避險資產:分散投資人民幣大額保單-2023年利率最高的短期儲蓄保險「保費融資」

加息周期人民幣大額保單的貸款利息更為穩定

Kerri Lu撰写
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避險資產:分散投資人民幣大額保單-2023年利率最高的短期儲蓄保險「保費融資」


經過一輪加息周期,香港銀行的貸款利息Hibor和Prime都在增加,最新的情況港元1個月Hibor上升到4.2%,港元Prime上升到5.9%。加息周期讓很多投資者意識到穩定利率的重要性,人民幣存款利率相對穩定並走勢下滑。雖然保費融資大額保單作為一種避險工具,退保現金價值在加息周期也可以是虧損,金管局最新的政策也規定必須提供貸款金額1:1的流動資產證明。把大額保單當成一個長期儲蓄非常重要,長期利率都是逐漸下降的,抵消某一年突然加息的風險。




儲蓄計劃保費融資(人民幣大額保單)

保單總保費

2,350,000

首日保證現金價值

2,000,000

香港銀行保費融資金額

1,800,000

香港銀行保費融資利息

COF+0.4=2.39%

首期金額

550,000

每月還款金額

3,585

未保費融資前第五年退保價值

2,722,911(IRR2.99%)

保費融資後第五年退保價值(未扣減利息)

922,911(IRR4.56%)

五年總共還款利息

215,100

未保費融資前第八年退保價值

3,342,318(IRR4.51%)

保費融資後第八年退保價值(未扣減利息)

1,542,318(IRR8.72%)

八年總共還款利息

343,968

未保費融資前第十年退保價值

3,742,581(IRR4.77%)

保費融資後第十年退保價值(未扣減利息)

1,942,581(IRR8.92%)

十年總共還款利息

430,200

未保費融資前第十五年退保價值

4,635,019(IRR4.64%)

保費融資後第十五年退保價值(未扣減利息)

2,835,019(IRR7.77%)

十五年總共還款利息

645,300


如何更好地管理保費融資金融風險?

保費融資保單在第五年至第八年的收益最好,相對來說既適合作為短期儲蓄保險,也適合作為長期儲蓄,在儲蓄的同時仍然可以保持資產的流動性,其余的資金適合投資人民幣計價的投資級別的債券派息基金,當遇上人民幣存款利率升高時,投資級別的債券基金價格便會上升,對沖加息周期中銀行借貸利率的上升。而香港人壽保障的保費融資暫時未設有人民幣大額保單,現時只有美元大額保單,借貸利息是一個月Hibor,無上限,希望有大額人壽保障的朋友們可以用美元計價的投資級別債券基金對沖加息而造成的貸款利率上升。投資有封頂利率的銀行借貸或使用對沖的手段或分散利率風險,都是金融風險管理的方法,也各有優劣。


文章標簽:避險資產‍‍‍    保費融資或保單貸款比較    短期儲蓄保險利率及退保年期

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