策略比選擇重要
選擇比努力重要
——步步為贏
金融風險管理：環球經濟動蕩，長期儲蓄保險也是分散投資中的避險工具
在談長期儲蓄保險Endowment的避險工具前，先回顧一下疫情經濟。新型冠狀病毒肺炎疫情一發不可收拾，為防止病毒擴散，各國相繼實施封城及鎖國，很多企業要停工。為拯救疲弱經濟，多國除了大灑金錢幫助失業人士及財困企業，並且減息並實行無限量化寬松QE，像美國聯儲局，便減息1.5厘，重返零息時代，又實行無限QE，即聯儲局不停地購買其他國家債券，直至經濟好轉為止。
長期儲蓄保險Endowment：「香港儲蓄保障」該怎麼選？高回報還是穩定回報？
2019年4月份香港儲蓄保障推出合資格延期年金QDAP，也是長期儲蓄保險的其中一種。這項政策無疑是香港儲蓄保障市場的“重大革新”。合資格延期年金之所以受中產階級熱捧的養老保險，在於60歲前可取回4%左右的保證回報IRR。加上扣稅政策，使合資格延期年金的回本期較早。在過往人們的印象中，長期儲蓄保險Endowment的年期長，非保證回報較高，實際退保價值與預期回報相差較遠。
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金融風險管理：香港儲蓄保障計劃做保費融資或保單貸款的4個金融風險
現時經歷零息政策，美國的量化寬松政策計劃維持3年，直至經濟好轉。1年期的港元定期存款利不率足1%，而1年期的人民幣存款僅為2.5%。很多人轉向香港的保費融資保單，保底可以有5%。利用銀行貸款的利息差變相可以提高香港儲蓄保險利率。最近保監局審查保費融資保單，以求在銷售和融資的過程中，香港保險中介人和投保人之間有清晰的溝通。以下是保費融資或保單貸款的幾點金融風險和限制：
最近香港處於低息環境，在《避險工具：2020年保證回報最高的短期儲蓄保險「2pay5」》这篇文章中講到，美國國債已經接近0利率，香港的1年期銀行利率下調到1.33%。顯然，這些我們叫做避險工具的金融產品，是不能對抗現時的通脹速度的。然而，受新型冠狀病毒肺炎疫情的影響加上中美貿易戰處於不明朗的階段。這篇文章希望啟發大家一些在疫市中進可供，退可守的香港理財方法。
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終身人壽保險的另類玩法「保單逆按揭」-自制終身年金計劃規劃退休金儲備
《香港儲蓄保險：退休金儲備規劃-6間香港保險公司傳統延期年金比較，製造終身年金收入》中，分析如何用延期年金準備退休金儲備。最近，有一家保險公司聲稱用終身人壽保險Whole Life的保額借貸自制終身年金，而無須香港居民身份便可以申請，這篇文章看看終身人壽保險，合資格延期年金QDAP和延期年金哪個才是規劃退休金儲備的好方法。
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月月派息：配合香港銀行物業按揭自住樓可以收租-你不知道的合資格延期年金QDAP另類用法
在上次的文章《月月派息：自住樓可以收租-配合多種香港理財工具打造最強現金流-香港銀行物業按揭、長期儲蓄保險、派息基金》說到香港銀行的物業按揭配合派息基金可以每月創造被動收入，不知道大家有沒有從中有一點收獲呢？如果覺得派息基金的入息不穩定，這篇文章介紹一種更加確定的月月派息方法，自住樓可以自住的同時也可以收租。
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月月派息：自住樓無風險收租的第三種香港理財方法-香港銀行物業按揭、即期年金
之前的文章說了兩種自住樓收租方法，一種提及到派息基金，一種提及到合資格延期年金QDAP。合資格延期年金的限製是50歲以上才可以月月派息，只適合年紀將近退休的人士使用，我認為年輕人可以用香港銀行物業按揭套現投資更高收益的香港理財工具，另一種就是即期年金，即時投保，即時收取25年期非終身年金。
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子女教育基金保險：QDAP回報率差異大-2022年10份合資格延期年金比較（非終身年金計劃）
必須在3月31日前投保合資格延期年金QDAP保單，才能趕在今年的報稅年度報稅。各位精打細算的小夥伴們應該很期待看到2022年最新的合資格延期年金的比較，在扣稅之余也能幫自己安排儲蓄。比較合資格延期年金最重要看回報率IRR，儲蓄年期越短，回報越高。合資格延期年金還要比較年金期可收取的非終身年金金額是否滿足現金流的需要。
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子女教育基金保險：出國留學不是夢！高保證回報的非終身年金計劃供3年，儲蓄10年，10年提1.7倍現金
相信現在很多家長不只養大一個小朋友，子女教育基金的花費很大，生活壓力很重。成績優秀的小朋友長大後還要考慮出國留學的費用。之前的文章《避險工具：每年派息6%月月派息基金適合做子女教育基金保險嗎？》說過，可以用現有的一筆錢準備現時的子女教育基金，但這筆現金流也未必能應付未來子女的升學費用。今日介紹一款保證回報高的非終身年金派發的延期年金可供小朋友讀到研究生。
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避險工具：2022年保證回報最高的短期儲蓄保險「3pay8」
短期儲蓄保險「3pay8」是一個永恒的避險工具，特別在投資環境不確定的情況下，對於極保守的投資者來說，避險工具-短期儲蓄保險提供一個比銀行定存高的保證回報。之前已經做了很多關於短期儲蓄保險的比較，今日就不做比較了，直接分享一個保證回報最高的短期儲蓄保險，還有如何配合香港銀行物業按揭等香港理財工具擴大自住樓的回報率。
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保費融資和買樓都是一個概念，向銀行借錢共同購買資產，客人只是付出較少的首期。而不同之處就有很多。樓可以有被動的現金流，而保費融資只能在還清銀行貸款後才能獲得保單的現金價值。成交現樓隨時可以退出，而保費融資普遍在第八年才能退出。保費融資中，客人只需付出融資的利息，不需償還本金；在買樓中，可熱需要支付本金和利息。
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金融風險管理：香港首只ESG投資策略的長期儲蓄保險如何降低投資風險
2020年初，新冠疫情爆發，各國的封城政策使歷史性地出現負油價。今年3月，俄烏爆發戰爭，金融市場的不確定性增加。我們無法去估計黑天鵝事件，但避免投資單一資產是金融風險管理最重要的措施之一。最近，香港保險市場上出現首只長期儲蓄保險Endowment，不但可以分散投資在環球地區，而且其獨特的ESG投資也能避免企業性的風險。自新冠疫情爆發而來，ESG投資的回報略勝一籌。
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避險工具：短期儲蓄保險十年時間每年回報21%「2020年保費融資比較」
受到低息環境影響，最近更多地幫客戶比較穩定高息的保費融資。近來保費融資的規則與上年的香港中銀人壽-「薈富」、中國人壽海外-「帝爵」和中國太平人壽-「金鉆」已經有很大的不同。保費融資作為在疫市下的壹種避險資產，不再像之前那樣保本保息的資產，更多是壹種保本的投資。保費融資主要有下面幾個變化：
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避險工具：大額存單和即期年金或延期年金的分別巨大，想清楚香港儲蓄保障流動性和長期穩定性這個問題
我曾經有一位客人讓我比較過大額存單和即期年金或延期年金的區別，相信一些小夥伴們也不是很清楚兩者之間的區別。內地從2015年推出大額存單，年期從6個月到5年，準許在基準利率上浮30%。大額存單甚至可以隨時靈活轉讓。以其高固定收益，高流動性成為低息年代的“寵兒”。隨著跨境理財通的推行，相信在不久的將來會在香港銀行出現。
香港儲蓄保障：新型冠狀病毒肺炎疫情影響下，長期儲蓄保險的保費豁免條款如何？
生活中的風險總是不可估計的。由於“新型冠狀病毒肺炎”疫情影響，各地的企業經營困難，相當壹部份人會因為疫情暫時失去收入來源，特別是餐飲，娛樂，旅遊，零售行業。既然房貸和信用卡貸款可以合理延遲還款，那麽長期儲蓄保險Endowment月繳，年繳的保費又有沒有什麽寬限措施，去應對失業和疾病的財務風險？
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金融風險管理：什麽是避險工具和風險工具？短期儲蓄保險同時投資兩種避險工具
當前全球面臨新型冠狀病毒肺炎疫情，購買避險工具成為普遍投資者的第一反映。避險工具的主要魅力在於規避風險，所謂"逆市買黃金"其實很有道理。全球經濟覆蘇遲緩，全球性的貨幣量化寬松，全球股市不振以及層出不窮的地緣政治風險事件，都催生了對避險工具的需求。在此同時，你是否知道短期儲蓄保險也是避險工具之一，在逆市也充分保留了資金的流動性。
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又說到杠桿的問題，《保障型保險：用數據分析「定期人壽保險」、「終身人壽保險」及「長期儲蓄保險」的杠桿原理》說到香港人壽保險的杠桿原理。以前投保人把萬用壽險抵押給銀行（保費融資機構），首日退保價值，按照一定的貸款成數，以較低的利率貸款給投保人。投保人可以賺取保單利率與貸款利率之間的利息差，而首日退保價值達到投保額的9成。
上一篇文章《香港儲蓄保障：利用保費融資或保單貸款的杠桿比率一套房子變成兩套房子》談到保費融資和保單貸款加杠桿擴大收益率和制造現金流的作用。（杠桿比率的解釋）。這篇文章讓大家分清楚什麽是保費融資和保單貸款？保費融資和保單貸款適用的香港儲蓄保障是什麽？
避險工具：2020年保證回報最高的短期儲蓄保險「2pay5」
股市的下行周期，我們常常會想起一些保證回報的產品，其中壹個避險的策略就是投資壹些短期的儲蓄產品，壹般分為兩類，短期國債和銀行定存。新型冠狀病毒肺炎期間，受制於美國的減息政策，銀行存款已經接近0利率。以下給出美國、歐洲和中國短期國債的年利率：
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月月派息：自住樓可以收租-配合多種香港理財工具打造最強現金流-香港銀行物業按揭、長期儲蓄保險、派息基金
每種香港理財工具都有自己的限制，但多種香港理財工具配合可能有意想不到的效果。踏入退休年齡，最重要的是固定現金流。現時月月派息保險和房產的收租入息都偏低。月月派息保險只有4%的年利率，現時香港物業的收租回報只有2.5%左右。配合其他香港理財工具-長期儲蓄保險Endowment、香港銀行按揭貸款、派息基金，其實自住樓也可以月月派息。
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保障型保險：用數據分析「定期人壽保險」、「終身人壽保險」及「長期儲蓄保險」的杠桿原理
金融杠桿原理就是“以小搏大”。西元前3世紀，古希臘科學家阿基米德用幾何方法推導杠桿原理，宣稱“給我壹個支點，我就可以撬動整個地球”-《論平面圓形的平衡》。這個有趣的理論同樣可以用在香港人壽保障，去探討「定期人壽保險Term Life」、「終身人壽保險Whole」及「長期儲蓄保險Endowment」的杠桿原理。
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避險工具：無須資金留存-短期儲蓄保險可作靈活資產配置「2021年保費融資比較」
繼上一集《避險工具：短期儲蓄保險十年時間每年回報21%「2020年保費融資比較」》引起強烈的反響，這次重新比較6間香港保險公司的保費融資計劃。與上次不同，2021年保費融資比較選用的銀行無須資金留存或者只需要10萬港元的資金留存，大大增加資金調配的靈活性。
香港儲蓄保障：退休金儲備規劃-6間香港保險公司傳統延期年金比較，製造終身年金收入
經常有客人咨詢終身年金入息的延期年金，終身年金計劃是一項能準確籌備自己退休金儲備的保險工具，也是一個抗金融風險，抗通脹的工具，而香港的終身年金計劃主要是带分紅的年金計劃。以下我用這篇文章教您判斷什麼是一個好的延期年金還有按照「基本」退休金儲備，6間香港保險公司的延期年金比較。
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避險工具：2021年保證回報最高的短期儲蓄保險2pay5比較「保單貸款」
全保證回報短期儲蓄保險「2Pay5」推出的時間總是特別短。「2Pay5」產品先由香港友邦保險帶起，推出近3%保證回報的短期儲蓄保險，其後以香港中銀人壽和中國人壽海外最為突出。新年推出的推廣優惠已經完結，現時只有立橋人壽「喜盈於息」仍然以美元單的第五年利率IRR可達3.18%。這次的短期儲蓄保險可做固定利息的保單貸款，與不做保單貸款相比，短期儲蓄保險的利率究竟高多少？
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避險工具：6倍杠桿低息高回報-8年回報10%IRR的短期儲蓄保險「2022年保費融資比較」
最近短期儲蓄保險市場上的保費融資保單又起了很大的變化，不但很多新的保費融資產品推出市場，銀行的貸款利息比之前又降低了。和上年的保費融資利息不同，今年的趨勢是HIBOR/LIBOR RATE沒有上限，而資產證明亦必須是流動資產，因此，保費融資不再是避險工具，在加息周期，可能會有本金的損失，這就需要有更多金融風險管理的手段，例如選擇更低利息的貸款或在加息周期轉換PRIME RATE。
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月月派息：10年年金期的合資格延期年金QDAP扣稅效果最明顯？一文看清每月保證入息是多少
又到了一年一度的課稅年度，我們都希望用終身年金計劃規劃退休生活開支。但在香港儲蓄保險的市場裏，可終身派發年金的合資格延期年金QDAP越來越少。是否只派發10-20年的非終身年金計劃就沒有用處呢？顯然不是。非終身年金計劃的保證收益率較高，加上10,200HKD扣稅，IRR可以達到7%，20年的保證入息卻是很好的子女教育基金保險或者可做其他儲蓄計劃的供款。
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一文看清有扣稅和無扣稅時，合資格延期年金QDAP和傳統的終身年金計劃應付退休金儲備的差別有多大
相信很多40-50歲的朋友在為退休金儲備作規劃。合資格延期年金已經推出兩年多時間，有的朋友依然在比較QDAP保單和終身年金計劃的區別。終身年金給付的合資格延期年金在香港儲蓄保障市場上只有5份，是買少見少。今日一文看清，有扣稅和無扣稅時，兩種終身年金計劃的區別有多大，旨在給您在規劃退休金儲備的路上一點小小的建議。
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金融風險管理：逆市中的避險工具-分紅型年金計劃回本期僅三年，累積期一年即可重新月供基金
經歷過2020年新冠疫情最低潮的時間，當時購買避險工具成為普遍投資者的第一反映。分紅型年金計劃的主要魅力在於能充分發揮其流動性的避險工具。全球經濟復甦遲緩，全球性的貨幣寬鬆，全球股市不振以及層出不窮的地緣政治風險事件，都催生了對避險工具的需求。當經濟復蘇的時候，終身或非終身年金计划可以以平均成本法月供基金或月供股票，或者一筆過投資，兼具穩定性和收益。
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