香港理財規劃：大額保單（保障型保險及儲蓄型保險）分別對高凈值人士來說有什麽好處？

以企業家為主的高凈值人士，通過多年打拼積累了大量財富，財產保護和資產傳承已是他們最關心的問題之一。大額保單對於財產保護和資產傳承的功能是其他金融工具無法做到的。我們通常所說的大額保單分別是是一筆過繳費的終身人壽保險（保障型保險）和長期儲蓄保險（儲蓄型保險）。大額保單對於防範企業經營風險和股東財務風險有很大好處，以下詳細解析八大理財規劃的功能。

大額保單保護家庭支柱高賺錢能力

風險無處不在，一旦發生人身意外，對於高凈值人士來說失去的不只是生命本身，更會使家庭或事業瞬間失去頂梁柱，喪失了繼續高品質生活的基礎。通過投保高保額的保障型保險，當高凈值人士因為身故而喪失賺錢能力時，為自己及親人挽回損失、保全資產。終身人壽保險的身故保險金最大程度上保證各個家庭成員的生活質量。大額保單可以實現隔代財富傳承，受益人也未必是直系親屬。

大額保單指定受益人合理分割財產

人壽保障其實還具備了一定的遺囑替代功能，通過保單可以指定多名受益人，同時還可以指定受益份額。這樣，事前若能安排好受益人的收益份額，即使受保人驟然離世沒有留下遺囑，也可以在相當程度上避免家庭內部的紛爭。

大額保單定期給付身故保險金合理安排資產傳承

高凈值人士逐漸增多，如何將自己辛苦賺下的家業順利傳承給下一代，是一個值得思考的問題。為了避免出現財產繼承人揮霍無度的情況發生，富有的父母不妨為自己投保終身人壽保險或長期儲蓄保險。身故保險金以年金的形式賠付，隔離於其他資產，即使以後經營不善的企業債務，子女離婚也不能分割人壽保障的身故保險金。如此一來，合理配置保障型保險或儲蓄型保障可以保證子女在相當長一段時間內獲得穩定的收入，以保證生活質量，不至於短期內就揮霍殆盡。

大額保單是財產保護的工具

婚後以父母為投保人、以子女為受保人的保單，在保單賠付之前，都屬於投保人的財產，因而不會成為子女的婚姻共同財產。這就是因保險合同的特殊結構而產生的婚姻財產的財產保護功能。另外，人壽保障是一份特殊的合約。以受保人的身體作為保險標的，投保人把保費交給保險公司，成立保險合約。香港保險公司依據合約約定，在不同條件下將身故保險金給付給指定受益人，從而實現財產在投保人和受益人之間的合法轉移。債務不影響大額保險的資產傳承功能。

大額保單做到絕對的私隱保護

人壽保障的私隱保護功能，主要體現在資產傳承中。如果通過法定繼承權進行資產傳承，一般必須經過繼承權公證，而且遺囑必須得到所有繼承人的認可。這一繫列的過程是很難做到信息的相對保密的。但大額保單不一樣。通過指定受益人方式，可以由身故理賠金把資產由投保人直接傳承給受益人，無須經過其他任何人的認可或同意。因而大額保單具有相對的保護隱私的功能。

用保險金信託做好移民前的稅務規劃

在移民稅務規劃中，大額保單具有減稅和延稅的作用，尤其是對於那些稅制復雜、稅率高、徵稅能力強且懲罰力度大的國家。資產在保單裏免稅增值，提取收取個人入息稅。但身故保險金具有免稅待遇，這一規則已經被國際社會廣泛地接受。利用大額保單進行稅務規劃，對未來具有非常重要的意義。

高凈值人士在移民前把大額保單放入家族信託基金，將移民前資產和移民後的財產保護，有一個特別的好處是，當投保人需要提取現金時，移民前的資本增值是免稅的。熱門的移民國家中只有美國是移民5年前免稅的。作為社會的穩定器，無論是國外還是國內，人壽保障在稅務上都是被特殊照顧的。

儲蓄型保險的資產是分散投資的

香港儲蓄型保險其中一個好處是有保證回報併且分散投資。長期儲蓄保險的回本期較早，在完成繳交保費後的第二年即可制造穩定的被動收入。儲蓄型保險不會損失本金，穩定的資本增值比投資收益更加重要。大額保單無需投資經驗，也無需過多的管理。在進行理財規劃時，建立一個安全併且能夠長期持續穩定的自由現金流，對企業管理來說，也是一個必不可少的內容。

終身人壽保險的杠桿功能

杠桿功能是人壽保障的核心功能，同時也是人壽保障特有的功能，其他任何金融工具幾乎都無法取代。風險的發生會給財富帶來不確定性，有的損失讓人難以承受。可以通過支付少量保費作為代價，把這些損失轉嫁給保險公司。不僅如此，人壽保障的保單貸款功能還可以變成財富的放大器，尤其是一筆過繳費的終身人壽保險和長期儲蓄保險，其財務放大功能被廣泛地應用。

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