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投資相連保險:6份月供基金計劃比較10年投資期的最高回報(2022年更新)

解析投資相連保險ILAS复雜收費結構及比較月供基金計劃10年投資期的回報率

Kerri Lu撰写
二維碼
70

投資相連保險:6份月供基金計劃比較10年投資期的最高回報(2022年更新)


常常有人質疑投資相連保險ILAS,說收費一定比基金公司所銷售的香港基金高。以下情況是假設香港基金沒有任何的投資回報所設定的,在比較6份投資相連保險中,我們發現蘇黎世保險10年供款的月供基金計劃,在第10年退保時回報最好。投資相連保險的設計是先分配基金份額,再進行收費。投資相連保險也不適合短期投資,而長期投資香港基金讓我們忽略一些短期波動,關註長期回報,適合10年-20年需要儲蓄供樓或者退休的人士。


20210803


以上為其中一份月供基金計劃的戶口結構



月供基金計劃

香港友邦保險

英國保誠保險

香港安盛保險

香港富通保險

蘇黎世保險

香港富衛保險

每月月供基金

10,000HKD,10年共投資1,200,000HKD

月供基金目標年期

10年

最初供款期

首20個月

首30個月

首24個月

首24個月

首24個月

首24個月

首年獎賞

8,400HKD

24,000HKD

42,000HKD

36,000HKD

12,000HKD

44,400HKD

最初供款戶口收費

6%每年

5.7%每年

6.5%每年

7.26%每年

7.3%每年

5.8%每年

87,596HKD

135,650HKD

138,256HKD

146,938HKD

129,486HKD

129,446HKD

保單管理費

562HKD每年

600HKD每年

720HKD每年

720HKD每年

第十年最初供款戶口現金價值

120,804HKD

120,804HKD

143,744HKD

129,062HKD

122,514HKD

154,954HKD

累積供款戶口收費(減去長期獎賞)

1.5%每年

1.5%每年

1%每年

1.5%每年

1.5%每年

1.5%每年

64,403HKD

55,749HKD

6,683HKD

-10,430HKD

-46,937HKD

59,123HKD

第十年累積戶口現金價值

935,597HKD

844,251HKD

953,317HKD

970,430HKD

1,006,937HKD

900,877HKD

十年總戶口現金價值

1,052,763HKD

1,032,601HKD

1,097,061HKD

1,099,492HKD

1,129,451HKD

1,093,884HKD


假設月供基金每年回報率為6%

第十年最初供款戶口現金價值

202,917HKD

322,742HKD

253,104HKD

227,685HKD

213,255HKD

273,242HKD

第十年累積戶口現金價值

1,235,085HKD

1,086,731HKD

1,248,730HKD

1,260,424HKD

1,304,900HKD

1,175,768HKD

十年總戶口現金價值

1,438,002HKD

1,409,473HKD

1,501,834HKD

1,488,109HKD

1,518,155HKD

1,449,010HKD

實際IRR

3.27%

2.91%

4.05%

3.39%

4.24%

3.41%

長期客戶獎賞

從第一年起最初供款戶口及長期供款戶口的0.075%

從11年開始

第3個保單週年日起前12個月的平均月底之累積供款戶口價值*0.95%

第10年:累積賬戶平均每月保單價值*14%

第10年:累積賬戶平均每月保單價值*21%

第10年:過去60個月平均每月戶口價值總和*6%/60

基金轉換費

可選月供基金數目

93只

112只

144只

176只

143只

145只



以上是6份月供基金計劃在無資本增值下(0回報)的總回報。蘇黎世保險Zurich的定投基金計劃是收費最低的,在10年供款期完結後回報最好。當然,在基金有正回報的情況下,香港安盛保險AXA的月供基金計劃的首年獎賞更多,有更多的基金份額去投資有利的市況。長期獎賞也在第三個保單年開始每年派發,而並非在第十個保單年後才派發。月供基金計劃在累積賬戶的靈活性更強,可提前取累積賬戶裏的金額。


另外,6份月供基金計劃是投資直接基金,並無隱藏的基金收費。一般的投資相連保險計劃會在2-3年可以停止供款,最短可以1年半。需要留意到的是,投保10年供款期的月供基金計劃,首10年有退保費用,過早退出會引起本金的損失。時間是價值投資最重要的因素,選擇一個有前景的行業或者國家經濟,低價買入,堅持長期投資。用投資相連保險ILAS月供基金最大的好處是無限次轉換基金,負責任的獨立理財顧問也會堅持每半年檢討基金投資策略,確保適應市況和投資者的風險偏好。對移民的朋友投資相連保險也有減稅避稅的功能。


文章標簽:月供基金-平均成本法‍‍‍    投資相連保險ILAS收費、陷阱及基金回報


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基於以上3點,我認為時常調整基金投資組合仍然是有必要的,無論出於風險管理的角度或者獲取更大的投資回報。投資者也應該時常檢討自己的投資組合或咨詢理財顧問的投資意見,去適應市場的變化,而投資相連保險豁免基金轉換費率正是適應了這樣的需求。積極的香港基金投資者也較易能獲得更好的收益回報。



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