策略比選擇重要

選擇比努力重要

——步步為贏












香港人壽保障(life plan)是保障型保險的一種,主要分為定期人壽保險Term Life終身人壽保險Whole Life,人壽保障的主要作用之一是身故賠償,防範未知的風險對家庭造成的負擔。特別是定期人壽保險,用低廉的保費為家庭創造最大的保障,而且賠償在一些高稅的國家是免稅的。香港人壽保障最大的作用還是資產傳承。稅務規劃的方法有兩種,一種是配置終身人壽保險,把手上的資產杠桿傳承。在一些英美澳加等高稅的國家,資產傳承需要繳交一定的遺產稅,終身的定期人壽保險可以繳交遺產稅的費用。香港一部分人壽保障接受簡易核保,亞健康人士有機會以標準保費帶病投保


Classification
香港人壽保障的種類

Term Life
什么是定期人壽保險Term Life?

定期人壽保險是‍指在保險合同約定的期間內,如果受保人死亡或全殘,則香港保險公司按照約定的保險金額給付保險金,若保險期滿受保人仍健在,則保險合同自然終止,香港保險公司不再承擔保險責任,並且不返還保費的一種保險產品。定期人壽保險分為減額定期壽險、等額定期壽險和增額定期壽險。減額定期壽險用於樓宇按揭,增額定期壽險用於抵抗未來的物價通脹。‍20年返還保費105%的定期人壽保險身故杠桿相對較低。


Whole Life
什么是終身人壽保險Whole Life?

終身人壽保險是指為被保人提供終身人壽保障的一種人壽保險產品,在合同生效後,被保人因意外或疾病等合同約定的事故導致死亡或無行為能力,香港保險公司按照合同約定給付身故保險金。終身壽險有一定的繳費年期,從10年-25年,並帶有一定的儲蓄功能,具有一定的現金價值。現時香港的終身人壽保險有一筆過繳費,首日便有85%保證現金價值,可以做保單抵押貸款保費融資提供身故杠桿。有的Whole Life在繳費完結以後,被保人的年齡已達到60周歲,以保單的身故賠償作為抵押,每月香港銀行貸款給投保人作為退休金理財收入,直至被保人身故,這種香港理財的方法叫做保單逆按揭


香港人壽保障專欄文章
  • 終身人壽保險Whole Life
  • 定期人壽保險Term Life
  • 香港保險賠償
  • 内地人壽保險
  • 美國人壽保險

Difference of Life
內地人壽保障與香港人壽保障的區別

是否保障末期疾病保障
當受保人確診及證明明日起計只有十二個月或以下生存時間,不論被保人的壽命,通常來說,這段時間受保人已經失去行為能力,受益人無須等待身故以後才得到人壽保障。香港人壽保障提前預支能夠更好地照顧自己的親人及處理身後事。而內地的定期人壽保險或增額終身壽險都需要被保人身故以後才賠付。
內地人壽保障不保事項較多
內地的定期人壽保險的不保事項也比香港要多。例如,被保人的刑事罪行,酒後駕駛、核汙染和戰爭叛亂都是不保事項。香港的人壽保障幾乎沒有不保事項,自殺在保單生效一年後受保。末期疾病的不保事項有四項:艾滋病、受保人故意傷害、先天性疾病、濫用藥物。
香港人壽保障具有分紅成分
香港的終身人壽保險具有分紅成分,具有現金價值,最高收益率IRR約4-5%。當被保人身故時,身故保額和終期紅利一並發放,投保的年期越長,保額越大。香港保險公司每年必須公布紅利實現率讓投保人參考是否能達到預期回報。內地的增額終身壽險保額每年固定增加3.5%。遞增保額有利於抵抗物價通脹。
香港終身人壽保險的保單貸款利率較低
內地終身人壽保險的保單貸款成本是4.5%-5.5%。香港的終身人壽保險可以在香港銀行抵押貸款,相比保險公司成本要低很多。香港銀行用的是浮息貸款,COF或H rate,有的香港銀行有封頂利率,例如P-2.8。以通常的情況來說,保單貸款或保費融資利率為2.5%左右。
香港保險保費較為相宜
2022年香港人的平均壽命為85歲,內地人的平均壽命是78歲,死亡率低。香港現有75家經營人壽保險的公司,處於激烈的競爭狀態。所以香港人壽保障的保費基本約是國內保單的60%左右。

Difference of CI
什么是英國危疾保障與香港危疾保障的區別