保障型保險如何買：為什麼高端醫療保險難以取代香港危疾保障？「全數賠償」也未必盡數賠償

在沒有高端醫療保險Hi-end Medical的年代如何買保障型保險？很多人都是一份大衆醫療保險加一份定期危疾保險Term CI，因爲一旦髮生大病，如癌症、中風及心髒病，醫療費用不菲，當住院醫療保險的住院、手術賠償額不足以涵蓋醫療費用時，定期危疾保險可髮揮高槓桿的作用。在《保障型保險：最便宜的保障型保險全保組合-香港醫療保障、香港危疾保障、香港人壽保障、香港意外保障？‍》這篇文章談到醫療保障和危疾保障的本質區別是是否實報實銷，高端醫療保險賠償到醫療上的費用，而香港危疾保障則可以補償除醫療外的日常開支，例如家人陪護、護工等。

兩種保障型保險功能截然不同

但隨著高端醫療保險的盛行，保額一年高達2000萬元，終身保額更可以無上限，基本上任何大病的香港醫療費用，應付都綽綽有餘。

於是有客人問：既然高端醫療保險都足夠賠償大病醫療費用，又何需配置定期危疾保險或者終身危疾保險？不如將之前買的危疾保障保單退保。

其實兩種保障型保險的功能截然不同，這位客人有這一問，很明顯是不理解箇中分別。高端醫療保險屬實報實銷的保障型保險，醫療開支有多少，保險公司便賠多少。至於香港危疾保障是當確診患上保單上指定的嚴重疾病後，便會馬上賠一大筆錢，香港保險公司是不會理會你如何用這筆賠償金的。而在現實世界，當患上嚴重疾病或慢性疾病後，有很多開銷是高端醫療保險無法賠償的，此時香港危疾保障便是最佳的填補工具。

首先，部分高端醫療保險都不包門診費用。要知道，嚴重疾病患者做完手術出院後，需要定期回到門診覆診，並配合藥物治療，所費不菲，有些高端醫療保險只能覆蓋到3個月出院後的門診費用。要知道一些中分病人的後遺癥是半身不遂，不能獨立生活，後期還需要大筆的覆健和長期看護的費用，這部分的費用就需要定期危疾保險或者終身危疾保險去覆蓋，有的嚴重疾病容易覆發，而多重保障危疾保險保障嚴重疾病的次數更多。

根據食物及衛生局及香港醫院管理局的資料， 65歲或以上的長者中， 估計有5-8%機會患上認知障礙癥，而且在65歲以後，每年長5歲，患病率更會增加一倍。由於認知障礙癥的病情無法逆轉，並嚴重依賴支援服務，隨著人口老化及認知障礙癥患者數目增加，護理成本及照顧者的負擔將持續上升。有研究顯示，在香港要照顧一名嚴重認知障礙癥患者，每年需要負擔高達約19萬港元的非醫療開支，這類開支亦往往未被市場上的高端醫療保險涵蓋。

再者，醫療技術也在不斷的進步中，高端醫療保險也未必能保障到最新的療法。例如，現時來說，大部分的高端醫療保險並不等保障到未在香港註冊的癌症藥物，意味著在內地或其他國家所使用的標靶藥物，高端醫療保險就未必可以全數賠償。可能有的人想問，那麼我可以重新配置一個覆蓋全面的高端醫療保險嗎？是可以的，保障型保險醫療核保非常嚴格，身體條件也未必可以重新配置，那麽之前配置的重疾保險就可以起到補償的作用。

香港危疾保障助解燃眉之急

更重要是，患上嚴重疾病後，要一段長時間休養，所說並非一、兩個月，而是一年半載。在此情況下，大多數公司都會讓員工停薪留職，有些較刻薄的公司甚至會乘機裁員，收入有機會因此中斷。若然閣下是家庭的經濟支柱，這個時候，香港危疾保障的賠償便可代替中斷的入息大派用場。

有些較富裕的人，認為自己有足夠財力支付醫療費，毋須買保障型保險。但其實，很多有錢人的財產，都是放在股票、物業等資產上，當他們生病，需要治療費醫治時，便要變賣資產。當你心急想套現，便容易被人鋤價，賤賣資產。香港危疾保障符合重疾定義便可一筆過賠償，保障型保險幫助高凈值家庭解燃眉之急，讓手上的資產可善價而沽。試想想，現時樓市成交冰封，若然閣下的物業在急於求售下被迫壓價10%，這筆錢隨時遠超一世保費的總和。

最後一點是，終身危疾保險Whole CI有儲蓄成分，所謂有事有保障，無事當儲錢，實屬一個很好的理財工具。個人認為，高端醫療保險是否必須，要視乎閣下的醫療需要及財政狀況，但香港危疾保障卻是一份每個人都不可缺少的保障型保險。無論定期危疾保險或終身危疾保險的保費跟投保人的年齡和健康狀況相關，越早配置，保費越低。

單次保障危疾保險VS多重保障危疾保險

究竟多重保障危疾保險是不是要比單次保障危疾保險要好呢？多重保障危疾保險具體有兩種，一種是癌症、中風、心臟病的多重保障，一些終身危疾保險Whole CI除了除了提供一筆過癌症賠償，只要身體的癌細胞還沒有完全清除，還賠付癌症年金。而另外一種是所有嚴重疾病的多重保障。多重保障危疾保險的好處是保障全面，而單次保障危疾保險的好處是首次患上重大疾病時提供較高的賠償杠桿率。

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