保障型保險：為移民作準備 高端醫療保險需檢視保障範圍

移民可能是近期最多人談論的話題之一，有人已經密鑼緊鼓進行籌備，有人仍在考慮當中，筆者身邊亦有不少朋友查問有關資料。英美澳加仍然是移民的熱門地區。移民家庭首要考慮的，是其住屋、工作、子女教育、退休等問題，但其實，在理財策劃上，亦不可忽視，當中，高端醫療保險Hi-end Medical便要重新檢視是否需要保留並同時留意當地的醫療制度。

先認識當地醫療制度

要決定是否保留現有高端醫療保險，或者投保當地的醫療保險，以至增加其他保障型保險如危疾保障、人壽保障等。由於不同國家的醫療制度大不相同，先瞭解移民目的地的醫療制度以及稅務制度。

• 英國醫療制度方面，其國家醫療保健系統（NHS）則向英國公民提供免費的醫療服務，包括門診、急症（A&E）、手術等，但與加拿大一樣，是「醫藥分家」，即醫療是免費，藥物則需自費。持有英國國民海外護照（BNO）人士移民到當地，只要於辦理簽證時繳交健康稅，現時每年為624英鎊，同樣可以享有NHS服務。

• 在澳洲眾多的福利項目中，其醫療制度國民保健系統是它最引以為豪的。每個公民都享有同等機會的醫療保險，每個居民都必須參加醫療保險。所有澳大利亞永久居民和公民（包括紐西蘭公民）均可申請一張醫療卡（Medicare Card），持卡者可免費在私人診所及公立醫院得到醫療服務，錢是由稅中扣。公立醫院常常是人滿為患，並且看病是按照輕重緩急的順序來的，在澳洲看慢性病和急診是件艱辛的事情。

• 加拿大醫療制度相當特別，通過國家醫療保險計劃，所有加拿大公民和合法的長期居民，憑藉各省各自簽發的醫療卡（Care Card），便可獲得全面的醫療保障，包括各項醫療服務、診金及住院費，但不包括藥費，因此當地並沒有私人醫療市場。一般有正式工作的人所在的公司會提供一份醫療保險，包括了80%以上的藥費。基本來說，如果是有工作的移民或者公民，看病花費很少。

• 美國醫療制度就剛好相反，大部分醫療系統都是私營；美國政府主導的社會醫療保險，即醫療保險、醫療補助，只支援老人及弱勢社群，其他人則要自己投保美國醫療保險，或通過僱主投保。

各地的醫療制度基本需要藥費自理，可以選擇投保當地的醫療保險或保留香港的高端醫療保險。美國當地有著全世界最健全的醫療保險市場，保費相對其他地區為低。移民、留學的人士應該在當地投保，香港的高端醫療保險在移民183日，不保障美國地區，因此，保障環球（包含美國）的高端醫療保險應該選擇取消。有恆常性的外出需要例如工作、游學，把高端醫療保險改為全球保障（美國除外）。

瞭解高端醫療保險條款及限制

瞭解過移民目的地的醫療制度後，便要瞭解自己已投保高端醫療保險的條款及限制。在香港，多數高端醫療保險都設有地域限制，例如亞洲、全球（美國除外）、全球（包括美國），復蓋地區愈廣，保費自然愈高。假設投保人投保時選擇了亞洲地區，如今要移民英加澳紐等，以至美國，便要更改保單的地域選項，由亞洲改為全球（美國除外）。香港大部分的高端醫療保險並不包括移民美國。如果投保人移民後迴流，亦可隨時改回地域選項。

值得注意的是，如果投保人移民後才投保高端醫療保險，香港保險公司有可能拒保；此外，如果受保人移民，常駐地有所改變，在外國停留時間較指定時間為長，就算移民目的地屬於受保地域，有關保障亦可能被打折扣。市場上就有高端醫療保險訂明，如受保人於指定地區包括北美及西歐，持續居留365日，受保人在該居留地區所接受的醫療賠償，可永久減至原本可獲賠償額的60%。有的高端醫療保險在365日中183日或以上居留於美國，美國地區產生的醫療費用不予受保。

無論如何，基於最高誠信原則，如受保人個人資料已更改（居住地或國籍），應以書面通知香港的保險公司，了解會否繼續承保已有的保障型保險，或是否需要調整保費（+50%）或修改保障範圍。

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