如何買香港保險：保險核保都查什麼？準備買香港保險的您一定要留意這些註意事項

如何買香港保險是一個相對復雜的問題？正規的香港保險核保流程是這樣的：投保申請-健康告知-核保審核-得出結論（正常受保、除外事項、加費受保、延遲受保及拒絕受保）。香港保險核保是保險人對投保人和受保人的身體狀況、職業、經濟能力和投保動機等因素進行風險評估的保險核保過程，其中有可能涉及：

• 醫學核保：保險人獲取受保人身體狀況的基本信息，從而評估背包嗯是否達到保險合同所需的健康標準的過程。常見於保障型保險，例如醫療保障、危疾保障、人壽保障。

• 財務核保：保險人根據受保人以及投保人的收入水平和既有財產情況考察投保人是否過度投保，是否具有保費繳納的能力，從而防範道德風險和逆選擇發生的過程。現時投保儲蓄型保險就需要做財務分析FNA，一般是計算收入、流動性資金和借貸的比例來計算是否能夠負擔未來的保費，還需要計算投保人願意投保的金額占可分配收入的百分比。保費融資的財務核保則更為嚴格。

• 生活方式核保：保險人對受保人的生活習慣、嗜好等進行評估，以決定是否承保和以何種條件承保的過程。一般保障型保險都會對有吸煙習慣的被保人加費承保處理

• 職業核保：保險人對受保人的職業風險情況進行評估，以決定是否承保和以何種條件承保的過程。意外保障、醫療保障和人壽保障都需要受保人如實告知所從事的職業，如果受保人從事危險職業，保險人會對受保人拒保或加費。當然，受保人不再從事危險職業，香港保險公司會重新對保費進行調整。

• 團體核保：保險人對受保人群的職業風險、身體狀況、經濟能力、投保動機進行評估，以決定是否承保和以何種條件承保的過程。

• 患病風險：個體的患病風險與同地區的相同年齡和性別的人群的平均風險水平相比所處的風險等級水平。保險公司不但要確保被保人是健康標準體，香港保險核保還需要填寫父母的健康狀況，像癌癥基因，直系親屬曾患癌癥，子女發病的風險更高。除了癌症，先天性疾病核保也是十分必要的。

投保人為自己或直屬子女投保一般都是免體檢的，只需要在香港保險核保問卷如實告知病史，當受保人帶有一些健康問題或過往病史就有必要自行體檢，提交檢查報告。當然，檢查報告是在填寫保險核保問卷後，由香港保險公司決定的。如果投保人投保大額人壽保障，超過免體檢限額，就必須體檢後才能投保。

在香港保險公司的健康告知，都有這麽一條：受保人過去投保人壽保障或覆效申請時是否被保險公司拒絕受保、延期受保、加費受保或除外事項承保，是否申請過危疾保障、防癌保險賠償？也就是問，您有沒有被香港保險公司拒保過？如果有，那麽其他保險公司可能對你也不那麽友好了。這就是被拒保之後最大的問題。

買香港保險之前，一定要先了解以下保險核保規則，避免一個不註意就收到了拒保單。

文章標簽：香港保險核保-帶病投保    如何買保險‍