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Kerri Lu畢業於香港中文大學碩士學位。長期保險及投資相連保險持牌人,香港強積金中介人,在GOBEAR網站上刊登自己的香港理財文章,現在集團式經營的保險經紀公司任職,從事理財規劃的工作。我註重為中產家庭和高凈值家庭策劃財富增值,財富保全。在婚姻和傳承中利用保單的投保人、受保人和受益人身份保存財富,把資產傳承給想要傳承的人。了解大眾移民國家的稅法,希望用專業的知識在保單的節稅和傳承中提供建議。


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避險資產:2020年保證利率最高的短期儲蓄保險「2pay5」

2020-06-24 22:41 Kerri Lu 撰写
二維碼
421

避險工具:2020年保證利率最高的短期儲蓄保險「2pay5」


股市的下行周期,我們常常會想起壹些保證回報的產品,其中壹個避險資產的策略就是投資壹些短期的儲蓄產品,壹般分為兩類,短期國債和銀行定存。新型冠狀病毒肺炎期間,受制於美國的減息政策,銀行存款已經接近0利率。以下給出美國、歐洲和中國短期國債的年利率:


美國國債

5年期國債

0.332%

10年期國債

0.719%

30年期國債

1.505%

國國債

5年期國債

2.607%

10年期國債

2.921%

30年期國債

3.663%

國國債

5年期國債

-0.652%

10年期國債

-0.401%

30年期國債

0.073%


短期儲蓄保險也是以國家債券和銀行存款為主要的投資資產,能夠提供保證的儲蓄回報。因此,香港的短期儲蓄保險也是受制於各個國家的利率政策,特別是美國和中國的存款利率和短期的債券利率。短期的儲蓄保險產品也不會長期發售。在去年退出市場的香港富衛保險FWD的「三連息儲蓄保險計劃」,人民幣保單年利率曾經達到4%。現在的短期儲蓄保險仍然會大於銀行存款年利率。


以下是各家香港保險公司的短期儲蓄保險產品「2pay5」,每年保費500,000HKD(預繳保費):




中銀人壽-目標五年保險計劃(人民幣)

中銀人壽-薈升萬用壽險計劃(美元)

安達人壽-人民幣儲蓄壽險計劃(人民币)

萬通保險-保證回報儲蓄計劃(美元)

泰禾人壽-泰富保2(美元)

blue-定息儲蓄保S1(美元)

第一年現金價值

364,481HKD

933,255HKD

无数据,满期年利率为2.24%

940,126HKD

419,314HKD

1,027,650HKD

第二年現金價值

1,016,180HKD

971,540HKD

963,286HKD

948,250HKD

1,048,203HKD

第三年現金價值

1,026,342HKD

1,011,608HKD

996,658HKD

977,275HKD

1,071,610HKD

第四年現金價值

1,036,504HKD

1,053,543HKD

1,047,296HKD

988,551HKD

1,079,652HKD

第五年現金價值

1,166,067HKD

1,097,447HKD

1,150,875HKD

1,155,199HKD

1,168,195HKD


只有中銀人壽-目標五年和blue-定息儲蓄保S1在2年退出能保證回本,其他均為負數。期滿利益達到116.07%和116.82%。中銀人壽的「薈升萬用壽險計劃」在8年內退保有退保費用。因此,短期的退保價值相比其他儲蓄略低。在短期內,由於歐美減息政策,難有短期儲蓄保險能與blue的定息儲蓄保抗衡,相信在經濟復蘇後才能推出有市場競爭力的短期儲蓄保險。對於100萬以上的大額保單可以用保費融資或者保單貸款提高保證回報率,而不同的銀行提供的貸款利率也會不相同。


其實,短期儲蓄保險賣點是保證回報,利潤很低,向來不是大品牌香港保險公司及顧問力推的產品,所以市場上短期儲蓄保險產品選擇不多,限量供應,甚至只有熟客才買到。再看環球局勢不明朗,美國國債息率每況愈下,香港保險公司在厘定產品的回報時,亦受到壓力,可能要隨時收緊短期儲蓄保險的保證收益。所以短期儲蓄保險也會隨時更換或調整回報率。在我的角度,現時市場波動不是一個合適的時候投資短期儲蓄保險,反而一些長期儲蓄保險加杠桿更能提供穩定的回報收入,以後的文章會討論逆市投資理財的方法。


文章標簽:避險資產‍‍‍‍‍‍    短期儲蓄保險利率及退保年期


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