香港保險核保：保障先天性早產兒倂發症，該如何買保障型保險？大額終身危疾保險Whole CI補償往後幾十年的醫療護理費用

早產兒倂發症的保險核保很難通過。如果寶寶在懷孕7-8月出生，就要在新生兒病房進行治療，直至寶寶能自主呼吸，各個器官發育成熟。這時候應該如何買香港保險呢？成了新手媽媽關心的話題。香港保險公司一般對早產兒倂發症延遲受保，早產兒恢復正常體重並且沒有任何後遺癥是香港保險核保成功的條件，購買保障型保險的最佳時間是在受孕期間，如果大齡懷孕更有必要為腹中胎兒買懷孕醫療保險和終身危疾保險，提早準備早產兒的醫療費用。

早產兒倂發症發病率高

正常胎兒需要孕育40周的時間，以保證寶寶的各個器官發育成熟。據WHO資料，全球每年約1500萬早產兒出生。近年來，我國早產兒的發生率呈逐年上升趨勢。根據我國衛計委資料，我國的早產兒發生率約為7%，每年約有120萬早產兒出生。

早產兒是指在胎齡未滿37周出生的新生兒，其中不滿28周的稱為極早早產兒。早產兒觸手生體重一般會低於2.5kg，其中出生體重在1-1.5kg之間稱為極低出生體重兒，出生體重低於1kg的成為超低出生體重兒。

可能的早產兒倂發症

提前脫離母體，身體各系統的發育還未成熟，對疾病的抵抗力也會相對減弱，通常容易合並各種器官系統疾病：

• 腦癱：早產兒腦部發育不完善，容易造成腦損傷，導致腦癱的發生。腦癱主要表現為運動障礙、姿勢異常、智力低下等，越早期康復治療，康復機會越高。

• 智力低下：早產兒智力低下的發生率較高，主要是由於腦部發育不成熟所致。智力低下表現為認知、語言、社交等方面的發育遲緩，需要早期進行幹預和康復治療。

• 語言障礙：早產兒語言障礙的發生率較高，主要是由於聽力、發音、語言理解等方面的障礙所致。語言障礙表現為發音不清、語速慢、語言理解困難等，需要進行語言康復訓練。

• 視力障礙：早產兒視力障礙的發生率較高，主要是由於視網膜病變所致。視力障礙表現為近視、遠視、弱視等，需要進行眼科治療和視力康復訓練。

• 發育遲緩：早產兒發育遲緩的發生率較高，主要是由於營養不良、感染等因素所致。發育遲緩表現為身高、體重、頭圍等方面的發育指標低於正常值，需要進行營養和康復治療。

• 先天性心臟病：不滿6個月的時候出現心臟雜音，都是警告的信號，這些雜音不是功能性的或者單純性的雜音，很有可能是因為心臟結構有缺損或者大血管移位造成。

• 免疫系統疾病：其中最常見的是感染性疾病，如肺炎、腸道感染、皮膚感染等，這些感染可以由細菌、病毒等病原體引起。此外，早產兒還容易發生自身免疫性疾病，如風濕性關節炎、系統性紅斑狼瘡等，這些疾病是由於免疫系統攻擊自身組織而引發的。

對早產兒的香港保險核保規則

• 出生體重1500-2499克或出生周數32-36星期：足1歲後, 身高體重於正常範圍內; 所有檢查結果正常及沒有其他健康問題

• 出生體重1000-1499克或出生周數28-31星期：足3歲後, 身高體重於正常範圍內; 所有檢查結果正常及沒有其他健康問題

• 出生體重700-999克或出生周數24-27星期：足5歲後, 身高體重於正常範圍內; 所有檢查結果正常及沒有其他健康問題

如何買保障型保險可保障先天性的早產兒倂發症？

• 懷孕醫療保險

‍香港安盛保險AXA-摯保寶懷孕親子保障專為孕婦生產和新生兒而設，保障先天性疾病最為全面。保障視網膜病變、先天性心臟結構缺損、腦癱等早產兒並發癥，最高賠償16萬港元。而因為早產而需要入住新生兒重癥監護室，或因肺炎而入院也受保障，每日保障1500港元住院現金，最多25天。嚴重新生兒黃疸則每天保障500港元住院現金，最多10天。除了新生兒，孕婦從懷孕到生產的部分醫療費用也相應保障。‍

• 終身危疾保險Whole CI

‍香港友邦保險AIA-「愛伴航–首護摯寶」在懷孕22周開始投保，保費較為相宜。如果新生兒需要入住深切治療部超過3天及使用維生設施，香港的儲蓄型重疾險即可提供一筆過賠償。萬一孩子出現智力障礙，先天性心臟病、失去語言能力等後遺癥，亦提供一筆過賠償，直至賠償額達100%。當風險來臨時，儲蓄型重疾險確保父母在財務上無後顧之憂，除了保障必要的醫療開支，也能補償照顧孩子的工作收入損失。‍

早產兒倂發症的保障型保險如何買在於未雨綢繆，而非已經患上先天性疾病而考慮帶病投保，先天性疾病會對家庭造成嚴重負擔，以至孩子在往後的幾十年裏不能獨立生活而需要護理費用，而這些費用是在住院外治療。因此，有條件的家庭應該買高保障額的終身危疾保險Whole CI。

文章標簽：香港保險核保-帶病投保‍    終身危疾保險Whole CI‍    如何買保險‍    先天性疾病/兒童疾病治療