香港保險核保:亞健康人士的病歷怎麽寫才能帶病投保?

Kerri Lu撰写
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香港保險核保:亞健康人士的病歷怎麽寫才能帶病投保?


大家都知道保障型保險核保很嚴格,醫生覺得不需要治療的疾病,香港保險公司也會拒保,已有疾病會大大增加承保的風險。但是有時候醫生往往根據患者口述,很隨意的就往病歷裏面寫一些已有疾病,然後在核保香港保險時,保險公司給出拒賠的結果。今天我們討論一下,關於幾種常見疾病保險核保,不要把小病當大病來寫。


咳嗽VS哮喘

最近天氣漸涼,門診上很多人因為咳嗽氣喘來看病,有些人可能反復咳嗽。醫學界內有句老話「第一次喘叫毛支,第二次喘交喘支,第三次喘就是哮喘」。


但是根據最近的研究表明,即使反復咳嗽,也不一定是哮喘,具體還要結合家族史,過敏史來判斷。哮喘是個慢性病,控製不好容易反復發作,一旦診斷了哮喘買保障型保險就麻煩了。


憂郁VS抑郁

很多媽媽生完寶寶以後會有點產後憂郁,因為帶寶寶,休息無法保證,家人的註意力都放在孩子身上,身材發胖,皮膚變差。有時候心情抑郁和激素水平也有關系,如果能找個人傾訴一下,自己註意排解情緒就能恢復。


但是一旦被醫生寫成抑郁癥的診斷,那就這輩子都無法再投保保障型保險了。除了抑郁癥,還有焦慮癥,同樣是不能輕易寫進病歷裏面的。有的朋友可能工作壓力大,晚上失眠睡不著,找醫生開藥方,那醫生就隨手打了焦慮癥的診斷,從此保障型保險的核保就拒保了。


血壓偏高VS高血壓

高血壓的診斷一般是比較嚴謹的,偶爾一次兩次測出來血壓偏高也不能立馬就說你是高血壓。畢竟影響血壓的因素太多,包括心情、運動過後、氣溫高低。香港保險核保問卷是需要被保人填寫更多的資料判斷,包括首次診斷,現時血壓,醫生是否建議服用降壓藥,服用降壓藥之後能否恢復正常血壓等等。


大便帶血VS便血

之前有個投保人問我,一年前因為大便帶血看了醫生,還做了腸鏡檢查,最後什麽也沒查出來,這能買保障型保險嗎?


一看病歷,寫的是:便後撕裂樣疼痛,伴滴鮮血,其實沒什麽大毛病,可偏偏診斷就寫了:便血,還建議大腸內窺鏡檢查。而香港保險核保時,需要額外的檢查結果證明沒有結腸腫瘤,才能投保。這就給投保保障型保險造成麻煩。


不明癥狀頭暈

有的人去醫院看頭暈,醫生打了頭暈待查的診斷,結果驗了血,查了CT,做了磁力共振,還是沒查出病因。也許你只是隔天晚上沒睡好,或者上班來不及沒吃早飯低血糖,但是醫生要是寫了一句:不明癥狀頭暈,沒過2年需要保險理賠就很麻煩了。


以後賠償保障型保險的時候,香港保險公司查到以前有過不明癥狀頭暈和CT的檢查記錄,會懷疑你有高血壓或者是不是腦中風前兆。沒過2年不可抗辯期會懷疑你是否帶病投保。


矯正醫療診斷,避免影響香港保險核保


以上講的是關於診斷的問題,有些結論是不能隨便寫進病歷裏的,常見的還有:

  • 全身性的疾病:高血壓、糖尿病、風濕等

  • 慢性病:哮喘、老慢支、腎病等

  • 描述性診斷:便血、血尿、胸痛、頭痛等


如果醫生誤診了怎麽辦?

誤診的確有可能,由於醫學水平的不斷進步,人類對疾病的認知也是逐步加深。很多以前無法確診的疾病容易發生誤診情況,現在經過高科技的加持,都能診斷甚至治療。比如遺傳性疾病:血友病。病歷上寫的既往病史,而現在已經治愈沒有任何復發,我們可以重新檢查診斷,以證明疾病是誤診或已經治愈。那麽香港保險的核保一般會給出標準保費的結果。


雖然香港保險核保的流程會復雜,但萬一投保人發生大病的時候,保障型保險往往就是最後一根救命稻草,不需要向親戚朋友借錢。


文章標簽:香港保險核保-帶病投保

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