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避險資產：短期儲蓄保險十年退保時每年利率21%「2020年保費融資比較」
終於忙完自己的事情了，來分享壹些有用的短期儲蓄保險資訊。大家近來可好嗎？受到低息環境影響，最近更多地幫客戶比較穩定高息的保費融資。近來保費融資的規則與上年的香港中銀人壽-「薈富」、中國人壽海外-「帝爵」和中國太平人壽-「金鉆」已經有很大的不同。保費融資作為在疫市下的壹種避險資產，不再像之前那樣保本保息的資產，更多是壹種保本的投資。主要有下面幾個變化：
保費融資的首五年不再是全保證回報
杠桿比率的倍數比以前降低了
加杠桿後的回本期比以前延長了，高回報率從3年、5年延長到7年、10年
近來美元匯率的降低，保費融資更多地采用變動利率
能夠做保費融資的短期儲蓄保險產品較多，我只比較以下4份市場上回報率高的計劃：
4份保費融資比較
保費融資比較 | 香港富衛保險 | 中國人壽海外 | 香港富通保險 | 香港宏利保險 | ||||
保費融資銀行A | 保費融資銀行B | 保費融資銀行A | 保費融資銀行B | 保費融資銀行A | 保費融資銀行B | 保費融資銀行A | 保費融資銀行B | |
總保費（美元） | 200000 | 625000 | 200000 | |||||
首日現金價值（美元） | 167200 | 156813 | 169621 | 541590 | 159970 | |||
保費融資金額 (美元) | 145464 | 150480 | 141151 | 148992 | 152659 | 481431 | 143973 | |
繳交保費（美元） | 46536 | 41520 | 49158 | 41317 | 35341 | 87569 | 51027 | |
利率 | H+1.7%=1.8%（Cap:P-2.3%=2.95%） | 首两年：H+1%=1.1%第三年后：H+1.4%=1.5%（上限:P-2.55%=2.7%） | 首两年：H+1%=1.1%第三年后：H+1.4%=1.5%（上限:P-2.55%=2.7%） | P-1.9%=3.1%（第五年refinancing） | USD P-0.5%=2.75% | IBOR+1.2%=1.45% | L+1.6%=1.85% | |
每年利息（美元） | 2618.35 | 首两年：1655.28其余：2257.2 | 首两年：1552.45其余：2116.98 | 4618.76 | 4198.12 | 7067.75 | 2663.5 | |
手續費（美元）） | 727.32 | 每年451.44 | 每年432.4 | 744.65 | 3811.685 | |||
5年回報 | 62250 | 58714 | 22412 | 2349 | 22200 | 113793 | 44446 | |
7年回報 | 82656 | 78939 | 78565 | 54363 | 48669 | 200969 | 75613 | |
10年回報 | 无，7年融资年期 | 129436 | 134456 | 99835 | 101769 | 389528 | 109454 | |
5年回報率IRR | 5.81% | 6.59% | 无 | 无 | 无 | 4.73% | 无 | |
7年回報率IRR | 7.84% | 8.61% | 6.29% | 3.09% | 3.59% | 10.97% | 5.15% | |
10年回報率IRR | 无 | 10.61% | 9.15% | 7.03% | 8.61% | 13.97% | 8.09% | |
留存資金 | 80萬港幣（4個月） | 100萬港幣 | 100萬港幣 | 10萬港幣 | 5,000 | 800萬港幣 | 100萬港幣 | |
註：以上數據只到2020年12月31日
可以看到，回報率較高的還是富衛保險的保費融資計劃，並且銀行的利率設最高的貸款利率。在其他保費融資計劃還在負回報的時候，第5年退保時已經IRR6.59%的內部回報率，第7年退保時已經將資產接近翻壹翻。有的客戶在問，來年保費融資的情況會不會好轉？其實來年有機會更差。最近保監局金管局聯合對保費融資保險產品管制，要求首日退保價值保持壹定比例的保證現金，而美國的無風險資產又接近0息。也就是說，明年的杠桿比率有可能更低。希望做保費融資的朋友要趕快入場。
文章標簽：保費融資或保單貸款比較 避險資產 短期儲蓄保險利率及退保年期
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