香港保險核保：如何帶病投保保障型保險-「香港醫療保障」、「香港危疾保障」和「香港人壽保障」？

相信很多人都有這樣的經歷，計劃投保保障型保險時身體已經患有「輕微」疾病。當投保人已經是一個高風險個體，香港保險公司會如何處理高風險池？香港保險核保也是後續順利賠償中重要的一環，每間香港保險公司的核保條件都不一樣，標準保費，加額保費，除外事項及拒絕受保都是保障型保險其中一種核保的結果。我想帶大家討論如何帶病投保「香港醫療保障」、「香港危疾保障」和「香港人壽保障」？「帶病投保」又有什麼注意事項呢？

問：輕度高血壓和輕微的心臟血管收縮（<25%），「香港醫療保障」受保嗎？

答：過去幾個月，曾有人這樣問我。當然，每間香港保險公司的核保條件不盡相同，小型香港保險公司有機會接受投保。對於一般香港保險公司而言，輕度高血壓是一種可以通過藥物控制的疾病，如果服用藥物後血壓回到可控制的正常狀態，可按正常保費受保的。至於冠狀動脈心臟病，是一種很高風險的疾病，而且血管收縮是不可逆的，難以靠藥物恢復正常。香港保險公司對心臟病的核保非常嚴格，基本上都會拒絕受保。以上是香港其中一間保險公司提出的核保要求和核保條件：

「帶病投保」核保要求：

• 胸痛問卷

• 總膽固醇，高密度膽固醇及三酸甘油酯（血液檢查）

• 心電圖檢查

• 或需要主診醫生報告

「帶病投保」核保条件：

問：之前說，心臟血管收縮是不可逆的，冠狀動脈心臟病可以治療嗎？

答：最常見的手術是經皮腔內冠狀動脈血管支架置入成型術，俗稱「通波仔」（PTCA）及冠狀動脈搭橋術（CABG）。

經皮腔內冠狀動脈血管支架置入成型術：是指用導管把氣球插入動脈，以擴張氣球的方式壓縮阻塞動脈的脂蛋白物質，從而撐開動脈。

心臟搭橋術：醫生從病人胸腔或腿部，取出血管用作血管繞道，跨過閉塞動脈的冠狀動脈。在醫療保險中，這類手術會以手術的治療形式實報實銷理賠；而在危疾保險中，會以非嚴重心臟病賠償保額的20%。

問：曾患病的人很難再投保「香港醫療保障」嗎？

答：不是。如果疾病已經根治，身體各項指標回復正常，還是有很大可能成功投保的。曾經有人購買醫療保障前，腦部曾患良性腫瘤，經切除後投保了信諾的「高端醫療保險」，並且沒有不保事項。

問：如果身體已有疾病，「香港醫療保障」、「香港危疾保障」和「香港人壽保障」，哪個核保條件相對嚴格？

答：最為嚴格的是「醫療保障」，其次是「危疾保障」，最為寬松的是「人壽保障」。以糖尿病為例：

可以看到，即使身體患有一定程度的疾病，「香港危疾保障」還是有機會受保的，當然，「帶病投保」保費也會相應增加。另外，政府最近推出可扣稅的「自願醫保計劃VHIS」可以承保未知的已有疾病。以自願醫保計劃VHIS而言，有3年的等候期（第一年不獲賠償，第二年可或25%賠償，第三年可獲50%賠償），而第四年開始就可獲全面賠償。

「帶病投保」注意事項

• 是否已患疾病已恢復

• 治療好已患疾病再投保

• 用「定期危疾保險」代替「香港醫療保障」來通過核保或降低保費

最理想的是在身體健康的時候，把風險轉移到保險公司的身上。有些人總覺得在身體健康的時候，不需要保險或者保險是騙人的，往往要到健康出現問題或者確診疾病的時候才想起保險的重要性或者希望「帶病投保」。

文章標簽：香港保險核保-帶病投保‍‍‍‍‍    香港保險賠償‍   自願醫保保費、扣稅額及保障範圍‍    定期危疾保險Term CI保費及保障範圍‍    储蓄型重疾险Whole CI‍‍‍‍‍‍‍

更多帶病投保文章：

高端醫療保險：拆解急性白血病的治療費用-手術後還可以帶病投保嗎？‍

前幾天受到壹個讀者的提問，她的媽媽53歲，患上急性白血病。非常幸運的是，她媽媽找到相匹配的骨髓進行骨髓移植手術。她希望可以在媽媽手術成功後投保壹份高端醫療保險保障將來的重大疾病和白血病復發。據我所知，急性白血病患者完成骨髓移植手術後容易產生排斥。癌症病人能夠康復已屬不易，帶病投保高端醫療保險更是難上加難。