保障型保險：香港保險賠償難？500多年保障型保險都靠“拒賠”發家？

很多人一提起保障型保險，總是恨得咬牙切齒。保險買時容易理賠難，可能大家都是這樣認為。今天我們就從歷史的角度來說說，為什麽那麽多人反感保障型保險呢？以及香港保險賠償難的原因。

保障型保險的起源

之所以說保險好，從保障型保險源頭說起。保險思想和原始的保險雛形，早在古代都已經產生了。在古埃及石匠成立的喪葬互助組織，用交會費的方式解決成員死亡後的喪葬費，還有古羅馬帝國時代的士兵組織，以集資的形式，為陣亡將士的遺囑提供撫恤費用。這種形式的互助金知道現在都還有。今天有些人員規模很大的公司，每月從員工工資扣幾十塊錢，作為公司的互助金，來幫助發生意外的員工和其家庭。簡單點說保障型保險是為分攤風險而生，目的是“救濟賠償”。

為什麽說保障型保險賠償難？

雖說最開始的保險理念，是為普通百姓對付災害事故而形成的。但隨著貿易的發展，為保護商人的利益，出現了海上保險雛形。公元前916年，地中海某國王為了保證海上貿易的正常進行，規定只要貨主遭受損失，船主和所有受益人都要共同分擔。到了16世紀，海上貿易越來越多，偏愛海路的英國人奪回了海外貿易權，積極發展貿易和保險業務。此時保險也逐漸變成了一門生意。保障型保險拒賠的歷史根源也從此就被種下了。

外國保險走進中國&拒賠案例

到了鴉片戰爭，老牌奸商英國往中國運鴉片，但為了海上運輸的安全，英國就在廣州搞了個保險公司，給鴉片犯壯膽，其他外國人紛紛效仿，但這些保險公司可不是來給中國人送溫暖的。當時中國保險市場，幾乎被外國人壟斷。保障型保險的價格、條款都他們自己定，甚至很多保險公司的主要業務，就是靠拒賠中國人的保險來掙錢。保障型保險變成了一本萬利，只保不賠的暴利生意。當時的外國保險公司有多賺，給大家講個中國保險史上最荒誕的拒賠案例。

廣州當時有兩商人，合夥修建了個戲院，號稱廣州小鳥巢。為防止意外火災，他倆找到保險公司購買了價值3萬銀元的火災險。結果戲院剛開張沒多久就發生了火災，燒個精光，唯獨廣告牌沒有被燒毀。申請保險賠償的時候保險公司拒賠了。拒賠的理由是廣告牌還在，保險公司堅持認為戲院購買的保障型保險，只保廣告牌上的三個字，廣告牌沒燒就不該賠。保險理賠難從一百多年前就開始了。保險招商局自此成立了，從此中外保險開始分庭抗禮。國家開始對混亂的保險業開始了大整頓。整頓後國內成立了中國人保、中國平安等幾家保險公司，但發展不佳。於是國家又重新引進外資保險公司。

香港友邦保險就是那個時候進來的，順便還帶來了保險代理人制度。無論香港保險市場還是國內保險市場被代理人制度盤活了。各家保險公司學習友邦保險，招來的代理人越來越多，門檻也越來越低，代理人的素質參差不齊，造成很多人買到不合適的保障型保險，造成很多保障型保險理賠難的事件。香港保險公司也是采取保險代理人制度，解決香港保險賠償難的問題首先是找一個專業的代理人或保險經紀。

為整治混亂的保險公司和代理人，香港也成立了保險業監督局和《保險業條例》。在香港保險業監管上越來越嚴，保監局直接監管香港保險公司和保險代理人。嚴格遵守保險合同，90%以上的保單都得到理賠。香港保險賠償難主要是以下幾大原因：

• 不在保險責任範圍內
  

• 未如實告知「重要事實」

• 非醫療必需

• 疾病未發展到理賠程度

  
  

假如大家遇到香港保險賠償難的情況，可以咨詢我看看拒賠的原因，也可以咨詢我定期檢討保單是否合適，畢竟保險條款既多且難。

文章標簽：香港保險賠償‍‍‍‍‍

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