年輕人如何買保障型保險最便宜？全保組合-香港醫療保障、香港危疾保障、香港人壽保障、香港意外保障

各種定期/終身保障型保險組合-自願醫保計劃VHIS、醫療戶口、定期危疾保險、終身危疾保險、定期人壽保險Term Life、終身人壽保險Whole Life

2021-02-17 09:51 Kerri Lu撰写

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保障型保險種類繁多，如果預算有限，年輕人如何買保障型保險的全保組合最便宜，且保障度足夠？所謂的保障型保險，無非是香港醫療保障、香港危疾保障、香港人壽保障、香港意外保障。香港保險經紀總會推薦一些終身人壽保險、終身危疾保險產品，反而年輕人買定期人壽保險和定期危疾保險能提供的保額更高。下面將對定期保障性保險-定期危疾保險、自願醫保、定期人壽保險、定期意外保險和終身保障型保險-終身危疾保險、醫療戶口、終身人壽保險進行比較。

什麽是保障型保險？

香港醫療保障：實報實銷形式，賠償住院及手術開支等入院相關費用

香港危疾保障：整付式賠付，可用以支付患病期間醫療，家庭日常生活開支靈活解決現金問題

香港人壽保障：整付式賠付，在受保人身故後為其家人提供財務保障

香港意外保障：保障受保人因意外造成的治療費用，以及就嚴重意外事故的壹次性賠償

年輕人如何買保障型保險-香港危疾保障

以下我會先介紹保障型保險全保組合中的香港醫療保障和香港危疾保障。對於一些剛出社會工作的年輕人，可能一個月的工資在15,000HKD左右，難以負擔起沈重的危疾醫療費用，包括不能工作時的生活費用，例如租樓、供樓和護理費用。現時香港癌症醫療費用的中位數是130萬左右，加上2年的工資收入，大約需要約170萬保額的危疾費用，預留早期危疾的費用，大約需要200萬。為什麽要選單次保障的「終身危疾保險」？因為相同的保費下，組合單次保障的「終身危疾保險」在第一次賠付的保額大約是多重保障危疾保險的兩倍保額。在第一次發生重大疾病的時候能夠有足夠的保額治療疾病，還有就是能夠在早期重大疾病階段香港危疾保障能賠償一筆過的醫療費用。而不是把保額放在第二次、第三次的危疾上。並且組合單次保障的「終身危疾保險」的保障型保險在發生危疾的時候不用再繳交往後的保費，為受保人減輕負擔。以一個25歲的男性為例，左邊的保障型保險全保組合每月供款只需要1,327HKD（每年最高可扣稅1,360HKD），右邊保障型保險全保組合每月供款3,317HKD。

	保障至80歲的定期危疾保險	供款30年的終身危疾保險
	可保障早期危疾的單次定期危疾保險（保額200萬）	可保障早期危疾的單次終身危疾保險（保額200萬）
每年供款	11,349HKD	29,412HKD
	保障至100歲的自願醫保靈活計劃	供款30年的醫療戶口
	自願醫保靈活計劃（普通房）連同特級高醫療保障額	可保障普通住院、ICU及手術費用的醫療戶口（保額80萬）
25-34岁平均每年供款	4,580HKD	每年供款10,397HKD
35-44岁平均每年供款	5,945HKD
45-54岁平均每年供款	9,131HKD
55-64岁平均每年供款	14,980HKD
65-75岁平均每年供款	24,835HKD

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年輕人如何買保障型保險-香港醫療保障

住院手術賠償上限
每日隔離病房	1,100HKD
每日住房費	1,100HKD	1,600HKD
每日醫生巡房費	900HKD	1,600HKD
每日深切治療住房費	4,200HKD	7,000HKD
住院雜費	15,000HKD	16,000HKD
住院專科醫生診費	4,300HKD	7,000HKD
住院手術費	5,250HKD-52,500HKD	92,000HKD
門診手術費	5,250HKD	46,000HKD
麻醉師費	1,838-18,375HKD	32,000HKD
手術室費	1,838-18,375HKD	32,000HKD
精神病治療	30,000HKD	36,000HKD
陪伴附加床位費	全數賠償	全數賠償

入院前或出院後門診護理	每次1,100HKD（每個保單年度16,000HKD）
手術後家中看護費		1,000HKD
出院後脊椎治療及物理治療		1,000HKD
訂明成像檢測	每保單年度25,000HKD（30%共同保險）
訂明非手術癌癥治療	每保單年度80,000HKD
門診腎臟透析	每保單年度50,000HKD
急癥門診護理	每保單年度6,600HKD
特別獎賞	每日300HKD
身故賠償	10,000HKD
額外醫療保障	76歲前：每保單年度175,000HKD 76歲後：每保單年度183,750HK 設20%共同保險

在普通的住院手術保障上，醫療戶口的方案保障度更高，因為自願醫保靈活計劃的高額醫療只能賠償到超出部份的80%，自願醫保計劃VHIS的好處在於可以報銷一些門診項目，例如腎臟透析、急癥護理、術後延伸保障。當有更多的積蓄的時候也可以把定期改為終身的保障型保險，而不需要重新申報健康證明。在預算有限的情況下，保障型保險的作用是如何用最少的金錢得到現時最大的保障。

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年輕人如何買保障型保險-香港人壽保障

香港人壽保障預算在供養家人，不會因為變故而失去預算。為什麽要投保定期人壽險？定期人壽保險是保障型保險中杠桿成份最高，剛出社會的年輕人也沒有傳承的需要，定期人壽保險一般是20年續保一次。供養父母子女的責任不會是一輩子的，在退休之年，家庭責任也基本放下，人壽保險的需求相對低。當然，有更多預算的時候，也可以選擇終身人壽保險，終身人壽保險不是單純的保障型保險產品，也有儲蓄成份。在六十歲後，可以把身故賠償額做保單逆按揭變成退休收入。假設父母每個月的生活費用開支是10,000HKD，30年的保障額是360,000HKD。

	保障至80歲的定期人壽保險	供款30年的終身人壽保險
保障額	360,000HKD	360,000HKD
每年供款	10,692HKD	35,030HKD
於65歲時人壽保障	360,000HKD	587,052HKD
	續保至70歲的香港意外保險	醫療戶口已包括
保障額	賠償意外醫療費用最高20,000HKD，包括鐵打和針灸	意外受傷額外賠償和意外緊急門診治療，每宗意外9,600HKD
每年供款	1,240HKD	無

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年輕人如何買保障型保險-香港意外保障

左邊保障型保險全保組合沒有包括意外受傷時的醫療費用，例如鐵打、物理治療，而右邊的全保組合已經包括了意外受傷額外賠償（每次意外9,600HKD）和意外緊急門診治療（每次意外12,800HKD），在要求不高的情況下，不需要另外配置香港意外保障。另外，對意外保障要求高的人士也可以根據自己的需要自訂香港意外保險。

最低保障型保險的全保費用每個月在2,322HKD。而一個可返還保費的保障型保險全保組合費用在6,235HKD。未來的日子在身體還健康，儲蓄有所增長的情況下，可在保障型保險組合裏加入多次癌症賠償，自訂香港意外保險等。也可以添加儲蓄分紅險把定期全保組合變成可保終身的保障性保險全保組合。

對於剛剛有小孩的年輕家庭來說，我個人會建議配置終身危疾保險和終身的醫療戶口，我們常說“留錢不留債”，而保障型保險不能供斷且不可返還。剛出生的小孩保費最低，25-30年可完成供款，避免把日漸增長的醫療保障費用留給小孩日後的生活。

文章標簽：‍定期人壽保險Term Life保費及續保年期‍

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