香港理财精算师

在疫情和加息周期的雙重夾擊下，一些傳統的避險工具例如黃金、日元，避險屬性消失取而代之的是短存續期美元債券。1年期美國國債孳息率從1年前的0.079%升至4.032%，升幅達3.953%，10年期國債從1.47%升至3.72%。而投資級別的債券基金恰恰是投資在政府債券和高評級的企業債券上。為此，我專門花一篇文章講解避險工具的投資策略，製造穩定收入的月月派息基金。

很多已投保「高端醫療保險」的香港市民都希望轉保「高端自願醫保靈活計劃」，除了保障範圍相差無幾，對費用高昂的癌症療法、心臟病治療、中風康复治療全數賠付，還可以享用政府的扣稅額。香港保險公司對實報實銷的保障型保險越來越重視，繼《比較高端醫療保險保障範圍-對癌症療法、心臟病治療、中風康复治療保障最好的保障型保險》之後，今天另外開一篇文章講解哪個「高端自願醫保計劃VHIS」對癌症、中風、心臟病治療的...

在談長期儲蓄保險Endowment的避險工具前，先回顧一下疫情經濟。新型冠狀病毒肺炎疫情一發不可收拾，為防止病毒擴散，各國相繼實施封城及鎖國，很多企業要停工。為拯救疲弱經濟，多國除了大灑金錢幫助失業人士及財困企業，並且減息並實行無限量化寬松QE，像美國聯儲局，便減息1.5厘，重返零息時代，又實行無限QE，即聯儲局不停地購買其他國家債券，直至經濟好轉為止。全球量化寬松QE維持股票市場穩定今次全...

2020年初，新冠疫情爆發，各國的封城政策使歷史性地出現負油價。今年3月，俄烏爆發戰爭，金融市場的不確定性增加。我們無法去估計黑天鵝事件，但避免投資單一資產是金融風險管理最重要的措施之一。最近，香港分紅保單出現首只長期儲蓄保險Endowment，不但可以分散投資在環球地區，而且其獨特的ESG投資也能避免企業性的風險。自新冠疫情爆發而來，ESG投資的回報略勝一籌。從俄烏戰爭帶來的啟示俄烏戰爭首...

股票基金投資目標獲取長期資本增值，及高於通脹率的回報投資工具股票強積金基金風險級別強積金基金風險股票市場波動、匯率波動及上市公司的整體狀況強積金基金收費一般按基金資產凈值一個百分比來收費特點/註意事項一般有三種：分別為單一地方股票基金、地區性股票基金及全球性股票基金。股票基金主要投資在積金局核準的交易所上市的股票較適合人士擁有較長投資期、可以承受較高風險的年輕及願意承受風險的投資人士混合資產...

宏觀經濟指標是體現經濟情況的一種方式，27個宏觀經濟指標主要包括國內生產總值、預期通脹率、投資指標、消費、金融、財政指標等。宏觀經濟指標對於宏觀經濟調控起著重要的分析和參考作用。除了對國家經濟的調控作用，宏觀經濟指標也決定我們投資方向的重要指標，例如采購經理指數PMI就稱為衡量工業、服務經濟的先行性指標，因為我們投資的方向看的是一個國家或一個行業未來的發展前景，所以每個國家的宏觀經濟指標至關...

大額保單是我們常說的保費融資或者保單貸款，是常處理流動性資產的香港理財方法。投保人取出約五分之一的流動性資產（包括銀行的定期存款，基金，債券，股票）投保大額保單，仍然保持資金的流動性。以前只有高凈值人士把萬用壽險保單抵押香港銀行，現時一般家庭也能利用終身人壽保險Whole Life或長期儲蓄保險Endowment杠桿身故保額或者分紅收益。當然，提早退保導致投保人的虧損也因杠桿而放大，因此保監...

當今的香港醫療保障發展迅速，香港保險公司不單單再比拼醫療保障產品的保障範圍，而附加更多的增值服務，例如康復管理、情緒管理、高血壓管理、糖尿病管理等等。在網絡信息時代，當患上嚴重疾病時，患者會立刻上網搜查他們的症狀和醫療建議，第二醫療意見也是他們考慮的治療方案之一。然而，得到第二醫療意見後，患者往往存疑，這篇文章主要介紹個人療程管理如何幫助患者選擇最合適的治療方案並持續監察。第二醫療意見是什麽...

大新銀行與香港永明金融Sunlife宣布成為期15年香港獨家銀行保險夥伴合作協議。根據銀保合作協議，香港永明金融將獨家為大新銀行提供人壽保險方案，以滿足大新銀行57萬名零售銀行客戶在不同人生階段的儲蓄及保障需求。待監管程序和批核完成後，預計有關香港永明金融保險產品的銷售將於2023年7月方會啟動。香港永明金融為此獨家銀保合作協議將向大新銀行支付15億港元（即約2.6億加元），並視乎表現持續支...

近年香港保險公司積極拓展網上銷售，香港富衛保險FWD首席市務及數碼總監謝振國透露，去年第四季網上保險平臺流量、新訪客和查詢人數，按年均增長逾一倍，成為富衛多元分銷渠道的一大業務動力，網上平臺FWD MAX登記人數已超過10萬人，每月瀏覽人次過百萬，今年會繼續拓展網上社群，配合線下保險服務，目標增加香港保險市場佔有率。網上平臺半小時完成投保經過不斷優化系統，謝振國稱，客戶可自行在香港富衛保險的...

今年香港與內地有序通關，香港保險業有望迎來強勁復蘇。瑞銀亞洲保險和非銀行金融行業研究執行董事朱曉葦相信，香港保險產品在多方面仍有吸引力，通關可釋放壓抑需求，料整體新單銷售今明兩年錄強勁雙位數增幅。內地及香港封關近3年，通關後內地客會否仍然熱衷於香港保險產品？香港保險產品長遠收益率比內地同類產品高。雖然內地保險保證回報的確較為吸引，但香港保險公司投資相對限製較少，可投資更多美元資產等，配置靈活...

政府「高端人才通行證計劃」（以下簡稱「高才通」）上月28日起接受申請，內地人才移民香港無須再受限於雇主。勞工及福利局局長孫玉菡表示，已收到約5300宗申請，當局至今已處理約4000宗，其中逾九成獲批，認為「高才通」計劃進度超乎預期，反映香港對外地人才有吸引力。世界百強大學畢業生為主孫玉菡表示，今次是透過電子化處理，申請人只需上載相關文件並得到入境處信納，就可透過電子平臺獲批通行證；部分申請能...

香港醫療保障種類繁多，專為亞洲人而設的大眾醫療保險、高端醫療保險和專為香港人而設的自願醫保計劃VHIS。而保障普通房的醫療保障保費最為相宜，保障私家病房的保費最高。私隱度高的病房保障投保人在患病期間不被打擾，為病人帶來更高的舒適度。當然，私家病房無論在手術收費，病房收費，住院雜費，膳食費無疑都是最高。投保人必須根據自己的經濟能力選擇醫療保障的病房等級。不過，其實在私家房以上，還有套房，空間更...

相信很多人都有投保定期人壽保險Term Life或終身人壽保險Whole Life的經驗，人壽保障對亞健康的帶病投保人士會有加費受保的情況，被保人也要出示健康證明。對於高風險人士獨立理財顧問都不建議投保保障型保險。香港醫療保障、香港危疾保障的入場門檻都比人壽保障要高。香港少部分返還型的定期人壽保險或者終身人壽保險接受簡易核保，免卻受保人的健康證明，降低入場門檻。終身人壽保險的簡易核保問題：關...

香港政府正爭取最早於1月8日與內地首階段通關，市場期望內地客重臨，可帶動已停滯近3年的內地訪客投保業務復蘇。有香港保險業界人士憧憬，內地訪客業務最快可於今年第二季明顯反彈，期望生意下半年有機會恢復至疫情前的七、八成；惟有行內人士對復蘇程度未敢樂觀，認為過去3年已有不少主打內地客的香港保險代理轉職或流失，質疑是否有足夠人手配套拓展內地客生意，加上他們的投保意欲仍不確定，故對內地投保金額能否迅速...

香港富衛保險FWD宣布，推出市場首創的精神健康保障方案—「智．守衛精神健康保障計劃」，範圍涵蓋初步診斷及轉介、門診及住院治療以至住院後的保障，更提供度身訂造的家人支援服務。此計劃鼓勵大眾主動關註自身的精神健康，及早應對及處理健康問題，主動關顧自身的精神健康。「智．守衛精神健康保障計劃」承接香港富衛保險今年10月的《全球精神健康調查》結果而推出，調查提供有助改善整體精神健康的方法。調查發現接近...

11月強積金基金表現回升，香港強積金計劃成員轉守為攻，流入美股基金及港股基金的金額接近30億元。月內，MPF計劃成員主要把資金從保守基金和保證基金轉移至股票基金，當中美國股票基金錄得近16億元淨流入，香港股票基金淨流入約12億元。香港宏利強積金市佔率27.2%居首聯儲局主席鮑威爾暗示加息步伐將放緩，加上中國內地和香港放寬防疫限製，令強積金MPF成員投資取態變得進取，並把資金從固定收益基金換馬...

我們平常聽說的月月派息基金通常都是債券基金或混合資產基金，隨著美聯儲宣布減慢加息步伐，投資氣氛已經有所改善，一方面當下投資者可以投資長期鎖息的避險工具，例如高保證現金價值的入息計劃、長年期債券，另一方面較為進取的股票基金投資策略更為符合當下的市況，一邊享受香港基金的升值潛力，一邊享受固定現金流改善生活質量。消費者信心指數反應美國家庭對經濟前景的信心我們投資香港基金的時候都會看一個國家的經濟前...

香港保險公司為爭取生意，產品屢創新猷。香港友邦保險AIA昨宣布，推出業界首個針對用餐意外的住院現金保障「AIA開餐保」，投保人每次訂座只須繳付保費3元，如因在指定訂座餐廳用餐而感染新冠病毒或於訂座餐廳範圍內發生意外而導致身體受傷或食物中毒，以及前往或離開訂座餐廳途中遇上交通意外需要住院甚至身故，均可獲提供意外住院或意外身故保障。據香港友邦保險介紹，用戶只須成功連結AIA Connect及Op...

政府發表香港保險業的發展策略藍圖，稱將與保監局和市場持份者緊密合作，以鞏固香港作為國際風險管理中心和成熟完備的保險樞紐定位。財政司司長陳茂波表示，保險業在香港金融市場發揮獨特和重要作用。當下環球市場參與者因應疫情打擊和地緣政治局勢，正重新評估並調整其風險管理的優次。目前正是政府公布策略藍圖的適當時機，以闡述政府發展香港保險業的願景和方向，把握國家「雙循環」發展策略的契機、更好融入國家發展大局...

保監局公布今年首三季香港保險業的臨時統計數字，毛保費總額4327億元，按年下跌5.1%。期內，來自內地訪客的新造業務保費為10億元，按年升1.11倍，因個別保單交易及2021年同期基數較低而顯著回升，佔個人業務總額0.9%。此客戶群組購買的保單中約95%是以非整付方式支付，終身壽險、危疾保障及醫療保障分別佔保單的份額為35%、32%和23%。長期有效業務的保費收入3814億元，按年下跌6.3...

普遍傳統保險服務只限於理賠方面發揮功效，解決財務上的燃眉之急。但其實危疾患者在復康路上或會遇到不少困難，以及喪親家屬的情緒亦可能需要開解。香港富衛保險FWD理解到他們的痛點，推出免費的FWD Care復康支援服務，由註冊護士提供為期半年的可靠協助、健康指引及情緒支援，以及一系列涵蓋實際生活以至專業護理的支援服務，協助他們盡快回復正常生活。有曾使用FWD Care復康支援服務的危疾患者表示，自...

加拿大政府開通企業家移民渠道，也鼓勵成立中小企業，在應稅資本低於5000萬加元提供企業稅優惠（僅適用於營業額，不適用於資本增值）。因此，加拿大的中小企業占企業總數的99%以上，占加拿大經濟總量的60%。我們知道合理的稅務籌劃能讓企業資本增值更快。這篇文章討論中小企如何用生意盈利投保保費融資保單，利用銀行的保單貸款利率為加拿大企業的應稅收入抵稅。2022年企業所得稅稅率經營所得投資所得一般企業...

經常有客人查詢一家三口預算有限怎麽配置保障型保險？當然，每個家庭的需求不同都有不同的選擇，這篇文章先從定期危疾保險和終身危疾保險說起，到底有什麽分別？我們所知，香港危疾保障在我們生病的時候不問用途，非實報實銷，可以補充醫療費用，外出遊玩，但最重要的是在家庭被動收入不足夠的情況下，補充患病期間的生活開支，不影響生活質量。年齡約小，身體健康更容易買到相對大的保障額。定期危疾保險和終身危疾保險的分...

加拿大三大支柱被稱為成功的退休金制度典範。政府提供的退休金分為保證收入補助GIS、養老保障金OAS和由雇主和雇員強制性供款的加拿大退休金計劃CPP。前二者由稅收支付，主要目的是確保基本退休收入。後者由供款支付，主要是讓中等收入家庭負擔部分退休終身年金保障。此外，加拿大亦透過稅務優惠RRSP，鼓勵僱員及僱主進行私人儲蓄。無論CPP或者RRSP都會影響政府退休金的收入。終身人壽保險Whole L...

許多華人家庭移民加拿大，或者陪讀父母帶孩子赴加留學之前，不得不考慮的一個問題就是：在加拿大養一個孩子子女教育基金保險要儲備多少錢？因為這關繫到一個移民家庭來到加拿大生活，要準備多少子女教育基金預算的問題。據加拿大本地媒體CTV報道，現如今要想在加拿大將一個孩子養到18歲，可能需要30萬加元（約合港元173萬元）之多。也就是說一個加拿大家庭平均每年須在教育金保險里提取近16767.48加元，每...

家族信託基金是財產保護和稅務規劃工具，受益人仍然能夠就信託財產保持其收益，即使委託人和受託人受債權人追索。‍海外家族信託基金在具體分類和稅務規劃上有較大差別，因此移民稅務規劃時應考慮如何合法地轉換家族信託的身份。需要同時咨詢專業的國內外信託公司、國際稅務會計師或律師。本文僅基於美國的家族信託稅法來討論海外家族信託基金的分類對稅務規劃的影響，包括全權信託、無權信託、可撤銷信託及不可撤銷信託。從...

孩子未滿18歲，難以直接持有香港保險保單。但孩子成長需要各種的子女教育基金，據加拿大本地媒體CTV報道，現如今要想在加拿大將一個孩子養到18歲，子女教育基金可能需要30萬加元之多。加拿大政府的牛奶金CCB將計算家庭的稅後凈收入，高收入家庭要為此而籌備。直接退保保單徵收100%入息稅，加拿大稅務居民容易陷入更高稅階。相對而言，孩子的入息稅稅階較低，運用家族家族信託分配投資收益，最大限度地減稅。...

‍很多客戶說：我早已在香港為自己和孩子購買了多份保險，香港保險的保費支付也是用美元，就相當於配置了美元資產，而且香港距離國內近來回不用倒時差，最關鍵的是香港儲蓄計劃的保費不貴，回報也高。當這些客戶移民美國拿到綠卡成為美國稅務居民時，根據FATCA規定，有儲蓄分紅功能的保單算作海外金融賬戶，需要向美國國稅局IRS申報。其實不單香港人壽保障，美國人壽保障也有機會成為MEC保單。什麼是MEC保單？...