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香港保險經紀人和代理人不同，能夠代表眾多香港保險公司。香港保險經紀人能夠代表客戶提供建議，選擇最合適的產品。大的保險經紀公司集團式經營，提供「一站式」的理財服務及全面支援，包括移民、按揭、證券、信託等轉介。
Kerri Lu畢業於香港中文大學碩士學位。長期保險及投資相連保險持牌人，香港強積金中介人，在GOBEAR網站上刊登自己的香港理財文章，現在集團式經營的保險經紀公司任職，從事理財規劃的工作。我註重為中產家庭和高凈值家庭策劃財富增值，財富保全。在婚姻和傳承中利用保單的投保人、受保人和受益人身份保存財富，把資產傳承給想要傳承的人。了解大眾移民國家的稅法，希望用專業的知識在保單的節稅和傳承中提供建議。
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投資相連保險：6份月供基金計劃比較10年投資期的最高回報（2022年更新）
解析投資相連保險ILAS复雜收費結構及比較月供基金計劃10年投資期的回報率
常常有人質疑投資相連保險ILAS，說收費一定比基金公司所銷售的香港基金高。以下情況是假設香港基金沒有任何的投資回報所設定的，在比較6份投資相連保險中，我們發現蘇黎世保險10年供款的月供基金計劃，在第10年退保時回報最好。投資相連保險的設計是先分配基金份額，再進行收費。投資相連保險也不適合短期投資，而長期投資香港基金讓我們忽略一些短期波動，關註長期回報，適合10年-20年需要儲蓄供樓或者退休的人士。
以上為其中一份月供基金計劃的戶口結構
月供基金計劃 | 香港友邦保險 | 英國保誠保險 | 香港安盛保險 | 香港富通保險 | 蘇黎世保險 | 香港富衛保險 |
每月月供基金 | 10,000HKD，10年共投資1,200,000HKD | |||||
月供基金目標年期 | 10年 | |||||
最初供款期 | 首20個月 | 首30個月 | 首24個月 | 首24個月 | 首24個月 | 首24個月 |
首年獎賞 | 8,400HKD | 24,000HKD | 42,000HKD | 36,000HKD | 12,000HKD | 44,400HKD |
最初供款戶口收費 | 6%每年 | 5.7%每年 | 6.5%每年 | 7.26%每年 | 7.3%每年 | 5.8%每年 |
87,596HKD | 135,650HKD | 138,256HKD | 146,938HKD | 129,486HKD | 129,446HKD | |
保單管理費 | 562HKD每年 | 無 | 600HKD每年 | 720HKD每年 | 無 | 720HKD每年 |
第十年最初供款戶口現金價值 | 120,804HKD | 120,804HKD | 143,744HKD | 129,062HKD | 122,514HKD | 154,954HKD |
累積供款戶口收費（減去長期獎賞） | 1.5%每年 | 1.5%每年 | 1%每年 | 1.5%每年 | 1.5%每年 | 1.5%每年 |
64,403HKD | 55,749HKD | 6,117HKD | -10,430HKD | -46,937HKD | 59,123HKD | |
第十年累積戶口現金價值 | 935,597HKD | 844,251HKD | 953,883HKD | 970,430HKD | 1,006,937HKD | 900,877HKD |
十年總戶口現金價值 | 1,052,763HKD | 1,032,601HKD | 1,097,920HKD | 1,099,492HKD | 1,129,451HKD | 1,093,884HKD |
假設月供基金每年回報率為9% | ||||||
第十年最初供款戶口現金價值 | 262,461HKD | 423,620HKD | 331,507HKD | 298,418HKD | 278,178HKD | 358,001HKD |
第十年累積戶口現金價值 | 1,420,678HKD | 1,233,415HKD | 1,443,076HKD | 1,143,604HKD | 1,486,729HKD | 1,344,143HKD |
十年總戶口現金價值 | 1,685,139HKD | 1,657,035HKD | 1,762,383HKD | 1,736,022HKD | 1,764,907HKD | 1,702,144HKD |
實際IRR | 7.35% | 7% | 8.3% | 7.98% | 8.32% | 7.57% |
長期客戶獎賞 | 從第一年起最初供款戶口及長期供款戶口的0.075% | 從11年開始 | 第3個保單週年日起前12個月的平均月底之累積供款戶口價值*0.95% | 第10年：累積賬戶平均每月保單價值*14% | 第10年：累積賬戶平均每月保單價值*21% | 第10年：過去60個月平均每月戶口價值總和*6%/60 |
基金轉換費 | 無 | |||||
可選月供基金數目 | 93只 | 112只 | 144只 | 176只 | 143只 | 145只 |
以上是6份月供基金計劃在無資本增值下（0回報）的總回報。蘇黎世保險Zurich的月供基金計劃是收費最低的，在10年供款期完結後回報最好。當然，在基金有正回報的情況下，香港安盛保險AXA的月供基金計劃的首年獎賞更多，有更多的基金份額去投資有利的市況。長期獎賞也在第三個保單年開始每年派發，而並非在第十個保單年後才派發。月供基金計劃在累積賬戶的靈活性更強，可提前取累積賬戶裏的金額。假如說經過5年月供基金投資已經累積到買樓的首期，那麽可以選擇中途退出計劃，無須等到第十年。
另外，6份月供基金計劃是投資直接基金，並無隱藏的基金收費。一般的投資相連保險計劃會在2-3年可以停止供款，最短可以1年半。需要留意到的是，投保10年供款期的月供基金計劃，首10年有退保費用，過早退出會引起本金的損失。時間是價值投資最重要的因素，選擇一個有前景的行業或者國家經濟，低價買入，堅持長期投資。用投資相連保險ILAS月供基金最大的好處是無限次轉換基金，負責任的獨立理財顧問也會堅持每半年檢討基金投資策略，確保適應市況和投資者的風險偏好。對移民的朋友投資相連保險也有減稅避稅的功能。
文章標簽：月供基金-平均成本法 投資相連保險ILAS收費、陷阱及基金回報
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拆解投資相連保險費用陷阱，豁免基金轉換費率對長期香港基金投資者來說是否劃算？
基於以上3點，我認為時常調整基金投資組合仍然是有必要的，無論出於風險管理的角度或者獲取更大的投資回報。投資者也應該時常檢討自己的投資組合或咨詢理財顧問的投資意見，去適應市場的變化，而投資相連保險豁免基金轉換費率正是適應了這樣的需求。積極的香港基金投資者也較易能獲得更好的收益回報。
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今年以來，英美澳加的央行都在大幅加息。美國聯儲局今年經歷5次加息，分別0.25厘、0.5厘、0.75厘、0.75厘、0.75厘。10年期美國國債殖利率一度突破3.9%，為2010年以來最高水平。道瓊斯指數今天下挫329點，從前波高點回檔超過20%。相信這個時候大家都想知道如何調整基金投資策略能避開波動市況，而投資相連保險ILAS調整香港基金投資更加有利。這篇文章分享一下月供基金和一筆過投資基金在波動市況下提升香港基金回報率。