如何買分紅保單：單利、复利和IRR有什麽區別？香港買儲蓄計劃怎麽計算回報率

「复利是世界第八奇跡，了解它的人可從中獲利，不明白的人將付出代價」

這句話是否出自愛因斯坦也許難以追查，但复利的強大威力，卻無容置疑。銀行理財産品用單利計算收益率，香港儲蓄計劃是少有的理財産品用复利計算收益率，在長期投資來説，收益相當可觀。首先，讓我們通過一個簡單的例子來了解單利和复利的區別。假設你投資了100元，年利率爲10%。如果你選擇單利，那麼這100元將每年固定增加10元。而如果你選擇复利，那麼這100元將每年以10%的利率增加。

复利和單利計算方式不同

• 單利的計算方式是：本金 × (1 + 利率)。因此，單利的利息爲1000×5% = 50元，總收益爲50元，年化收益率爲5%。第二年，你將再次獲得50月的收益，增加的金額將保持不變。

• 复利的計算方式稍微複雜，需要計算每一期的利息，並將這些利息加入本金中再計算下一期的利息。复利的利息爲：1000×5% = 50元，但這50元是第一年的利息。第二年的利息是（1000+50）×5% = 52.5元。因此，复利情況下，兩年的利息總和爲102.5元，年化收益率爲約5.12%。隨着時間的推移，你的投資將逐年增加，增加的金額也會逐年增加。

那麼，复利理財在長期投資上髮揮了什麼優勢呢？讓我們再舉一個單利和复利的例子。假設你存了1萬塊錢，年利率爲5%，存了十年後，單利的收益是5000塊錢；存了二十年後，單利的收益是10000塊；而十年复利的收益則是6千多塊錢，二十年收益是一萬6千多塊，复利比單利的效率要多出33%。這就是复利在長期投資上的優勢所在，時間越長，投資金額增加越快。有養老需求的朋友及早儲蓄，利用時間爲自己資産增值。

相同的本金、存期和利率，單利和复利的收益差別有多大？

假如我有10萬本金，存30年：利率是5%時，單利終值25萬，复利終值43萬，复利比單利高出73%。利率是10%時，單利終值40萬，複利終值175萬，複利比單利高出300%……同樣一個5%收益債券、養老基金、銀行理財，香港買儲蓄計劃籌劃的個人退休金就比其他理財産品效率高出很多......

复利如此驚人的魔力，甚至成爲一種備受推崇的思維方式：複利思維。簡單理解，就是在一段時間內堅持做一件事，事情的結果會反複累積，形成同方向的遞進，那麼在一段時間過後，重複反複的效果會是意想不到的巨大，無論好或者不好。

何謂IRR？如何買香港儲蓄計劃最劃算

香港儲蓄計劃是常見的理財工具，大緻分爲三大種類，香港年金計劃、長期儲蓄保險和短期儲蓄保險，但不時涉及多筆現金流於不同時間進出，很難簡單通過複利了解香港儲蓄計劃的回報率。以合資格延期年金QDAP爲例，涉及的是供款期間需要每年付出保費，亦可能需要經曆一段儲蓄期，在指定歲數及時間內獲取年金。透過IRR，用戶就可以方便比較産品回報。IRR數字越高，即內部回報率越高：

小明髮現了一款理財産品，一次過存入4萬，4年後，收益4.5萬，那麼通過公式：40000 *（1+收益率）^4= 45000 ，得出內部回報率=3% ；如果分4年投入，這次理財收益的實際回報率是4.8%。

IRR怎麼計算？在買儲蓄計劃前用excel計算複利IRR

IRR是衡量收益率的指標，它是在考慮了 “貨幣時間價值” 的情況下，計算出的真實收益。我們通過一個案例，來看看是如何操作的：假設老李在30歲時給自己買了一份延期年金計劃，連續5年，每年交1萬元。在40歲時能一次性領6萬。在excel中，隻需簡單幾步，就能快速算出IRR：

經過計算得出，這款内地年金計劃的實際IRR隻有2.3%，相對偏低了些。香港年金計劃的普遍复利IRR是4%，長期儲蓄保險的普遍复利IRR是5%-7%，每十年收益翻一翻。儲蓄十五年的長期儲蓄保險的複利IRR大約是5%。當然，長期儲蓄的香港儲蓄計劃的紅利實現率也是十分重要的，我們平時所説的都是預期IRR，在30年後，複利相差1%，收益相差也是十分恐怖的。

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