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Kerri Lu畢業於香港中文大學碩士學位。長期保險及投資相連保險持牌人,香港強積金中介人,在GOBEAR網站上刊登自己的香港理財文章,現在集團式經營的保險經紀公司任職,從事理財規劃的工作。我註重投保人的稅務身份和債務身份,策劃資產增值,資產保全,資產在何時傳承想給的人,具備一定的法律及稅務知識,希望用專業、熱誠、中立的態度為您服務。


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六項保監局規定,八大原因告訴你,香港保險公司不可能破產!

2023-05-10 13:47
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六項保監局規定,八大原因告訴你,香港保險公司不可能破產!


在大家的認識中,國內保險公司是國家的,國家就是堅實的後盾;而香港保險公司大多是外資,誰來當後盾?香港保險市場是亞洲最大保險市場,保險業是香港最古老的行業,香港保險業已經走過了170多個年頭,從未有保險公司破產案例。


香港保險公司不可輕易破產

在香港經營保險業務的大多是世界頂級跨國保險公司,加上香港完備的體制,沿用英國法律體系嚴格的監管,都予以投保人高度誠信和全面保障。有人說內地保險公司不會倒閉,而香港保險公司可以破產。事實上,不管是依據內地保險法還是國際慣例,持有長期人壽保單的保險公司都不能自行解散。


根據《香港保險公司條例》中第46條(2)規定:

「除非法庭另有命令,否則清盤人必須繼續經營保險人的長期業務,目的是將該業務作為正在營運中的事業而轉讓給另一個保險人,不論此保險人是已存在的保險人或者是為此目的而成立的保險人;此外,清盤人在如上述般經營該業務的時候,可同意更改在清盤令作出時已存在的任何保險合約,但不得訂立任何新的保險合約。」


從上述相關的法律條文中我們可以清楚的了解到:香港保險公司是不會輕易破產的。


香港保險公司難破產的八大原因

香港保險業,是社會金融業最後的一道防火牆。所以,從自身的運營策略,到政府監管,都是金融業最重要的一道關卡,從市場社會經濟的穩定考慮,政府也不可能讓保險公司倒閉,即使保險公司出現問題,政府也會出面接手。

  • 歷史層面

香港保險業到目前發展170多年,還從未出現過保險公司倒閉的現象。當初2008年波及全球的金融風暴中,世界級的投行都有破產,保險公司卻依然穩健如初。

  • 經濟學層面

香港保險公司作為自負盈虧獨立經營的市場,個體當然會倒閉,但即使香港保險公司面臨倒閉的境地,也在監管機構的安排下被其他公司接管。保單也不可能失效,「保單無風險」就是這個意思。

  • 現實層面

全球範圍內任何一個國家和地區的保險公司都不會輕易倒閉,從保險的地位來講,保險作為金融行業的支柱產業之一,也是金融行業的支柱產業之一,也是金融行業的最後防火強「大到不能倒」。


保監局規定經營不善的保險公司會有再保公司或者其他規模大的保險公司收購繼續經營,以確保客戶的權益。所以客戶最多只會因保險公司經營不善損失紅利收益,但保障類投保保額肯定是100%得以保障的。

  • 精算層面

先談保險公司的業務性質及經營模式。有些人認為購買保險是和保險公司對賭,支付保費後,是否真的獲得保障,就要靠彩數,其實並不盡然。實際上香港保險公司會透過機會率計算,將少數人的風險分攤給一大班人共同承擔。


再者,務求準確計算出承保能力及風險,香港保險公司更會聘請專業的精算師,將實際情況中會出現的變量和假設,包括預期壽命、疾病發生的機會率、未來的利率走勢等,通通計算在風險當中。因此,我們甚少會看到香港保險公司因承受不到風險而倒閉的個案。

  • 再保險層面

那麼,會否出現突發情況,導致風險發生的機會比預期提高呢?新冠肺炎就是一個很好的例子,突如其來的疫症,可能令被保人需要索償的幾率突然大幅增加。


面對此情況,保險公司可以透過再保險將風險分攤出去,將部分承擔的風險轉嫁給再保險公司。根據保監局的規定,香港保險公司必須為其經營的保險業務作出足夠的再保險安排。這樣,一旦發生突發的情況時需要支付大筆的賠償,再保險公司便會分擔部分賠償責任。

  • 公司實力層面

香港的保險公司大多是外資跨國保險公司,這些公司的發展歷史很多超過百多年,據點遍布全球,實力雄厚。國際保險公司資產龐大,背後的投資以政府國債占比較多,除非多國政府同時倒閉,因此香港保險公司直接倒閉的可能性十分低。

  • 政府監管層面

香港政府在每家合法經營的保險公司的核心精算部門,都會指派一個政府任命的精算師,從而從公司內部監管保險公司的運作,保障客戶利益。


香港保險公司一方面只可以投資政府認可的,低風險投資工具。另一方面,會將某公司客戶的保費分攤,由其他保險公司承保,由整個香港保險業共同承擔風險。如果是境外保險公司在香港註冊,所經營業務與母公司獨立核算。如果母公司出現財務風險,香港政府指定的精算師,會繞過保險公司董事會,直接上報香港政府。

  • 償付比率層面

香港保險公司經營一般及長期保險業務的最低股本要求是2,000萬港元,不過這只是最低要求,實際數額有必要維持比這個數字更高的適當安全水平。


至於充足的償付準備金,是為了確保香港保險公司的資產足以應付其負債,並為投保人提供合理的保障。香港保險公司須把其資產多於負債的數額,維持在不少於條例規定的償付準備金水平,通常是指償付比率至少達到150%,即是資產對負債比率需要至少1.5倍。不過大部分保險公司都會保持超過200%以上。


香港保險保單無風險

保監局規定經營不善的香港保險公司會有再保公司或者其他規模大的保險公司收購繼續經營,以確保客戶的權益。


經濟學上,所有的公司都有可能倒閉,包括國有銀行和國有保險公司,2020年,第3家保險公司因破產倒閉而退出國內市場。但是所有的香港保險保單都不可能失效。香港保險公司倒閉,保單將會被分離出去,由其他保險公司接收,這在保險學上叫「保單無風險」,全世界都是如此。


香港保險公司大多是外資跨國保險,這些公司的發展歷史很多超過百多年,據點遍布全球,實力雄厚。國際保險公司資產龐大,背後的投資以政府國債占比較多,除非多國政府同時倒閉,因此這些保險公司直接倒閉的可能性十分低。


另一方面,香港政府對保險公司有着非常嚴格的監管,主要包括充足的股本、償付準備金,管理人員及股東的適當人選,以及足夠的再保險安排等。眾多要求的目的,是確保獲授權的保險公司能夠兌現對投保人的承諾。


據不完全了解,香港政府在每家合法經營的保險公司的核心精算部門都會指派一個政府任命的精算師,從而從公司內部監管保險公司的運作,保障客戶利益。


文章標簽:香港保險業新聞

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