香港保險核保：亞健康人士的病歷怎麽寫才能帶病投保？

大家都知道保障型保險核保很嚴格，醫生覺得不需要治療的疾病，香港保險公司也會拒保，已有疾病會大大增加承保的風險。但是有時候醫生往往根據患者口述，很隨意的就往病歷裏面寫一些已有疾病，然後在核保香港保險時，保險公司給出拒賠的結果。今天我們討論一下，關於幾種常見疾病保險核保，不要把小病當大病來寫。

咳嗽VS哮喘

最近天氣漸涼，門診上很多人因為咳嗽氣喘來看病，有些人可能反復咳嗽。醫學界內有句老話「第一次喘叫毛支，第二次喘交喘支，第三次喘就是哮喘」。

但是根據最近的研究表明，即使反復咳嗽，也不一定是哮喘，具體還要結合家族史，過敏史來判斷。哮喘是個慢性病，控製不好容易反復發作，一旦診斷了哮喘買保障型保險就麻煩了。

憂郁VS抑郁

很多媽媽生完寶寶以後會有點產後憂郁，因為帶寶寶，休息無法保證，家人的註意力都放在孩子身上，身材發胖，皮膚變差。有時候心情抑郁和激素水平也有關系，如果能找個人傾訴一下，自己註意排解情緒就能恢復。

但是一旦被醫生寫成抑郁癥的診斷，那就這輩子都無法再投保保障型保險了。除了抑郁癥，還有焦慮癥，同樣是不能輕易寫進病歷裏面的。有的朋友可能工作壓力大，晚上失眠睡不著，找醫生開藥方，那醫生就隨手打了焦慮癥的診斷，從此保障型保險的核保就拒保了。

血壓偏高VS高血壓

高血壓的診斷一般是比較嚴謹的，偶爾一次兩次測出來血壓偏高也不能立馬就說你是高血壓。畢竟影響血壓的因素太多，包括心情、運動過後、氣溫高低。香港保險核保問卷是需要被保人填寫更多的資料判斷，包括首次診斷，現時血壓，醫生是否建議服用降壓藥，服用降壓藥之後能否恢復正常血壓等等。

大便帶血VS便血

之前有個投保人問我，一年前因為大便帶血看了醫生，還做了腸鏡檢查，最後什麽也沒查出來，這能買保障型保險嗎？

一看病歷，寫的是：便後撕裂樣疼痛，伴滴鮮血，其實沒什麽大毛病，可偏偏診斷就寫了：便血，還建議大腸內窺鏡檢查。而香港保險核保時，需要額外的檢查結果證明沒有結腸腫瘤，才能投保。這就給投保保障型保險造成麻煩。

不明癥狀頭暈

有的人去醫院看頭暈，醫生打了頭暈待查的診斷，結果驗了血，查了CT，做了磁力共振，還是沒查出病因。也許你只是隔天晚上沒睡好，或者上班來不及沒吃早飯低血糖，但是醫生要是寫了一句：不明癥狀頭暈，沒過2年需要保險理賠就很麻煩了。

以後賠償保障型保險的時候，香港保險公司查到以前有過不明癥狀頭暈和CT的檢查記錄，會懷疑你有高血壓或者是不是腦中風前兆。沒過2年不可抗辯期會懷疑你是否帶病投保。

以上講的是關於診斷的問題，有些結論是不能隨便寫進病歷裏的，常見的還有：

• 全身性的疾病：高血壓、糖尿病、風濕等

• 慢性病：哮喘、老慢支、腎病等

• 描述性診斷：便血、血尿、胸痛、頭痛等

如果醫生誤診了怎麽辦？

誤診的確有可能，由於醫學水平的不斷進步，人類對疾病的認知也是逐步加深。很多以前無法確診的疾病容易發生誤診情況，現在經過高科技的加持，都能診斷甚至治療。比如遺傳性疾病：血友病。病歷上寫的既往病史，而現在已經治愈沒有任何復發，我們可以重新檢查診斷，以證明疾病是誤診或已經治愈。那麽香港保險的核保一般會給出標準保費的結果。

雖然香港保險核保的流程會復雜，但萬一投保人發生大病的時候，保障型保險往往就是最後一根救命稻草，不需要向親戚朋友借錢。

文章標簽：香港保險核保-帶病投保