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避險資產：無須資金留存-短期儲蓄保險可作靈活資產配置「2021年保費融資比較」
繼上一集《避險資產：短期儲蓄保險十年退保時每年利率21%「2020年保費融資比較」》引起強烈的反響，這次重新比較6間香港保險公司的保費融資計劃。與上次不同，2021年保費融資比較選用的銀行無須資金留存或者只需要10萬港元的資金留存，大大增加資金調配的靈活性。
以下为2021年保費融資比較：
美金結算 | 中國太平人壽 | 中國人壽海外 | 香港中銀人壽 | 香港友邦保險 | 香港富衛保險 | 香港富通保險 |
保費 | 47,272 | 51,645 | 49,122 | 51,875 | 48,000 | 48,494 |
銀行借貸 | 242,697 | 186,241 | 146,965 | 142,500 | 144,000 | 151,506 |
行政費 | 0.8% | 0 | ||||
1942 | 1490 | 1176 | 1140 | 0 | ||
利息 | H+2=2.1%,可轉P-2.25% | 首2年H+2.1=2.2%，其後H+2.35=2.45%，Cap:P-2.35% | ||||
5097 | 3911 | 3086 | 2993 | 首2年3168，其後3528 | 首2年3333，其後3712 | |
第五年IRR（未保費融資） | 0.69% | NA | NA | 3.23% | 2.91% | NA |
第五年IRR（保費融資後） | NA | NA | NA | NA | 4.27% | NA |
第七年IRR（未保費融資） | 3.63% | 3.16% | 0% | 3.62% | 3.68% | 2.09% |
第七年IRR（保費融資後） | 7.60% | 5.48% | NA | 2.81% | 6.42% | 1.37% |
第十年IRR（未保費融資） | 4.59% | 4.51% | 1.31% | 4.28% | 4.77% | 4.03% |
第十年IRR（保費融資後） | 9.87% | 8.90% | 3.97% | 5.24% | 8.70% | 7% |
第十五年IRR（未保費融資） | 4.87% | 4.72% | 4.34% | 3.65% | 5.09% | 4.48% |
第十五年IRR（保費融資後） | 9.29% | 8.44% | 7.30% | 5.61% | 8.49% | 7.34% |
是否終期紅利鎖定 | 是 | 否 | 否 | 否 | 否 | 是 |
是否上TU | 不上TU | 上TU | ||||
留存資金 | 0 | 10万港币 | ||||
以上信息只到2021年6月30日
TU信貸記錄-主要影響樓宇按揭的壓力測試
資金留存-一般會用於購買銀行的理財產品，包括定期存款、基金和股票。
終期紅利鎖定-在保費融資過程中，能否從保單中取錢須與保費融資銀行協商。
以上兩間銀行對資產證明的要求也有所不同，普遍銀行對保費融資接受的資產證明是流動性資產，有的銀行也會接受香港樓宇，須減去按揭貸款，比較適合資金相對少的人士。在無須資金留存的條件下，保費融資的收益仍然有很好的表現。
保費融資的確是一項既能保本又能資產增值的香港理財工具，兼顧長遠回報與短期收益。在以前的萬用壽險的保費中，保費融資還能杠桿身故賠償兼備收息功能，現時仍然有這些功能，對投資資金的要求相對為高，也需要個別跟銀行協商。
文章標簽：保費融資或保單貸款比較 避險資產 短期儲蓄保險利率及退保年期
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