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Kerri Lu畢業於香港中文大學碩士學位。長期保險及投資相連保險持牌人,香港強積金中介人,在GOBEAR網站上刊登自己的香港理財文章,現在集團式經營的保險經紀公司任職,從事理財規劃的工作。我註重投保人的稅務身份和債務身份,策劃資產增值,資產保全,資產在何時傳承想給的人,具備一定的法律及稅務知識,希望用專業、熱誠、中立的態度為您服務。


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保障型保險:為移民作準備 高端醫療保險需檢視保障範圍

投保人移民英國、移民澳洲、移民美國或移民加拿大前,根據當地移民政策對高端醫療保險作出檢視

2022-09-30 21:50 Kerri Lu撰写
二維碼
77

保障型保險:為移民作準備 高端醫療保險Hi-end Medical需檢視保障範圍


移民可能是近期最多人談論的話題之一,有人已經密鑼緊鼓進行籌備,有人仍在考慮當中,筆者身邊亦有不少朋友查問有關資料。英美澳加仍然是移民的熱門地區。移民家庭首要考慮的,是其住屋、工作、子女教育、退休等問題,但其實,在理財策劃上,亦不可忽視,當中,高端醫療保險Hi-end Medical便要重新檢視是否需要保留並同時留意當地的醫療制度。


先認識當地醫療制度

要決定是否保留現有高端醫療保險,或者投保當地的醫療保險,以至增加其他保障型保險如危疾保障、人壽保障等。由於不同國家的醫療制度大不相同,先瞭解移民目的地的醫療制度以及稅務制度。

  • 英國醫療制度方面,其國家醫療保健系統(NHS)則向英國公民提供免費的醫療服務,包括門診、急症(A&E)、手術等,但與加拿大一樣,是「醫藥分家」,即醫療是免費,藥物則需自費。持有英國國民海外護照(BNO)人士移民到當地,只要於辦理簽證時繳交健康稅,現時每年為624英鎊,同樣可以享有NHS服務。

  • 在澳洲眾多的福利項目中,其醫療制度國民保健系統是它最引以為豪的。每個公民都享有同等機會的醫療保險,每個居民都必須參加醫療保險。所有澳大利亞永久居民和公民(包括紐西蘭公民)均可申請一張醫療卡(Medicare Card),持卡者可免費在私人診所及公立醫院得到醫療服務,錢是由稅中扣。公立醫院常常是人滿為患,並且看病是按照輕重緩急的順序來的,在澳洲看慢性病和急診是件艱辛的事情。

  • 加拿大醫療制度相當特別,通過國家醫療保險計劃,所有加拿大公民和合法的長期居民,憑藉各省各自簽發的醫療卡(Care Card),便可獲得全面的醫療保障,包括各項醫療服務、診金及住院費,但不包括藥費,因此當地並沒有私人醫療市場。一般有正式工作的人所在的公司會提供一份醫療保險,包括了80%以上的藥費。基本來說,如果是有工作的移民或者公民,看病花費很少。

  • 美國醫療制度就剛好相反,大部分醫療系統都是私營;美國政府主導的社會醫療保險,即醫療保險、醫療補助,只支援老人及弱勢社群,其他人則要自己投保美國醫療保險,或通過僱主投保。

各地的醫療制度基本需要藥費自理,可以選擇投保當地的醫療保險或保留香港的高端醫療保險。美國當地有著全世界最健全的醫療保險市場,保費相對其他地區為低。移民、留學的人士應該在當地投保,香港的高端醫療保險在移民183日,不保障美國地區,因此,保障環球(包含美國)的高端醫療保險應該選擇取消。有恆常性的外出需要例如工作、游學,把高端醫療保險改為全球保障(美國除外)。


瞭解高端醫療保險條款及限制

瞭解過移民目的地的醫療制度後,便要瞭解自己已投保高端醫療保險的條款及限制。在香港,多數高端醫療保險都設有地域限制,例如亞洲、全球(美國除外)、全球(包括美國),復蓋地區愈廣,保費自然愈高。假設投保人投保時選擇了亞洲地區,如今要移民英加澳紐等,以至美國,便要更改保單的地域選項,由亞洲改為全球(美國除外)。香港大部分的高端醫療保險並不包括移民美國。如果投保人移民後迴流,亦可隨時改回地域選項。


高端醫療保險計劃Hi-end Medical

高端醫療保險的受保地區

高端醫療保險住院病房

居留國家

移民美國

移民加拿大

移民英國

移民澳洲

移民新西兰

亞洲國家

友邦保險AIA-「亞洲至尊」醫療計劃2

亞洲

私家病房

只限緊急治療

连续365日后保障降至60%

受保

友邦保險AIA-至尊醫療計劃5

全球(美國除外)

私家病房

只限緊急治療

连续365日后保障降至60%

受保

全球

连续365日后保障降至60%

英國保誠Prudential-醫療加倍保

亞洲

半私家病房

不受保

受保

英國保誠Prudential-「摯為您」優悅醫療保險計劃

全球(美國除外)

私家病房

只限緊急治療

受保

受保

全球

183日以上只限緊急治療

宏利保險Manulife-晉領醫療保障系列

亞洲

半私家病房

不受保

受保

全球(美國除外)

私家病房

不受保

受保

受保

全球

183日以上不受保

受保

富通保險FTLife-「御醫保」特級醫療保障計劃

亞洲

半私家病房

不受保

受保

全球(美國除外)

私家病房

不受保

受保

受保

全球

183日以上不受保

富衛保險FWD-衛一醫療總匯

亞洲

私家病房

不受保

受保

全球(美國除外

不受保

受保

受保

全球

183日以上保障降至50%

萬通保險YF Life-優裕醫療保

亞洲

半私家病房

只限緊急治療

受保

萬通保險YF Life-VIP環球醫療保

全球(美國除外

私家病房

只限緊急治療

受保

全球

183日以上不受保

受保

受保

中國人壽海外Chinalife-「國壽海外」尊尚醫療保險計劃

亞洲

私家病房

不受保

受保

全球(美國除外

不受保

受保

受保

全球

183日以上保障降至60%

永明金融Sunlife-精心醫療保

亞洲

半私家病房

不受保

受保

永明金融Sunlife-滿心醫療保

全球(美國除外

私家病房

不受保

受保

受保

全球

受保

受保

安達人壽Chubb-安達無憂醫療保障系列

亞洲

半私家病房

不受保

受保

全球(美國除外

私家病房

不受保

受保

受保

全球

受保

安盛保險AXA-寰宇特選II醫療計劃

亞洲

私家病房

不受保

受保

受保

全球(美國除外

不受保

受保

受保

全球

保障降至60%

中國太平TAIPING-太平臻安保環球醫療保險計劃

亞洲

私家病房

不受保

受保

全球(美國除外

不受保

受保

受保

全球

受保

受保



值得注意的是,如果投保人移民後才投保高端醫療保險,香港保險公司有可能拒保;此外,如果受保人移民,常駐地有所改變,在外國停留時間較指定時間為長,就算移民目的地屬於受保地域,有關保障亦可能被打折扣。市場上就有高端醫療保險訂明,如受保人於指定地區包括北美及西歐,持續居留365日,受保人在該居留地區所接受的醫療賠償,可永久減至原本可獲賠償額的60%。有的高端醫療保險在365日中183日或以上居留於美國,美國地區產生的醫療費用不予受保。


無論如何,基於最高誠信原則,如受保人個人資料已更改(居住地或國籍),應以書面通知香港的保險公司,了解會否繼續承保已有的保障型保險,或是否需要調整保費(+50%)或修改保障範圍。


文章標簽:高端醫療保險‍保費、保障範圍及免找數醫院    移民美國‍    移民英國‍‍    移民加拿大    移民澳洲

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