行物業按揭玩的都是抵押套息差的遊戲，避免一筆過繳付，做到客戶和銀行雙贏。當然，資產價值越高，貸款利率越低，那麽回報越高，反之則回報越低，有的銀行用Prime Rate作封頂。在香港生活、移民工作離不開Hibor和...
移民稅務規劃Tax Planning：加拿大中小企業如何用大額保單股東分紅免稅？公司資產免稅傳承
2024-04-12加拿大政府開通企業家移民渠道，而中小企業在加拿大享受企業所得稅優惠。以安大略省為例，稅率為12.2%。因此中小企業占企業總數的99%以上，占加拿大經濟總量的60%。大額保單這種稅務規劃工具非常受到加拿大中小企業的歡迎，不但在銀行保單貸款的利息可以減低公司當年的應稅收入，另外，大額保單的身故保險金減去ACB將進入免稅分紅賬戶，免稅分給股東家人。這就是企業資產傳承的問題。加拿大企業所得稅稅率經營...
保障型保險：比較終身人壽保險Whole Life保單貸款和保單逆按揭和安老逆按揭有什麼區別？移民香港後如何規劃個人退休金更劃算？
2023-07-07移民香港後，很多人都開始考慮自己在海外的個人退休金和家庭保障。不少移民人士都有香港的終身人壽保險保單和自住房，在生時不能動用。香港按揭証券公司推出的安老逆按揭和保單逆按揭計劃都是將原有的物業或已繳清的終身人壽保險保單抵押給香港銀行，香港銀行以一筆過形式或每月終身年金或定期年金方式貸款給投保人。這篇文章爲各位朋友詳細分析安老逆按揭和保單逆按揭連同保單貸款的區別。比較三種物業或保單貸款金額安老逆...
避險資產：分散投資人民幣大額保單-2023年利率最高的短期儲蓄保險「保費融資」
2023-02-21經過一輪加息周期，香港銀行的貸款利息Hibor和Prime都在增加，最新的情況港元1個月Hibor上升到4.2%，港元Prime上升到5.9%。加息周期讓很多投資者意識到穩定利率的重要性，人民幣存款利率相對穩定並走勢下滑。雖然保費融資大額保單作為一種避險工具，退保現金價值在加息周期也可以是虧損，金管局最新的政策也規定必須提供貸款金額1:1的流動資產證明。把大額保單當成一個長期儲蓄非常重要，長...
儲蓄型保險：大額保單如何買才正確-長期儲蓄保險Endowment、終身人壽保險Whole Life
2023-02-03大額保單是我們常說的保費融資或者保單貸款，是常處理流動性資產的香港理財方法。投保人取出約五分之一的流動性資產（包括銀行的定期存款，基金，債券，股票）買大額保單，仍然保持資金的流動性。以前只有高凈值人士把萬用壽險保單抵押香港銀行，現時一般家庭也能利用終身人壽保險Whole Life或長期儲蓄保險Endowment杠桿身故保險金或者分紅收益。當然，提早退保導致投保人的虧損也因杠桿而放大，因此保監...
分紅保單：大額保單保費融資VS買樓哪個好？加息周期海外物業回報更高
2022-06-01大額保單保費融資(premium financing)和買樓都是一個概念，向銀行借錢共同購買資產，客人只是付出較少的首期。而不同之處就有很多。樓可以有被動的現金流，而保費融資只能在還清銀行貸款後才能獲得分紅保單的現金價值。成交現樓隨時可以退出，而保費融資普遍在第八年才能退出。用分紅保單向銀行套現，客人只需付出融資的利息，不需償還本金；而在買樓中，可熱需要支付本金和利息。分紅保單-保費融資VS...
保費融資投保分紅保單規管收緊 須列明標準及規定 2023年1月實施
2022-04-03近年投保人士利用保費融資Premium Financing購買壽險的做法日趨普及。保監局及金管局推出措施，以加強對投保人的保障，包括新發保費融資的《重要資料聲明書》，列出利用保費融資要考慮的因素及涉及的風險，提高風險披露水平，並發出通函，釐清利用保費融資投保的監管標準和規定，涵蓋負擔能力評估、為可能過度槓桿借貸的客戶施加額外措施等範疇。保監局金管局發《聲明書》通函保監局表示，註意到保費融資業...
自住樓收租：利用保費融資加速還香港銀行物業按揭，低息環境如何雙倍杠桿資產？
2022-03-11全球低息環境，越來越多人探討保費融資的用法。明報有篇文章關於利用退休金儲備做保費融資保單加速累積財富，可以盡早還清按揭。我認為最好的香港理財方法未必是盡早還清按揭，反而是利用加按和保費融資賺取息差，也就是之前幾篇文章所提及的自住樓收租。原來200萬的退休金儲備就可以投資更穩健的資產製造被動收入，提早退休。加按物業按揭作為首期，購買一張保費融資保單向香港銀行樓宇加按，物業按揭年期為30年，作為...
避險資產：6倍杠桿低息高回報-8年退保時10%IRR的短期儲蓄保險「2022年保費融資比較」
2022-01-16最近短期儲蓄保險市場上的保費融資保單又起了很大的變化，不但很多新的保費融資產品推出市場，銀行的貸款利息比之前又降低了。和上年的保費融資利息不同，今年的趨勢是HIBOR/LIBOR 利率沒有上限，而資產證明亦必須是流動資產，因此，保費融資不再是避險資產，在加息周期，可能會有本金的損失，這就需要有更多金融風險管理的手段，例如選擇更低利息的貸款或在加息周期轉換PRIME RATE甚至撤掉杠桿。出於...
保監局：部分保費融資個案 現過度杠桿分紅保單
2021-10-01香港保險業監管局（保監局）與金管局去年下半年聯手調查香港保險公司和包括銀行在內的持牌保險中介人之保費融資業務，為兩間監管機構首度進行這類行動。兩個監管機構昨日發表聯合通函，指有保險中介在進行保費融資時，未有妥善執行盡職審查，以致有分紅保單出現過度槓桿。保監局指，在經歷一段長時間的低息環境後，作為財富和流動資金管理的保費融資愈來愈受投保人歡迎。為確保投保人清楚知悉各種相關風險，保監局和金管局進...
避險資產：2021年保證利率最高的短期儲蓄保險2pay5比較「保單貸款」
2021-06-08全保證利率的短期儲蓄保險「2Pay5」推出的時間總是特別短。「2Pay5」產品先由香港友邦保險帶起，推出近3%保證利率的短期儲蓄保險，其後以香港中銀人壽和中國人壽海外最為突出。新年推出的推廣優惠已經完結，現時只有立橋人壽「喜盈於息」仍然以美元單的第五年利率IRR可達IRR3.18%。這次帶來的短期儲蓄保險可做固定利息的保單貸款，與不做保單貸款相比，短期儲蓄保險的利率究竟高多少？以下是上次香港...
避險資產：無須資金留存-短期儲蓄保險可作靈活資產配置「2021年保費融資比較」
2021-05-01繼上一集《避險資產：短期儲蓄保險十年退保時每年利率21%「2020年保費融資比較」》引起強烈的反響，這次重新比較6間香港保險公司的保費融資計劃。與上次不同，2021年保費融資比較選用的銀行無須資金留存或者只需要10萬港元的資金留存，大大增加資金調配的靈活性。以下为2021年保費融資比較：美金結算中國太平人壽中國人壽海外香港中銀人壽香港友邦保險香港富衛保險香港富通保險保費47,27251,64...
香港中銀人壽-「薈富」萬用壽險計劃-常見問題（包括保單貸款）
2020-12-29去年香港中銀人壽Boclife「薈富」萬用壽險計劃以5年保證回報短期儲蓄保險的姿態推出市場，推出市場不久就得到熱烈響應。最近「薈富」萬用壽險計劃又以2年短期儲蓄保險的姿態推出市場，以下是關於香港中銀人壽-「薈富」萬用壽險計劃的常見問題（包括保單貸款）：萬用壽險問：什麽是萬用壽險？答：萬用壽險是一款靈活性高的儲蓄保險。萬用壽險可以供客戶自由設計保費與保額，更早可提取戶口價值。萬用壽險每一項收費...
香港保險保費融資或保單貸款：LIBOR借貸利率於2021年底退場
2020-12-02美國聯儲局表示，環球銀行用作短期借款基準的利率將被逐步淘汰，並最終在2023年6月之前被取代，建議銀行在2021年底前，停止利用倫敦銀行同業拆息(LIBOR)訂立合約，並盡快用其他參考利率替代LIBOR。LIBOR於2023年底正式退場Libor是全球金融體系的基石之壹，仍然支撐著數百萬億美元的金融資產。由於LIBOR早前被揭發存在利率操縱醜聞，加上相關交易數據枯竭，監管機構尋求在2021年...
避險資產：短期儲蓄保險十年退保時每年利率21%「2020年保費融資比較」
2020-11-28終於忙完自己的事情了，來分享壹些有用的短期儲蓄保險資訊。大家近來可好嗎？受到低息環境影響，最近更多地幫客戶比較穩定高息的保費融資。近來保費融資的規則與上年的香港中銀人壽-「薈富」、中國人壽海外-「帝爵」和中國太平人壽-「金鉆」已經有很大的不同。保費融資作為在疫市下的壹種避險資產，不再像之前那樣保本保息的資產，更多是壹種保本的投資。主要有下面幾個變化：保費融資的首五年不再是全保證回報杠桿比率的...
香港分紅保單做保費融資或保單貸款的4個金融風險及如何管理金融風險
2020-09-22現時經歷零息政策，美國的量化寬松政策計劃維持3年，直至經濟好轉。1年期的港元定期存款利不率足1%，而1年期的人民幣存款僅為2.5%。很多人轉向香港的保費融資保單，保底可以有IRR5%。（詳細見《避險資產：2020年利率最高的短期儲蓄保險「保費融資」》）利用銀行貸款的利息差變相可以提供分紅保單利率。最近保監局審查保費融資分紅保單，以求在銷售和融資的過程中，香港保險中介人和投保人之間有清晰的溝通...
避險資產：2020年利率最高的短期儲蓄保險「保費融資」
2020-09-16最近香港處於低息環境，在《避險資產：2020年保證利率最高的短期儲蓄保險「2pay5」》者篇文章中講到，美國國債已經接近0利率，香港的1年期銀行利率下調到1.33%。顯然，這些我們叫做避險資產的香港理財產品，是不能對抗現時的通脹速度的。然而，受新型冠狀病毒肺炎疫情的影響加上中美貿易戰處於不明朗的階段。這篇文章希望啟發大家一些在疫市中進可供，退可守的香港理財方法。低息環境有低息環境的好處。低息...
香港保險業：保監局金管局審查儲蓄保障保單貸款/保費融資(Premium Financing)
2020-08-10近年不少投保人會利用保費融資（Premium Financing，或俗稱抵押保單），冀以最低的成本購買得到大額的保障。保監局及金管局指出，正就香港保險銷售和融資業務，向香港保險公司及包括銀行在內的香港保險中介人進行聯合審查，有需要時會作出跟進或提出監管意見。香港保險業界人士認為，目前全球利率低企，或再觸發保費融資熱潮，監管機構此舉是希望在銷售及融資過程上，香港保險中介人與銀行除了要確保客戶明...