保障型保險想帶病投保？詳細香港保險核保案例解析正常受保、除外事項、加費受保、延遲受保及拒絕受保

如果說一個人在什麽時候會想到投保保障型保險，當中一定包括患病的時候。患病是人生必定會經歷的事情，帶病投保也是現時常見的情況，那麽帶病投保香港保險會對整份保障型保險有什麽影響？如果有除外事項又應怎處理？以下內容希望給大家知道帶病投保時對香港保險公司得出各種核保結果及以一些曾處理過的個案跟大家分享。

每當客人投保保障型保險後，保險公司便會因應客人申報的數據進行香港保險核保，不同的核保結果對整份香港保險保單的保障會有不同的影響，以下是香港保險公司常見的核保結果：

• 正常受保

• 除外事項受保

• 加費受保

• 延遲受保

• 拒絕受保

正常受保

一般身體健康，沒有病患記錄的人大部份都會正常受保，受保後香港保險公司會發出保單。有的疾病在治愈或手術後也能正常受保，例如良性腫瘤。保障型保險在保單生效的21日內是冷靜期，在冷靜期內，客人以書面形式通知香港保險公司退保，不論原因，香港保險公司也會退回已經繳交的保費(如果是投資相連保險，則會先計算由保單生效至收到退保通知期間的投資有否虧損，如有則會扣除虧損後把余額退回)。

另外，醫療保障設有等候期，一個是未知已有疾病的等候期，存在於自願醫保計劃；一個是理賠的等候期，存在於高端醫療保險；還有一個是妊娠并發症的等候期。如果在等候期內患病或身體出現狀況，保險公司不會作出理賠。不同公司的產品也有不同的等候期，等候期是防止帶病投保，減少風險的一種方法，請和自己的理財顧問核實等候期。

除外事項

除外事項指不保身體某個位置，或不保某種疾病。除外事項的原因一般是身體某個部位有已有疾病，或帶病投保。現時內地客戶投保較較常見的是甲狀腺結節或乳腺增生等。舉個例子：某客戶體檢時發現有甲狀腺結節，當時醫生說無需治療且不會對身體有影響，由於醫生告知無需治療，因此客戶也沒有特別處理，日後客戶帶病投保保障型保險，結果是甲狀腺除外。其實以上例子是十分常見，縱使對客人來說，身體上正如醫生說不會有影響，但事實上對保險公司來說甲狀腺結節而變成甲狀腺癌的風險確實存在，所以便會將甲狀腺除外。

刪除除外事項

相信大家一聽到保障型保險有除外事項，也會覺得抗拒。但其實除外事項是有機會刪除的，曾經有個例子，兩年之前有位女性客戶體檢發現有HPV病毒，投保時代理人就建議佢如實告知，核保結果是「子宮頸相關疾病」均會除外。同時代理人向客戶講解，就此事已經為客戶備案，如果接受了除外事項，兩年後體檢結果滿意的話，就有機會刪除除外事項。結果在兩年後，客戶找回代理人處理之前投保的保障型保險，結果成功將原先的除外事項刪除，令客戶有最全面的保障。當然，除外事項越小，保障越大。

加費受保

加費受保是指客人付出額外保費去讓保險公司受保，這些情況通常是因為身體出現一些情況但又不能直接對身體某部份除外時便會出現加費受保。較常見是因為超重。因為保險公司較難去判斷超重對身體那個部位或器官有直接影響但超重對健康確實會有一定影響。像這樣的情況下，便會加費受保，加費幅度一般由20%至200%不等。可能大家會想，如果身體出現了狀況，只要願意付出較高保費便可以，例如願意付出5倍保費要求香港保險公司受保。但事實上這是不可行的，一來因為太高風險保險公司會直接拒保，二來客人付出幾倍保費便失去了香港保險的杠桿效應。香港危疾保障的核保條件相對醫療保障更為寬松，帶病投保時可以嘗試兩種保障型保險一起核保。

延遲受保

如果客人身體出現狀況，而這個狀況到投保時仍然需要持續治療或者需要觀察一段時間，保障型保險就有機會延遲受保。曾經有個客戶想為兒子投保，但兒子身高比其他同齡小朋友矮，於是香港保險公司就有可能需要觀察一段時間，看小朋友身高體重發展先再決定是否受保，這樣便會得出延遲受保的結果。一般延遲受保既時間會由半年至兩年不等。另一種情況是患過嚴重疾病，康覆後投保。一般香港保險公司會等一年或兩年之後才會接受投保或需要提供醫生證明痊愈方接受投保。

拒絕受保

拒絕受保，即是保險公司認為風險太高，不願承擔這客人的風險。例如患上了嚴重疾病之後投保便很大機會拒保。就算不是好嚴重的疾病，但有機會帶來較大健康風險，例如糖尿病也都有機會拒保。如果曾經在香港保險公司出現過延遲受保或拒保兩種情況，日後再投保可能就更難通過核保。所以如果不想有拒保或者延遲受保的情況，最好的方法就是在身體健康時投保了。

文章標簽：香港保險核保-帶病投保‍